Проблемы регулирования договора страхования

     Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

• страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
• страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
• страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

     По  договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

     Интерес, который страхуется по договору страхования  имущества, должен существовать у заинтересованного  лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

     Страхование гражданской  ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется  в двух относительно самостоятельных  его подвидах:

     - страхование ответственности за  причинение вреда (ст.931 ГК);

     - страхование ответственности по  договору (ст.932 ГК).

     По  договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

     Страхование риска гражданской ответственности  возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

     В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности  за причинение вреда законодатель устанавливает  два правила:

• у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
• в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

     Важным  отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ).

     Договорная  ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных  федеральным законом. В настоящее  время законом установлена возможность  страхования договорной ответственности  плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).

     Страхование профессиональной ответственности  используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются  физическими лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя.

     Возникшую ответственность следует считать  ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

     Договор страхования  предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

     Объектом  страхования в договоре страхования  предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные  с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

     В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости  предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков  от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК). 

     Существенными условиями договора страхования  являются объект страхования, характер страхового случая, ввиду наступления  которого осуществляется страхование, о размер страховой суммы, срок действия договора, т.е. условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

     Размер  страховой премии и сроки её уплаты регламентируются ГК РФ. В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

     В предусмотренных  законом случаях размер страховой  премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

     Отсутствие в договоре условий о порядке изменения  и прекращения также не может  означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, предусмотренные действующим законодательством. Следовательно, эти условия можно считать обычными.

     Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

     Договор страхования может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так  и путём обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

     Согласно  ГК РФ, письменная форма договора считается  соблюдённой, если на письменное предложение  одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

     ГК  РФ допускает заключение договора страхования путём «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

     Договор имущественного страхования, как и  любая сделка, может быть признан  недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
• договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ).

     В зависимости от оснований признания  сделки недействительной могут наступить  следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст.167 ГК РФ);
• всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ);
• одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ);
• в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК РФ).

     Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3 Договор личного страхования 

     Согласно  ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее – ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события5