Договоры добровольного страхования

     Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении).

     Поскольку страховая премия (взносы) не является существенным условием договора страхования, ее величина может быть определена по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.

     Содержание  договора страхования образуют права  и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования  может быть определено путем раскрытия  содержания корреспондирующих им обязанностей.

     Прежде  всего страховщик обязан при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

     Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата)¹.

     Размер  и порядок страховой выплаты  определяются в соответствии с условиями  договора страхования на основании  заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая — основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК).

     Страховщик  имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В этих целях он может  запрашивает сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

     Для реализации данного права на предприятия, учреждения и организации возложена обязанность сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.

     Страховщик (или уполномоченное им лицо) фиксирует  факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же, в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

     Производство  страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для  отказа от нее.

     Страховщик  освобождается от страховой выплаты, если:

     а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, кроме  случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.

     Страховщик  не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле.

     Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

     Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие

     а) грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

     В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица — как  легкая, так и грубая — не может  служить основанием для отказа в  страховой выплате;

     б) страховой случай наступил вследствие:

     — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

     — гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет могут быть предусмотрены иные правила, а именно, покрытие данных рисков страхованием;

     в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

     г) страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, в размерах, соответствующих  предусмотренным в договоре имущественного страхования;

     д) страхователь не уведомил страховщика  о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.

     Законом или договором могут быть предусмотрены  и иные основания для отказа в страховой выплате.

     Решение страховщика об отказе в страховой  выплате оформляется письменно  и сообщается страхователю. Это решение  должно содержать мотивированное обоснование  причин отказа в страховой выплате.

     Решение страховщика об отказе в страховой  выплате может быть обжаловано в суде. Если отказ признан необоснованным, страховщик несет ответственность в форме уплаты пени за просрочку страховой выплаты.

     За  допущенную при осуществлении страховой  выплаты просрочку (в том числе  и при отсутствии отказа в страховой  выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Указанная неустойка является законной и не может быть уменьшена договором страхования. Если часть страховой выплаты произведена в срок, а другая просрочена, пеня начисляется лишь на просроченную часть.

     Далее, в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая, страховщик должен перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Данная обязанность страховщика пересекается с обязанностью страхователя сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 944 ГК). Уменьшение риска оценивается прежде всего исходя из вопросов, заданных страховщиком страхователю при оценке риска. Если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск, то он может требовать уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора.

     Наконец, страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК.

     Договором страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страховщика.

     Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором страхования.

     Во-вторых, при заключении договора страхования  страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

     Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК).

     Однако  к числу существенных обстоятельств  могут быть отнесены не только те, которые  оговорены страховщиком в форме  вопросов. Всех особенностей страхового риска в проформах предусмотреть  нельзя. Поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельствах следует трактовать достаточно широко¹.

     К числу данных обстоятельств следует  относить такие, несообщение о которых  существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК).

     Страховщик  имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Так, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (ст. 945 ГК).

     Если  после заключения договора страхования  установлено, что страхователь сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК);

     В-третьих, страхователь должен незамедлительно  сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

     Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК (п. 2 ст. 959 ГК). При расторжении договора страхователь может потребовать возврата уплаченной страховой премии.

     При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.

     На  момент расторжения договора страхования  такие изменения должны сохранять  силу. Если же они отпали, расторгнуть  договор нельзя (п. 4 ст. 959 ГК).

     Все сказанное касалось в основном имущественного страхования.

     При личном страховании указанные последствия  изменения страхового риска в  период действия договора страхования  могут наступить лишь тогда, когда  они прямо предусмотрены в  договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Конкретные особенности  личного страхования будут рассмотрены ниже.

     Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором  страхования (п. 1 ст. 961 ГК).

     Страхователь  после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.