Проблемы регулирования договора страхования

       Поскольку письменная форма договора  страхования является обязательным  условием его заключения и,  соответственно, возникновения прав и обязанностей по договору, данный договор является основным документом, подтверждающим факт страхования данного объекта. При подтверждении заключения договора по обязательному государственному страхованию стороны должны привести иные доказательства, но не вправе ссылаться на свидетельские показания.

     Заявление на страхование, в особенности составленное в письменной форме, имеет очень  важное правовое значение в страховых  правоотношениях, в процессе реализации страховой сделки. Обоснованием данному утверждению могут послужить две причины.

     Во-первых, заявление на страхование, как принято  в обычаях страховой практики, используется в форме бланка, изготавливаемого страховщиком специально для страхователя. В текст бланка - заявления на страхование страховщик включает, как правило, перечень вопросов, ответы на которые необходимы для заключения определенного вида договора страхования, а также перечень необходимых сведений о страховом риске. Использование подобной формы заявления весьма удобно и страхователю, и страховщику. Для страхователя данное заявление является офертой - предложением заключить договор страхования, а для страховщика - формой запроса для оценки страхового риска по правилам, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.

     Во-вторых, письменное заявление на страхование обладает особым правовым режимом, согласно которому сведения, изложенные в заявлении, приравниваются к условиям договора страхования.

     Процесс заключения договора страхования, в  отличие от других гражданско-правовых договоров, должен сопровождаться проведением обязательной процедуры, предусмотренной ст. 944 ГК РФ. Речь идет о процедуре, связанной с оценкой страховщиком страхового риска. С помощью указанной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков.

     Оценка  страхового риска осуществляется на основании известных страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному  лицу обстоятельств и сведений о  страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу. Таким запросом является, как указано выше, анкета - заявление на страхование, заполненная страхователем или его представителем при заключении договора страхования.

     Заполненное и представленное страхователем страховщику заявление на страхование, в котором содержатся сведения о страховом риске, впоследствии подлежит рассмотрению в качестве условий страхования, которые должны учитываться участниками договора страхования в процессе его исполнения. Данный вывод был сделан Высшим Арбитражным Судом РФ, который указал, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание, как полиса, так и заявления. К такому выводу ВАС РФ пришел, рассмотрев надзорную жалобу страхователя, который обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

     При заключении договора страхования, отмечает далее Высший Арбитражный Суд РФ, страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, являлось, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

     В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор  страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании  его письменного заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75). Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме.

     Кроме изложенного вывода касательно правового  режима заявления на страхование, Высший Арбитражный Суд РФ указал также, что обстоятельства, оговоренные  в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

     Исходя  из п. 1 ст. 944 ГК РФ, отметил далее  ВАС РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику.

     Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

     Разработанный страховщиком стандартный бланк  заявления на страхование применительно  к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами.

     В одном из дел, являвшихся предметом  рассмотрения ВАС РФ, суд первой инстанции установил, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Из материалов уголовного дела следовало, что охрана объекта в ночное время на момент заключения договора и после его заключения страхователем организована не была.

     Об  отсутствии круглосуточной охраны в  период действия договора страхования  страховщик не знал и не мог знать, хотя и воспользовался правом на осмотр страхуемого помещения. Кроме того, использование страховщиком такого права не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 ГК РФ.

     Зачастую  страховщики в процессе исполнения договора страхования сетуют на то, что страхователи вводят их в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска, не информируя об обстоятельствах, не запрашиваемых страховщиком. По этой причине страховщики при наступлении страхового случая обращаются в суды с исками о признании заключенных договоров страхования недействительными.

     Рассмотрев  подобные ситуации, встречающиеся в  судебной практике арбитражных судов, Высший Арбитражный Суд РФ обобщил  их, указал следующее. Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

     В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, указал далее ВАС РФ, существенными для  определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

     Так, в одном из рассмотренных Высшим Арбитражным Судом РФ дел, в стандартном  бланке заявления не содержались вопросы о состоянии электропроводки в здании. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, имеющиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал.

     По  мнению ВАС РФ, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

     Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке  страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, страховщик, согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

     Если  страховая сделка оформляется путем  составления одного документа, ее участники  подписывают договор страхования, проект которого готовит страховщик и передает его на согласование страхователю. Как правило, договор страхования является достаточно объемным по структуре и внутреннему содержанию документом, он включает в себя все существенные условия, необходимые для договоров страхования, которые предусмотрены в ст. 942 ГК РФ. Кроме того, в договоре страхования, в зависимости от разновидности страхования, предусматриваются еще и условия его исполнения, а именно действия участников договора страхования при увеличении рисковых обстоятельств. В договоре в обязательном порядке должны оговариваться условия выплаты страхового возмещения, перечень документов, доказательств и сведения, которые обязан представить страхователь (выгодоприобретатель) в подтверждение наступления страхового случая.¹⁰

     В тех случаях, когда в договоре страхования страховая сумма, страховая  стоимость, страховая выплата или  страховая премия оговаривается  в иностранной валюте, следует  совершенно четко и определенно  оговорить дату платежа, на которую необходимо провести перерасчет иностранной валюты в рубли по курсу Банка России. Другими словами, необходимо предусмотреть валютную оговорку, так как зачастую на практике из-за отсутствия данной оговорки возникают страховые споры. Обобщив судебную практику по страховым спорам, связанным с применением валютной оговорки, Высший Арбитражный Суд РФ, на примере одно из таких дел, указал следующее: по условиям договора страхования сумма ущерба определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора страхования. Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории Российской Федерации с выплатой страхового возмещения в рублях, соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

     Поэтому с целью недопущения впоследствии каких-либо неясностей и спорных  ситуаций в договорах страхования  следует четко устанавливать  дату пересчета курса иностранной валюты.

     Страховые договорные отношения,  могут устанавливаться  путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Процедура заключения договора страхования  в форме страхового полиса несколько отличается от процедуры заключения договора путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами.

     Получив от страхователя устное или письменное заявление на заключение договора страхования, страховщик рассматривает данное заявление и по результатам рассмотрения выписывает страхователю страховой полис, который в дальнейшем передает страхователю. Факт принятия страхователем страхового полиса свидетельствует о заключении страховой сделки.

     Страховой полис, применяемый страховщиками в страховой практике, является стандартной формой договора страхования, составленной на типовом банке, в котором в обязательном порядке должны быть указаны все четыре существенных условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Бланк страхового полиса заполняется страховщиком на основании сведений и информации, представленных страхователем (выгодоприобретателем) или застрахованным лицом в заявлении на страхование. На заполненном бланке страхового полиса кроме подписи страховщика или его уполномоченного представителя должна быть проставлена еще и печать страховщика.

     Страховой полис выписывается в двух экземплярах, один их которых передается страхователю (выгодоприобретателю), а второй остается у страховщика. В качестве примера  типового бланка страхового полиса можно привести полис, применяемый в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, бланк которого утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 в виде приложения N 2 к названному постановлению *(365).

     Что касается разновидностей страхового полиса в виде свидетельства, сертификата  или квитанции, в страховой практике наибольшее распространение получила форма типового бланка в виде именно страхового полиса. Свидетельства и  сертификаты применяются редко, в основном при международных перевозках, а квитанции - в основном при страховании пассажиров от несчастных случаев во время длительных поездок в общественном транспорте дальнего следования.