Договоры добровольного страхования

     Страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой-то их части.

     Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например, освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.

     Если  страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК). Что же касается непросроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя, если иное не предусмотрено договором страхования.

     Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК), например, одна копейка с рубля страховой суммы. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

     Страховщики разрабатывают и применяют страховые  тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

     2. Общие положения  о договоре страхования

     По  договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

     Договор страхования является возмездным поскольку  страхователь уплачивает страховую  премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Взаимный  характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны  принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату и т. п.

     Если  опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК, ст. 15 Закона о страховании), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК (п. 2 ст. 16 Закона о страховании) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в сипу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии^·. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).

     Диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например, к предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.

     Договор страхования относится к числу  рисковых, т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех  или иных прав и обязанностей зависит  от наступления объективно случайных  для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других— должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

     К элементам договора страхования  относятся стороны, предмет, форма  и содержание.

     Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

     Страхователь  — это лицо, заключающее договор  страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать  любое лицо. В некоторых видах  страхования страхователем должен быть специальный субъект, однако этот вопрос будет рассмотрен позднее.

     Страхователь, как правило, уплачивает страховую  премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо — выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК).

     На  стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

     Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Подобная конструкция является одним  из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

     Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности  по договору страхования только при  наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором  страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей^·.

     Согласно  п.2 ст.939 ГК страховщик вправе требовать  от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности.

     Заключение  договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК).

     Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

     Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

     Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

     Застрахованное  лицо — это физическое лицо, жизнь  или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

     Если  застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

     В то же время по договору страхования  риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий  с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в  любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК). Очевидно нет необходимости и в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

     Страховщик  — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 958 ГК).

     Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

     В настоящее время к числу таких  законов относятся Закон о  страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г. “О медицинском страховании”. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона о страховании).

     Лицензирование  страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся специально созданным федеральным органом. В роли этого органа в настоящее время выступает Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. До него в течение нескольких лет таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ), которая утвердила важнейшие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

     В процессе своей деятельности страховщики  должны соблюдать установленные  для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

     В роли страховщиков могут выступать  как коммерческие, так и некоммерческие организации.

     Правоспособность  страховщиков, являющихся коммерческими  организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

     Правда, страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

     Законодательными  актами могут устанавливаться ограничения на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц. Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49%. Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики^·.

     Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают “доходную часть”, которая служит основой для извлечения прибыли.

     По  общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.