Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

       Соответствующая система коэффициентов должна обеспечить соответствие между уплачиваемым страховым  взносом и степенью риска, а с  точки зрения безопасности дорожного движения - являться финансовым стимулом для безопасного поведения на дорогах.

       Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который  не может превышать трехкратный  размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

       Федеральный закон предусматривает льготы для определенного круга лиц. Так, согласно ст.17 Федерального закона, инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация за счет федерального бюджета в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты таких компенсаций устанавливается Правительством РФ. Помимо этого, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан.

       Расчет  страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

       При изменении условий договора обязательного  страхования в течение срока  его действия, а также в иных предусмотренных законом случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.

       Страхователь  вправе потребовать от страховщика  письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения  соответствующего письменного заявления  от страхователя.

       Страховая премия по договору обязательного страхования  уплачивается страхователем страховщику  наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.

       Датой уплаты страховой премии считается  или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

       Постановлением  Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов  по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" введено новое понятие -  "коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". На языке страховщиков – указанное понятие именуется коэффициентом бонус-малус. Размер и порядок применения этого коэффициента до 1 июля 2004 года не привлек общего внимания (а по большей части его не будут затрагивать до 1 января 2005 года). Объясняется это очень просто: использоваться он будет только после года действия договора обязательного страхования гражданской ответственности. Однако знать о нем необходимо уже сейчас.³⁹

       В мировой страховой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и "наказания" страхователей, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником дорожно-транспортного происшествия и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой период. Если нет - получает скидку в 5-10%. Если да - на скидку он не имеет права, и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.⁴⁰

       Другие  компании используют систему бонус-малус, при которой страховая премия уменьшается, если страховой риск за период действия договора не был реализован, и увеличивается, если в отношении  объекта страхования происходила  реализация риска. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше, чем сама выплата. Они надеются, что страхователи - виновники дорожно-транспортного происшествия сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.⁴¹

       При заключении договора обязательного  страхования гражданской ответственности  страхователю присваивается класс  в зависимости от частоты страховых  случаев, произошедших по его вине. Если это договор первый, то класс - 3-й. При подписании нового договора страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М. Если предыдущий период был отмечен безаварийной эксплуатацией транспортного средства либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет 10% в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а российский - на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент 2,45.

       Таким образом, получив сегодня страховую  премию за незначительное дорожно-транспортное происшествие, ставшее страховым  случаем, завтра (имеется в виду второй и третий года страхования) страхователь может потерять гораздо больше в  виде повышающих тарифов. Очевидно, что виновнику происшествия при небольшом размере причиненного ущерба, не следует спешить обращаться к страховщику. Сэкономленные сегодня деньги завтра могут обернуться большими потерями. Понятно, что неискушенному автомобилисту трудно "на глаз" определить размер ущерба и соразмерить его с будущим удорожанием страховки. И, тем не менее, помнить о коэффициенте бонус-малус держателю полиса гражданской ответственности необходимо.⁴²

       Теперь  о страховой сумме. Определение  страховой суммы дается как в  Гражданском кодексе РФ (ст.947), так  и в Законе РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (ст.10). Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

       Федеральный закон определяет страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется  при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет 400 тысяч рублей. При этом в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.⁴³

       Фактический размер страхового возмещения определяется в соответствии с гражданским  законодательством. Оно может быть как ниже указанных в Федеральном  законе предельных величин, так и выше их. В том случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, владелец транспортного средства должен будет возместить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (на основании ст.1072 ГК РФ). Таким образом, владелец транспортного средства, застраховавший свою гражданскую ответственность, помимо обязательного, в добровольном порядке, получает дополнительную гарантию того, что даже в случае причинения им значительного ущерба этот ущерб будет возмещаться страховыми компаниями, а не им самим.⁴⁴

       Многие  страхователи, при заключении договоров  страхования гражданской ответственности, высказывали свое недовольство  тем, что при заключении договора на срок менее года, они оказываются в более худшей ситуации по сравнению с теми страхователями, которые заключают договор страхования на год, так как стоимость страхового полиса в указанном случае для страхователей на ограниченный срок гораздо выше (около 25 – 30 %).

       При наличии положительных сторон  в страховании гражданской ответственности (таких как – возмещение в установленных пределах убытков потерпевшей стороны при наступлении страхового случая) многие водители транспортных средств (собственники транспортных средств, одновременно являющиеся их водителями) не желали страховать свою ответственность ссылаясь на то, что за долгие года управления транспортным средством у них не наступало обстоятельств, влекущих в настоящее время наступление страхового случая. Многие ссылались на непомерно высокие страховые тарифы. Особенно много недовольства было со стороны более старшего поколения (в большинстве случаев, являющихся пенсионерами и имеющими небольшой доход). Указанная категория граждан в связи с достаточно высокой финансовой нагрузкой эксплуатации транспортного средства и не высоким уровнем жизни, как правило, использует транспортные средства достаточно редко, эпизодически (например, совершение по выходным поездок к садовому участку, к родственникам). В иные дни недели транспортное средство лицами из указанной категории не используется. В аналогичной ситуации оказываются некоторые иные категории граждан (водители, совершающие поездки в рабочие дни на служебном транспорте и другие). Законом не предусмотрены какие-либо разовые (одно-двух дневные сроки страхования).

       Следовательно, с учетом значительного количества лиц данной категории можно было бы предусмотреть страховку «выходного дня» для лиц, ограниченно использующих транспортное средство только в выходные дни.

       В случае, если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он (в соответствии со ст.11 Федерального закона) обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

       Помимо  этого страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования. До того как страхователь известит страховщика об участии в дорожно-транспортном происшествии и о причинении ущерба потерпевшему, он не должен предпринимать никаких действий по удовлетворению требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда. Если потерпевший предъявил страхователю иск в судебном порядке, то страхователь должен привлечь страховщика к участию в деле.

       После того как страхователь известит страховщика  о происшедшем дорожно-транспортном происшествии, он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями. Если же страхователь нарушил это требование и начал действовать самостоятельно, не известив страховщика, либо не выполнил его указаний, то страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате. Иными словами, возникает вероятность того, что страховщик откажется произвести страховую выплату потерпевшему, и в этом случае владельцу транспортного средства придется возмещать причиненный им вред в порядке, предусмотренном ГК РФ, что может повлечь за собой дополнительные расходы для владельца транспортного средства.

       Теперь  рассмотрим возможные действия лиц, являющихся потерпевшими в дорожно-транспортных происшествиях. Согласно п.3 ст.11 Федерального закона №40-ФЗ, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, также, в свою очередь, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.