Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

       При утрате страхового полиса обязательного  страхования и специального знака  государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

       Обязательное  страхование может осуществляться по одному договору обязательного страхования  совместно несколькими страховщиками (сострахование).

       При состраховании договор обязательного  страхования заключается со страхователем  одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и  потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования и несут солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты.

       Страховщики, участвующие в состраховании, указываются  в страховом полисе обязательного  страхования.

       Страхователи, заключившие договор обязательного  страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования.

       Водитель  транспортного средства, участвующий  в дорожном движении, обязан иметь  страховой полис обязательного  страхования и специальный знак государственного образца.

       Срок  действия договора обязательного страхования  продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику  письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

       В случае отказа страхователя от продления  срока действия договора обязательного  страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании о которой указывалось  выше.

       В случае если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования.³⁴

       Если  сведения, указанные ранее в заявлении  о заключении договора обязательного  страхования, не изменились, то при  продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется,.

       В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования (страхового полиса обязательного страхования).

       При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая  премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

       При определении размера страховой  премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.

       В случае просрочки страхователем  уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

       В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается.³⁵

       Действие  договора обязательного страхования  может быть прекращено досрочно при  следующих обстоятельствах:

       - смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

       - ликвидация юридического лица - страхователя;

       - отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

       - прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

       - отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

       - замена собственника транспортного средства;

       - полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

       - предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

       - в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.³⁶

       В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из следующих оснований:

       - ликвидация юридического лица - страхователя;

       - прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

       - отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

       - предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

страховая премия по договору обязательного страхования  страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом  полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой  премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

       Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, влекущих возврат страховой премии, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.

       При прекращении действия договора обязательного  страхования страховщик обязан в  пятидневный срок предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

       В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.

       Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирует вопросы, относящиеся к порядку установления страховых тарифов, определения размера страховых премий и страховых выплат по обязательному страхованию.

       Страховой тариф, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

       При осуществлении обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы или их предельные уровни, а также структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ на основании Федерального закона.

       С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих  страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В статье 8 Федерального закона устанавливается, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.

       В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.³⁷

       Страховая премия, согласно ст.954 ГК РФ, - это плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

       Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов (ст.9 Федерального закона). При этом, при установлении базовых ставок страховых тарифов, учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

       Коэффициенты, согласно ст.9 Федерального закона, устанавливаются  в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических  характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении данного вида обязательного страхования указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Очевидно, к примеру, что на территориях со сложными погодными условиями, например в районах Крайнего Севера, риск наступления страхового случая выше, чем в средней полосе; соответственно и уплачиваемая страховщику премия будет выше. А, к примеру, для владельцев, использующих транспортное средство не в течение всего года, а только в определенный период времени (например, весной и летом), размер страховой премии должен быть ниже, чем для владельца, пользующегося транспортным средством круглогодично.

       Кроме перечисленных коэффициентов, Федеральным  законом также предусматриваются  коэффициенты для недобросовестных водителей: сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования. В ст.14 Федерального закона перечислены случаи, в которых страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу. Таким образом, владельцы транспортных средств, совершивших перечисленные действия, должны будут уплатить при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении таких действий, более высокую страховую премию по сравнению с водителями добросовестными.³⁸