Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

       Страховщик  обязан принимать заявления потерпевших  о возмещении вреда, осматривать  поврежденное в ДТП имущество  или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять  решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.

       Еще одним субъектом рассматриваемых  правоотношений, согласно Федеральному закону, является профессиональное объединение страховщиков. Данное понятие в российском законодательстве является новым – может быть по этой причине законодатель попытался восполнить образовавшуюся «брешь» и тщательно прописал о нем в законе.

       Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.²⁰

       Одной из центральных функций профессионального  объединения страховщиков является осуществление компенсационных выплат потерпевшим.

       Федеральный закон подробно регулирует функции  и полномочия профессионального  объединения страховщиков, правила их профессиональной деятельности, порядок формирования имущества. Деятельность профессионального объединения основана на положениях законодательства РФ, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов), и контролируется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

       Согласно  ст.26 Федерального закона, на профессиональное объединение страховщиков возложены  обязанности по установлению обязательных правил для профессионального объединения и его членов (данное положение, в соответствии с требованиями закона, должно быть указано в учредительных документах профессионального объединения страховщиков).  Указанные правила должны содержать, в частности, требования в отношении:

       - порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

       - порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств профессионального объединения;

       - порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

       -  квалификации работников;

       - защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;

       - разрешения споров между членами профессионального объединения.

       Таким образом, профессиональное объединение  страховщиков не только осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим, но и регулирует деятельность страховых организаций на рынке страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

       По  мнению некоторых юристов потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры ОСАГО являются договором в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения и он обладает наиболее широким объемом прав (вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки).²¹

       Закон возлагает на потерпевшего и ряд  обязанностей. Так, он должен известить  страховую компанию о ДТП, если намерен  предъявить к ней требование о  возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда, он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей, на наш взгляд, не может влечь каких-либо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда.

       Важно отметить, что потерпевший сохраняет  свой статус в рамках Закона даже в  том случае, когда полис обязательного  страхования у владельца транспортного  средства отсутствует, либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.

       Таким образом, субъектами договора обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора,  однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора. 
 

§ 3. Существенные условия договора обязательного страхования  гражданской ответственности 

       Статьей 942 Гражданского кодекса РФ предусматриваются существенные условия договора страхования, при достижении соглашений о которых договор считается заключенным. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

       - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

       - о размере страховой суммы;

       - о сроке действия договора.

       При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       - о застрахованном лице;

       - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

       - о размере страховой суммы;

       - о сроке действия договора.

       Объектом  страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по деликтным обязательствам вследствие причинения вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.

       В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской  ответственности перед потерпевшими. При этом законодателем сделан ряд исключений, связанных с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе соревнований), с причинением труднопрогнозируемого (моральный вред) или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т.п.), с наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование) и, наконец, повреждение транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования.²²

       Страховая сумма сторонами страхового договора может не согласовываться, так как  она определяется в законодательном  порядке и лишь воспроизводится  в полисе. Пересматривать размер страховой  суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.

       Положения Закона о размере обязательств страховщика  построены на принципе восстанавливаемой  страховой суммы, так как страховые  компании обязаны будут возмещать  потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за период страхования.

       Срок  действия договора также установлен Законом и составляет один год. Стороны  лишены права договариваться об иных сроках действия договора, но у страхователя сохраняется право в любое  время отказаться от договора²³, направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком.

       По  истечении годичного срока договор  автоматически пролонгируется на следующий  год, но если в течение 30 дней после  этого страхователь не внесет сумму страховой премии, действие договора прекращается.

       В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более двадцати процентов от общей ее величины. Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, - пятикратную величину этой ставки.

       Остальные условия договора, за исключением  пяти конкретных позиций, которые в  соответствии с Законом стороны  могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец, порядок предоставления страхователем своего транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать Типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ.²⁴

       Одновременно  с этим, статьей 943 ГК РФ допускается, возможность определения условий договора страхования в правилах страхования.

       Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования  по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом  рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. Так, в практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п.1 ст.943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст.421 ГК РФ государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

       Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и  изложение этих правил в страховом  полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.

       Статья 943 ГК РФ неточно формулирует правило  об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку  любой договор, являясь двух- или  многосторонней сделкой, устанавливает либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст.154 и 420 ГК РФ), условия правил страхования обязательны и для страховщика.