Проблемы регулирования договора страхования

     Возрастает  роль страхования как эффективного экономического средства осуществления  жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

     Историческое  происхождение современного страхования связывается с морским займом (foenus nauticum) — бодмереей — как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей¹.

     Появившись  значительно позже имущественного, личное страхование (его возникновение  относят к средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и, прежде всего, жизни и здоровья.

     Страхование, выполняя универсальную обеспечительную  функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем  самым приобретает важнейшую  социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, обслуживающим интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном порядке. Разграничение между данными страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Страхование является однородной категорией, одинаково  проявляющей механизм страховой защиты, как в отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере — торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

     Страхование — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской  деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

     Элементы договора страхования.

     Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.

     Страховая сумма – это денежная сумма, которая  установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

     Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

     Субъектами  страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Объектом  же страхового правоотношения выступает  страховой интерес как самостоятельный  объект гражданских прав.

     Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2 Договор имущественного страхования

     П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

     По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

     - об объекте страхования;

     - о характере страхового случая;

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора².

     Субъектами  договора имущественного страхования  выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

     Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

     Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

     Застрахованное  лицо – это субъект, выступающий  носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти  событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

     Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег  при наступлении определенного  события, т.е. предметом договора страхования  является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.³

     В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная  ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
• причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

     К объектам относятся любые вещи, включая  деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

     В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться⁴.

     Ключевой  категорией при страховании имущества  является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

     Иногда  при страховом случае имущество  физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

     При страховании имущества, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

     Лицо, несущее перед собственником  ответственность за сохранность  имущества, также заинтересовано в  сохранении имущества, но этот интерес  иной, чем у собственника. Оно  рискует лишь несением расходов, которые  понесет в случае утраты или повреждения имущества.

     Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они  нормами гл. 48 ГК РФ.

     Основная  обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006);

     Говоря  о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

     Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости  от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе. 

     Виды  договора имущественного страхования