Договоры добровольного страхования

     Страховая сумма определяется стоимостью медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных), предоставленных застрахованному лицу медицинским учреждением.

      Глава III. Имущественное страхование

     По  специальному (отдельному) договору  могут быть застрахованы все имеющиеся  в хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и подсобных помещений) в домах государственного и муниципального жилищного фонда, включая квартиры, проданные и переданные гражданам в собственность, а также в домах ЖСК, домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом доме, и определенные группы предметов, а также отдельные вещи, если стоимость вещи значительная. По дополнительному договору страхуется имущество, если страхователь желает увеличить страховую сумму в период действия общего договора.

     Договор заключается на основании устного  или письменного заявления страхователя, действующего от имени всей семьи, т.е. лиц, совместно проживающих и  ведущих общее хозяйство, с осмотром или без осмотра имущества, в  зависимости от его стоимости. Страховые риски включают: уничтожение или повреждение имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана и т.д.), противоправных действий третьих лиц, а также похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо попыткой похищения. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины). Страхование изделий из драгоценных металлов и других объектов этой группы проводятся на случай их похищения.

     Страховая стоимость имущества устанавливается  в пределах его действительной стоимости  с учетом износа. Изделия из драгоценных  металлов и другие объекты этой группы могут быть застрахованы в пределах стоимости (с учетом износа), но не более  чем на максимальную страховую сумму, определенную в правилах. По договору страхования радио- и телеаппаратуры и других объектов данной группы может быть установлена минимальная страховая сумма.

     Ответственность страхователя за преднамеренное включение  в перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества предметов, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены состоит в том, что страховщик может принять решение о снижении размера страхового возмещения в пределах до 50 %. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (или члены его семьи), имея к тому возможность, не сделали заявления о страховом случае, в результате чего невозможно установить факт, причину либо размер причиненного ущерба. Такая же ответственность наступает, если страховой случай является следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи. Наличие умысла в действиях страхователя или членов его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях определяются на основании документов судебных или других компетентных органов.

     Страхователь, получивший от причинителя вреда (или  лица, ответственного за его причинение) полное возмещение ущерба, теряет право  на получение страхового возмещения. Когда ущерб возмещен частично, страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной от причинителя вреда.

     В состав домашнего имущества входят предметы обстановки, обихода и личного  потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь. К числу объектов относятся овцы и козы в возрасте от 6 месяцев, свиньи - от 4 месяцев, семьи пчел (в ульях), плодовые многолетние деревья в плодоносящем возрасте.

     Не  могут быть объектами страхования  денежные знаки, рисунки, коллекции и т.д., а также другие животные, кроме указанных, комнатные растения, ягодные, виноградные насаждения, а также посевы.

     Страховые риски устанавливаются для определенной группы страховых объектов:

     1) для домашнего имущества, сельскохозяйственной продукции, топлива, строительных материалов, садово-огородного и другого инвентаря;

     2) для животных;

     3) для семей пчел;

     4) для плодовых деревьев.

     Не  относятся к страховым случаям  уничтожение или повреждение  электроприборов в результате короткого замыкания тока (независимо от причины), если это не вызвало пожара, гибель животных от истощения (кахексия), гибель пчелиных семей, от инвазионных заболеваний, а также отравления пестицидами.

     Страховая оценка имущества осуществляется страхователем  на основании нормативно установленных данных. Так, по плодовым деревьям оценка производится исходя из норм, утвержденных соответствующими исполнительными органами. Страховая сумма устанавливается для любого варианта страхования не менее чем в 3000 руб.

     Договор страхования транспортных средств - добровольное страхование. Договор может иметь несколько объектов страхования: имущество (механические транспортные средства, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, багаж), жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства.

     Договор страхования автомобиля может быть заключен с дополнительными условиями. Одно из этих условий заключается  в том, что в нем устанавливается  франшиза в виде фиксированной суммы: 100, 150 или 200 руб. Ущерб по договору возмещается только в том случае, если он более франшизы.

     При установлении франшизы размер страхового платежа по договору уплачивается в  уменьшенном размере. Дополнительным условием в этом договоре может быть также указание о возмещении ущерба без учета скидки на износ. В этом случае уплачиваются дополнительные страховые платежи. Дополнительные страховые платежи уплачиваются и при установлении в договоре третьего дополнительного условия: возмещение стоимости потери товарного вида в результате страхового случая, если автомобиль принят на страхование в размере его действительной стоимости.

     Страхователями  могут быть собственники этих средств  и их владельцы, т.е. имеющие транспортное средство в силу договора аренды (проката) или получившие его через органы социального обеспечения в установленном порядке, а также пользующиеся транспортным средством на основании доверенности от собственника (владельца). Все указанные лица, эксплуатирующие транспортные средства, имеют имущественный интерес к нему и потому могут выступать в качестве страхователей.

     К страховым рискам по страхованию  транспортного средства относятся  повреждение, уничтожение или утрата транспортного средства в результате страховых рисков в 4 вариантах, предусматривающих  полное или частичное покрытие ущерба. Варианты рисков определяются по выбору страхователя. Страховыми рисками не признаются (независимо от вариантов страхования) убытки, возникшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

     Страховое возмещение выплачивается в размере  причиненного ущерба, но не свыше страховой  суммы, обусловленной договором. При  определении страхового возмещения по объектам, застрахованным на страховую  сумму, меньшую, чем страховая стоимость, применяется пропорциональная система.

     Страховщик, выплативший страховое возмещение за поврежденные части (детали) транспортного  средства, дополнительное оборудование и предметы багажа в размере их стоимости в новом состоянии, имеет право потребовать от страхователя передачу ему поврежденных частей, деталей и предметов.

     Страхователь  же имеет право на абандон, т.е. отказ  от найденного и возвращенного ему  транспортного средства, дополнительного  оборудования или предметов багажа в пользу страховщика, если получил полное страховое возмещение.

     Договор страхования запасных частей, деталей  и принадлежностей к транспортным средствам, принадлежащим гражданам  на праве собственности, заключается  в виде специального (отдельного) договора, большей частью одновременно с договором страхования транспортного средства.

     По  дополнительному страхованию от несчастного случая жизни и здоровья страхователя (водителя) и пассажиров вносится дополнительная сумма за каждое посадочное место, (включая место  водителя) в автомобиле или на средстве водного транспорта, в мототранспортном средстве или на тракторе за годичный срок страхования.

     Страховыми  рисками при страховании водителя и пассажиров транспортного средства считаются смерть или причинение вреда здоровью в результате травмы, полученной при дорожно- (водно-) транспортном происшествии (аварии) или при иных обстоятельствах, связанных с эксплуатацией транспортного средства.

     Договор страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов заключается  с организациями любой формы  собственности. Объектом страхования является ответственность страхователя-заемщика по кредитному договору перед банком за своевременное и полное погашение кредита, включая проценты за пользование средствами.

     Страховая сумма может устанавливаться  в размере от 50 до 90% суммы непогашенного кредита, включая проценты за пользование кредитом, которая подлежит возврату по условиям кредитного договора.

     Договор заключается на основании письменного  заявления страхователя с приложением  копии кредитного договора и справки  о сроках погашения кредита. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи, исходя из страховой суммы и тарифных ставок. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты считается день поступления средств страховых платежей на счет страховщика в полном объеме.

     В процессе определения обстоятельств  страхового случая в период действия договора страхования страховщик имеет  право проверять книги и записи страхователя в части, касающейся действий страхователя как заемщика. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита.

     Страховое возмещение выплачивается банку, выдавшему  кредит. Страховщик после выплаты  страхового возмещения получает право  на особый регрессный иск, на иск к  страхователю о возврате сумм, выплаченных страховщиком банку.

     Ответственность страхователя, состоящая в потере права на страховое возмещение, наступает, если он сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом  риске, или не выполнил иных обязанностей,  возложенных на него договором.

     Договор страхования риска непогашения  кредитов заключается с банками. Объектом страхования является риск невыполнения обязательств всех или  отдельных заемщиков как физических, так и юридических лиц перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, предусмотренного договором страхования. Страхователем является банк.

     Страховая сумма устанавливается в тех  же объемах и в том же порядке, что и по предыдущему договору. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

     Период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита при страховании отдельных кредитов, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год.

     Страховщик  при заключении договора тщательно  изучает представленные страхователем документы с целью выяснения наличия гарантий возврата заемщиками средств по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости. Он может предусмотреть более высокую тарифную ставку или отказать в заключении договора при отсутствии достаточных гарантий.

     Размер  страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении  кредита и установленной в  договоре страхования страховой  суммы. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику  право регресса - требования возмещения причиненного должником убытка в пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые для реализации этого права документы. Если по вине страхователя осуществление данного права окажется невозможным (пропуск срока исковой давности и т.п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

     Договор страхования грузов заключается  с юридическими и физическими лицами - грузоотправителями, грузополучателями. Объектом страхования является возмещение убытков от случайностей и опасностей перевозки. Груз может быть застрахован с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Страховая сумма определяется страхователем, но не может быть выше стоимости груза, указанной в счете-фактуре или других документах, если иное не предусмотрено в договоре.