Проблемы регулирования договора страхования

     Согласно  п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования  является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого  последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее  большинство договоров личного  страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

     Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

     Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

     1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно, интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

     2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются  договоры личного страхования.  Имущественное страхование всегда  имеет целью компенсацию понесенного  страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

     3) появление особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

     Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в  пользу застрахованного лица (в том  числе самого страхователя), если в  договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования  в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

     4) выплата страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к денежной  оценке понесенного ущерба. Страховое  обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

     5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

     6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию)6.

     Соответственно  договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

     В накопительных договорах выплата  производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно  превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

     Рисковый  элемент при накопительном страховании  состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны  такие риски, которые способны воплотиться  в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

     Кроме того, для личного страхования  в отличие от имущественного никаких  выделенных видов страхования в  Гражданском кодексе РФ нет. Может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

     Личное  страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых  компаний.

     К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:

     страхование жизни;

     медицинское страхование;

     пенсионное  страхование;

     и другие.

     Страхование жизни

     Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков — смерти, травм, утраты трудоспособности — есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни — долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

     Если  случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно —  оговаривается в договоре при его подписании.

     Полисом также предусмотрены выплаты  при наступлении других рисков —  несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности. Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы за застрахованного будет выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную сумму с процентами.

     До  недавнего времени рынок реального  страхования жизни в России был  фактически неразвит. Однако следует  напомнить о том, что в советское время до 80% населения было застраховано тогдашним монополистом Госстрахом. Тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы накопить им на свадьбу, к совершеннолетию и т.п. К сожалению, после распада СССР все эти деньги обесценились. Иными словами, сама практика страхования пришла в нашу жизнь давно.

     Если  посмотреть статистику начала 2000-х, то больше половины всего страхового рынка формально приходилось на страхование жизни. Но объяснялось это исключительно тем, что этот вид страхования использовался в основном для ухода от налогообложения. Схемный бизнес составлял более 97% общего объема. Все это время Федеральная служба страхового надзора (ФССН) активно боролась с этим явлением, отзывая лицензии у соответствующих страховых компаний.

     Медицинское страхование

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

     Цель  медицинского страхования – гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

     В последние годы с регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и законодательной власти.

     Действительной  реформой переход на ОМС в России за истекшие 15 лет не стал, во-первых, потому, что отсутствовало достаточное финансирование как системы ОМС, так и российского здравоохранения в целом, а во-вторых, в силу непоследовательности преобразований и неполной реализации Закона «О медицинском страховании граждан в РФ7» в субъектах Российской Федерации.

     Основа  системы обязательного медицинского страхования – установление адекватного тарифа отчислений из определенных государством источников. Вместо необходимого размера тарифа (примерно 7%) в России первоначально была определена лишь его половина - 3,6%, которую впоследствии сократили до 2,8%, что привело к ежегодному снижению финансирования здравоохранения в системе ОМС на 35 млрд. рублей.         Каковы же проблемы обязательного медицинского страхования (ОМС) в современной России.

         Проблема политическая – существует политическое намерение реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое решение по этому вопросу отсутствует.

     Проблема  экономическая – существующая, в соответствии с действующим Законом «О медицинском страховании граждан в РФ» 1991 года, система финансирования медицинского страхования, хотя и предусматривает страхование неработающего населения за счет средств местных и региональных бюджетов, но не определяет механизм финансирования этого страхования.

     Проблема  социальная – медицинское страхование  не находит поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования  нет социальной базы.

     Проблема  организационная – созданная  инфраструктура обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет реальной возможности исполнять свое функциональное предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.

     Проблема  информационной поддержки – все  еще не удалось обеспечить адекватную информационную поддержку процессам  перехода к медицинскому страхованию. Зачастую в средствах массовой информации высказываются поверхностные суждения по данному сложному предмету не совсем профессионально-подготовленными людьми.