Проблемы регулирования договора страхования

     Содержание

Введение

1. Значение и виды договора страхования
1. Договор страхования
2. Договор имущественного страхования
3. Договор личного страхования
2. Проблемы регулирования договора страхования
1. Оформление договора страхования
2. Проблемы договора страхования

Заключение

Список  использованной литературы

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     На  современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства  в защите своих имущественных  интересов. Только страхование сегодня  может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

     На  состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В связи с этим тема исследования – «договор страхования» приобретает особую актуальность; разработка и реализация основных начал и положений в законе, которого - удовлетворит потребности в страховой защите не только населения, организаций и государства, что явится стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Страховой договор широко используется в страховом праве, так как и при добровольном и при обязательном страховании его заключение необходимо.

     Таким образом, отрегулированный механизм работы страхового договора является основным положением для действия всего страхового права, способным оказать влияние  не только на стабилизацию гражданского общества, но и являющимся залогом экономического процветания государства в целом. В тоже время действие неотработанного механизма правовых норм, регулирующих страховую деятельность, тормозит и стопорит ее, оказывая негативное влияние не только на стабилизацию гражданского общества и экономическое развитие государства, но заводит все научные исследования по данному направлению в тупик, и отбрасывает само развитие государства назад в прошлое.

     В связи с чем, актуальность темы исследования проявляется также в достижении благодаря его действию общей национальной идеи справедливого перераспределения благ в гражданском обществе. Экономические выгоды страхования очевидны, так как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь, как  от природных явлений, так и от человеческой деятельности.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами.      Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

     Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных  лиц, предприятий в целом. На предприятие  это связано с образованием специальных  страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

     Цель работы - проанализировать договор страхования и его виды выявить его недостатки и достоинства, выявить основные проблемы в развитии договора страхования и проблемы его регулирования.

     Исходя  из данных целей можно выделить следующие задачи:

     1) раскрыть сущность страхования  как особого вида деятельности,

     2) определить значение, принципы, цель  и задачу страхования;

     3) рассмотреть виды договора страхования, содержание договора;

     4) рассмотреть порядок заключения  договоров, оформления, порядок прекращения и признание их недействительными.

     5) рассмотреть проблемы регулирования  договора страхования.

     Объектом являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования.

     Предметом работы выступает договор страхования.

     Данная  работа состоит из введения, двух разделов, первый из которых призван осветить вопрос понятия договора страхования и содержание основных его видов, второй – проанализировать проблемы регулирования договора страхования, заключения и списка использованной литературы.

      1. Значение и виды  договора страхования

     1.1 Договор страхования 

     Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется  при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

     Договор личного страхования – это  гражданско-правовая сделка. По данному  договору страховщик обязуется посредством  получения им страховых взносов  в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

     По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

     Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

     Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

     Прежде  всего надо отметить его двусторонний порядок.

     Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

     Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право  страхователя требовать от страховщика  возмещения убытков (уплаты страховой  суммы) возникает только с момента  наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

     Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие  является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления  и размер обязанности страховщика  реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

     Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем  сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

     Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

     Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

     Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

     Единого определения договора страхования  действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе  различны.

     Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного страхования.

     Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

     В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние  финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании — влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.