Договоры добровольного страхования

     Соответственно  договоры личного страхования можно  подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится.

     В накопительных договорах выплата  производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно  превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

     Рисковый  элемент при накопительном страховании  состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

     Наиболее  распространенный пример накопительного договора личного страхования — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

 

      Глава II. Виды личного страхования

      1. Страхование жизни

 

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

     • дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

     • смерти застрахованного;

     • предусмотренных договором страхования [окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.] по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

     Договор страхования жизни обладает рядом  особенностей:

     • возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

     • разнообразие форм гарантированных  выплат страховых сумм: единовременно  или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

     • ярко выраженная накопительная функция  в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

     • в качестве страхового случая могут  выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

     • особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств  страховых резервов уменьшается  размер уплачиваемого страхователем  страхового взноса¹.

     Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное» страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией¹.

     В соответствии с приложением N 2 к  Условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02-02/08, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

     - дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

     - смерти застрахованного;

     - по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования [окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.]².

     При этом формирование резерва взносов  и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов  на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее одного года.

     Договоры  страхования жизни обычно заключаются  на несколько лет. Момент поступления  взносов не совпадает по времени  с выплатой страховой суммы. Поэтому  определенный период взносы находятся в распоряжении страховой организации. Одна часть их общей суммы используется для текущих расходов, другая - направляется в резерв.

     Особенности образования резерва взносов  по каждому договору страхования  зависят от видов страховой ответственности, включенных в условия данного договора. В страховании на дожитие в резерв поступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. При этом резерв взносов непрерывно растет и расходуется в момент окончания периода действия договора.

     В страховании на случай смерти в первые годы взносы поступают в избытке. Этот избыток направляется в резерв взносов и служит источником выплат страховых сумм в последние годы действия договоров. Резерв взносов необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, тогда как потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров возрастает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти. Часть взносов первых лет страхования, отложенная в резерв, компенсирует недостаток средств в последние годы страхования¹.

     В страховании пенсий резерв взносов  создается в течение времени  уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии.

     При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с  момента его уплаты и служит единственным источником выплат.

     Резервы взносов страховой организации  по страхованию на дожитие и страхованию пенсии возрастают гораздо быстрее, чем по страхованию на случай смерти.

     2. Страхование от  несчастных случаев  и болезней

 

     Страхование от несчастных случаев и болезней — совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

     Для данного вида договора личного страхования характерно:

     • страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного  лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих  компенсаций, включая компенсацию  расходов, вызванных страховым случаем;

     • страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой [т. е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов —  физических сил (энергий), химических реакций  и т. п., не зависящих от его воли] или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) Трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

     • договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно;

     • страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение  года со дня окончания срока договора). В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др¹.

     3. Медицинское страхование

 

     В систему видов личного страхования  Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» (далее — Закон о  медицинском страховании) было введено  добровольное медицинское страхование (обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения). Являясь формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции²:

     1) гарантированного получения медицинской  помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);

     2) финансирования профилактических  мероприятий для предупреждения  заболеваний (превентивная).

     Договор медицинского страхования отличается значительной спецификой, отражая сложную  сущность (природу) оформляемых им отношений.

     Договор медицинского страхования - соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного  объема и качества или иных услуг  и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т. п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.

     В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключающие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц.

     Однако  независимо от характера договора — индивидуальный или коллективный (ч. 6 ст. 1 Закона о медицинском страховании) — он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем, в силу чего для его заключения не требуется получения письменного согласия застрахованного лица (ср. п. 2 ст. 934 ГК). С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса (ст. 5 Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании)¹.

     Страховщик  — страховая медицинская организация  — юридическое лицо, лицензированное  на право осуществлять медицинское  страхование (ч. 4 ст. 14 Закона о медицинском  страховании), которое не входит в  систему здравоохранения (ч. 2 ст. 14 Закона о медицинском страховании). Для исполнения своих обязанностей по договору страховщик заключает с медицинским учреждением, реализующим по лицензиям программы добровольного медицинского страхования, договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (по правилам гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. При этом страховщик обязан защищать интересы застрахованных лиц и выполнять контрольные функции за соответствием объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договора.

     Страховщику принадлежит право требовать  от лиц, ответственных за причиненный  вред здоровью гражданина, возмещения ему расходов в пределах суммы, затраченной  на оказание застрахованному медицинской  помощи, за исключением причинения вреда страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). Данный случай не является суброгацией (ст. 965 ГК), так как никакого перехода к страховщику права потерпевшего на соответствующее возмещение от причинителя вреда не происходит: оно остается за потерпевшим. Это обычное право обратного требования (регресса) — регрессное обязательство, возникающее из факта несения расходов страховщиком, размер которого определяется исключительно размером выплаченных застрахованному сумм (п. 1 ст. 1081 ГК).