Договоры добровольного страхования

     Общество  взаимного страхования — это  организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК).

     Особенности правового положения обществ  взаимного страхования и условия  их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о  взаимном страховании. В настоящее  время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона о страховании.

     На  взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное  страхование. Обязательное страхование  на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом  о взаимном страховании (п. 4 ст. 968 ГК). Такие случаи законом пока не предусмотрены.

     Общества  взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК). Взаимность подобного страхования  состоит в том, что страховые  премии собираются среди ограниченного  круга лиц — членов общества — и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

     Общие правила о договорах страхования  применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК).

     Общества  взаимного страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве (а именно, общественного объединения, ассоциации или союза, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства). Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. Доходная часть в составе премий, как правило, отсутствует.

     Общество  взаимного страхования может  в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом для обычных страховщиков (п. 5 ст. 968 ГК). Заключение подобными обществами договоров страхования с лицами, не являющимися их членами, подчиняется общим правилам, установленным ГК.

     Если  в договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

     От  сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность  лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст. 967 ГК). Поскольку перестрахование — один из видов имущественного страхования, его природа будет рассмотрена при анализе последнего.

     Посредниками  при заключении договоров страхования  выступают страховые агенты и  страховые брокеры. Страховой агент  — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика . Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.

     Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель  или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

     Посредническая  деятельность, связанная с заключением  договоров страхования от имени  иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров.

     Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков представляют собой некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Что же касается других видов предпринимательской деятельности, то она им разрешена в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации¹.

     Ни  ГК, ни Закон о страховании не используют термина “предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п. 1 ст. 942 ГК). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и в дальнейшем термины “объект” и “предмет” страхования будут рассматриваться как тождественные.

     Предметом договора страхования является особого  рода услуга, которую страховщик оказывает  страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма — количественная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК².

     Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Если  такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении  согласие страхователя заключить договор  на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования¹.

     Страховщик  при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК

     Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — это исходящий от страховщика  документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

     Полис может быть разовым и генеральным. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

     Систематическое страхование разных партий однородного  имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

     Страхователь  обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).

     При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена предмета страхования — одни партии имущества  выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место “страхование в обороте”. Соответственно периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

     По  требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису.

     Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.

     Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

     Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

     Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

     При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

     Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

     Содержание  договора страхования целесообразно  рассмотреть после анализа его  существенных условий.

     Существенные  условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок договора страхования.

     В ст. 942 ГК вместо страхового риска указан страховой случай. Но ведь случай —  это событие, которое уже наступило  и с которым связано исполнение договора страхования. Именно такое содержание вкладывается в данное понятие другими статьями ГК. Поэтому страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования¹.

     Первые  три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

     Срок  договора страхования начинает течь с момента вступления его в  силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).