Договоры добровольного страхования

     Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК).

     Неисполнение  страхователем данной обязанности  дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Например, о страховом случае могло быть сообщено в средствах массовой информации, доступных страховщику, или случай был таким, ущерб от которого роst factum не могло изменить ничье вмешательство.

     Указанная обязанность касается только страхователей  по договорам имущественного страхования  и личного страхования на случай смерти застрахованного лица или  причинения вреда его здоровью. Поэтому  при личном страховании “на дожитие до определенного возраста” или при накопительном страховании обязанность страхователя уведомить о наступлении страхового случая не действует, если только данные виды страхования не предусматривают выплату и при смерти застрахованного (причинении вреда его здоровью).

     Для договоров личного страхования  устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может  быть менее тридцати дней. По имущественным  видам страхования он может быть и короче.

     В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

     Договором страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

     Действие  договора страхования. Договор действует  в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

     Однако  не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат не должна превышать страховой суммы¹.

     Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

     1) неуплаты страхователем страховой  премии (взносов) в установленные договором сроки. Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консенсуальном договоре.

     Право требовать досрочного расторжения  договора в данном случае принадлежит  страховщику. Поскольку продолжительность  просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него.

     При расторжении договора страхования  по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков  с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на неистекший срок договора страхования;

     2) если после его вступления  в силу возможность наступления  страхового случая отпала и  существование страхового риска  прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

     — гибель застрахованного имущества  по причинам, иным, чем наступление  страхового случая;

     — прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

     3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

     4) ликвидации страхователя — юридического  лица или смерти страхователя  — физического лица, кроме случаев,  предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК.

     В случае смерти страхователя — физического  лица, заключившего договор страхования  имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК).

     При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности  страхователей могут перейти  к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором  не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

     В случае смерти лица, застрахованного  по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица.

     Ликвидация  страхователя — юридического лица влечет прекращение договора страхования. Аналогичные последствия применяются при реорганизации страхователя — юридического лица, если страховщик отказывается дать согласие на переход прав и обязанностей страхователя к его правопреемнику.

     При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

     5) когда страхователь (выгодоприобретатель)  отказался от него (расторг договор  в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Впрочем, договором может быть установлен и иной срок уведомления.

     При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов.

     Возможность страховщика в одностороннем  порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в тот же тридцатидневный срок. При этом страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную премию (взносы). Если же отказ от договора обусловлен нарушением страхователем условий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за не истекший срок договора. Эти требования также могут быть изменены договором страхования¹;

     б) если страховщик требует расторжения  договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).

     Иные  основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены  главами 26 и 29 ГК.

     3. Виды договоров страхования

     Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона о страховании). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного — личные. Более подробно природа данных интересов будет проанализирована при раскрытии отдельных видов страхования.

     Деление имущественного и личного страхования  на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

     По  договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК).

     Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

     Особенностями договора личного страхования являются:

     1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;

     2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риски (например, дожитие до определённого возраста), которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Подчас, это желанные для лица события — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

     3) появление особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

     Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

     4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

     Более того, обеспечение выплачивается  независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона о страховании). Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

     5) страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени,  обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

     6) только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно, преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).