Проблемы регулирования договора страхования

     Проблема  терминологическая – существует серьезная путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают представление, как  о сущности медицинского страхования, так и его принципах.

     Пути  решения проблем ОМС и ДМС  планируется реализовать по нескольким основным направлениям.

     Увеличение  финансирования отрасли здравоохранения;

     Пересмотр законодательства в области тарифов  отчислений в социальные фонды в  сторону увеличения тарифа на ОМС;

     Формирование  новых подходов для планирующегося значительного «вброса» денег в  систему ОМС (увеличение % ВВП на здравоохранение, трансформация нацпроектов  в долгосрочные программы, введение одноканального финансирования) и как  один из наиболее реальных путей – введение накопительных счетов граждан России;

     Принятие  закона о государственных гарантиях  оказания гражданам РФ бесплатной медицинской  помощи. При этом ответственность  за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в сфере здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется большая часть финансовых ресурсов;

       Обеспечение сбалансированности  объемов медицинской помощи Базовой  (территориальной) программы ОМС  с ее финансовыми ресурсами;

       Совершенствование деятельности медицинских организаций;

     С точки зрения пациента все эти  изменения важны только тогда, когда  они реально улучшают его положение  в системе ОМС: не нужно платить за то, что финансирует государство, можно положиться на страховщика в решении любых проблем, возникающих с медиками, страховщик предоставит нужную информацию и обеспечит высокое качество медицинской помощи. С точки зрения общества административные затраты на ОМС станут окупаться, если эта система будет вносить существенный вклад в повышение эффективности функционирования здравоохранения. 

     Пенсионное  страхование

     Пенсионное  страхование, как необходимость  материального обеспечения граждан  в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности  жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.

     В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной  и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

     Пенсионное  страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

     Трудовая  пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем).

     Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

     Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование

     Добровольное  пенсионное страхование по сути, –  один из видов накопительного страхования  жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

     Основная  цель пенсионного страхования – гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уже готово приблизиться к 50%. И в то же время, нам в этом смысле далеко до развитых европейских стран, где эта пропорция составляет 75-80% (Германия). 

     Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда8, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

     Наступление страхового случая обязывает страховщика  предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом  или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой – с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

     Умысел  в действиях страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, вызвавший  наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего – выгодоприобретателя).

     Страховщик  обязан произвести страховую выплату  и в случаях нарушения страхователем  своей основной обязанности по периодической  уплате страховых взносов, если такой  порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

     К основаниям освобождения страховщика  от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит  наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

     Страховщик  подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода риёсков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интересы. 
 
 
 

2.1 Оформление договора  страхования

        Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ

(законодатель  назвал ее «Существенные условия  договора страхования») указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

2) о  характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

           При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

          Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

     По  форме договор страхования должен быть заключен строго в письменном виде. Данное правило является императивным, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора государственного страхования.

     Законодатель предусмотрел специальную процедуру по заключению договоров страхования. В частности, согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования можно заключить двумя способами:

     - первый способ предусматривает  оформление договора страхования  путем составления одного документа и подписания его сторонами договора;

     - второй способ - это вручение страховщиком  страхователю на основании его  письменного или устного заявления  страхового полиса (свидетельства,  сертификата, квитанции), подписанного  страховщиком.

     В страховой практике оформление договора страхования независимо от способа осуществляется на основании заявления, т.е. обращения страхователя к страховщику за страховой услугой. Заявление может быть сделано страхователем, как в письменной, так и в устной форме. Данное заявление в страховой сделке можно рассматривать как оферту- предложение со стороны страхователя к страховщику о заключении договора страхования.

     Несмотря  на то, что законодатель наряду с  письменной формой заявления допускает  устную, в страховой практике обычно применяется письменная форма заявления на страхование. Устная форма заявления, т.е. устное обращение страхователя за страховой услугой широко применяется в основном при так называемых экспресс-продажах, осуществляемых по обязательным видам страхования. Устное обращение за страховой услугой применяется при страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа на период проезда в момент оформления проездного билета.⁹ Оформление страховых отношений в таких случаях осуществляется быстро, в течение несколько минут, в билетных кассах, где продают проездные билеты. Как правило, по таким видам страхования в публичном порядке устанавливается фиксированная страховая сумма, т.е. одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый страховой тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как в подобных случаях данная процедура просто нецелесообразна.

     Согласно  требованиям ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования закона влечет недействительность договора страхования. Исключения составляют отдельные виды договоров обязательного страхования, которые предусматривают автоматическое страхование определенных категорий граждан по основаниям, установленным законами и иными правовыми актами, например, при обязательном государственном страховании.