Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

       Федеральный закон специально делает оговорку, что положения, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами. К примеру, круг лиц, имеющих право на возмещение вреда в результате смерти кормильца, определен статьей 1088 ГК РФ. К ним отнесены нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, ребенок умершего, родившийся после его смерти, и др.

       Для того чтобы страховщик определил  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему, в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен (в соответствии со ст.12 Федерального закона) предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. Здесь могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.п. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с гл.59 ГК РФ ("Обязательства вследствие причинения вреда"). Хочу уточнить то, что параграф 2 ("Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина") гл. 59 ГК РФ определяет различные виды обязательств вследствие причинения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, и механизм определения размеров возмещения вреда. Так, согласно п.1 и 2 ст.1085 ГК РФ, при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. При этом при определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. ГК РФ приводит порядок расчета размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья (ст.1086), порядок возмещения вреда при повреждении здоровья лица, не достигшего совершеннолетия (ст.1087), порядок возмещения вреда, понесенного в случае смерти кормильца (ст.1088-1089), возмещение расходов на погребение (ст.1094).

       Далее в ст.12 Федерального закона устанавливаются  обязанности потерпевших, страхователей  и страховщиков при определении  размера страховой выплаты при  причинении вреда имуществу.

       В целях выяснения обстоятельств  наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов  и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке.

       Так, Приказом Минюста РФ от 30 июня 2003 г. N 155 "Об утверждении Порядка ведения  государственного реестра экспертов-техников" утвержден порядок ведения государственного реестра экспертов-техников. ⁴⁵

       В соответствии со статьей 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" утверждены правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.⁴⁶

       Указанным постановлением координация деятельности органов исполнительной власти в области организации независимой технической экспертизы транспортных средств возложена на Министерство транспорта Российской Федерации.

       Целью проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства  является установление обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, а именно: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

       Установление  лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические  повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не является.

       Проведение  экспертизы может быть организовано независимо от экспертизы, назначаемой  и проводимой в соответствии с  гражданским процессуальным, арбитражным  процессуальным, уголовным процессуальным законодательством РФ или законодательством РФ об административных правонарушениях.

       При наличии в выводах судебной экспертизы сведений, позволяющих страховщику  решить вопросы, необходимые для  выплаты страхового возмещения, экспертиза может не проводиться.

       Проведение  экспертизы организуется страховщиком или потерпевшим.⁴⁷

       Страховщик (или потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор  о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании.

       Проведение  экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме.

       Выводы  экспертизы должны быть понятны и  не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование.

       Экспертное  заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно  экспертом-техником, непосредственно  выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. Экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью.

       Экспертное  заключение прошивается (с указанием  количества сшитых страниц) и передается страховщику (потерпевшему) под расписку или направляется по почте с уведомлением о вручении.

       В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы им может быть организовано проведение повторной (в  том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.

       Потерпевший, намеренный воспользоваться своим  правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество  или его остатки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим или если иной срок не предусмотрен договором обязательного страхования с учетом территориальных особенностей проведения осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

       В случае если характер повреждений или  особенности поврежденного имущества  исключают его представление  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный срок.

       В случае если в установленные сроки страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу, потерпевший имеет право сам обратиться за независимой экспертизой, в то же время не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

       Если  осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

       Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена  страховая выплата, включается в  состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

       Потерпевшему  ни в коем случае не следует производить  ремонт или утилизацию своего транспортного  средства до проведения осмотра и  независимой экспертизы - в противном  случае он может потерять право на страховую выплату. Так, согласно п.6 ст.12 Федерального закона, страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

       Чтобы получить страховую выплату, потерпевший  подает страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком, заявление, содержащее требование о страховой выплате. К заявлению должны быть приложены соответствующие документы о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда.

       Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

       Страховщик  должен в течение 15 дней рассмотреть указанное заявление и произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

       До  полного определения размера  подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

       Федеральным законом предусматривается, что  страховщик вправе по согласованию с  потерпевшим и на условиях, предусмотренных  договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

       В том случае, если в дорожно-транспортном происшествии оказалось несколько  пострадавших и им в сумме причинен ущерб, превышающий размер страховой  суммы (напомним, что это 400 тыс. руб.), страховые выплаты по такому страховому случаю производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба потерпевшие могут потребовать от владельца транспортного средства на основании ст.1072 ГК РФ.

       Как было указано выше, гарантией получения  возмещения вреда жизни или здоровью являются компенсационные выплаты. При этом хочется обратить внимание, что на причинение вреда имуществу  потерпевших эти компенсационные  выплаты не распространяются.

       Согласно  ст.18 Федерального закона ОСАГО, компенсационная  выплата в счет возмещения вреда  жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая  выплата по договору обязательного  страхования не может быть осуществлена вследствие:

       применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

       неизвестности лица, ответственного за причиненный  потерпевшему вред;

       отсутствия  договора обязательного страхования  из-за неисполнения установленной обязанности  по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения. Это означает, что в случае причинения ущерба жизни или здоровью лицом, не заключившим договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, потерпевший должен сначала использовать процедуру, предусмотренную параграфом 2 ("Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина") гл.59 ГК РФ. Если в рамках этой процедуры лицо, виновное в причинении вреда, не произвело возмещения вреда по различным причинам, потерпевший получает право на компенсационную выплату.