Развитие страхового рынка в России

В целом потенциал страховщиков растет, и это отрад­ный факт, хотя в перспективе ожидать значительного при­роста не приходится. Страховые рынки крупных городов практически разделены между страховщиками. Так, московский и петербургский рынок уже насыщены до предела. Од­нако ситуация в Санкт-Петербуре отличается от общерос­сийской, т.к. там обосновались в основном иностранные компании. Главный игрок на рынке Северо-Западного реги­она компания «AlteLeiptziger», которая посредством приоб­ретения ею «Руси» захватила около 60% местного рынка. И если осуществятся планы немецкой страховой компании «Hermes», которая намеревается начать работу в Санкт-Пе­тербурге в ближайшее время, то Северо-Западный регион можно будет считать мини-моделью России времен откры­тия российского рынка западным компаниям в результате вступления страны в ВТО.

Относительно других регионов можно сказать, что стра­ховщики в этих регионах в большой степени связаны с ТЭ­Ком, тем более что помимо страхования самого топливно-энергетического комплекса эти компании все шире развивают традиционно ориентированные виды страхования, в том чис­ле физических лиц (например, СК «Сургутнефтегаз»). У по­добных компаний прогноз развития весьма хорош.[11]

Рассмотрим  следующий аспект: столица и регионы. К настоящему моменту со всей очевидностью проявились существенные поведенческие различия клиентуры страховых компаний в регионах и в крупных городах. Региональный срез спроса настолько отличен от столичного, что страховые компании объективно вынуждены использовать принципиально иные методы работы. Это касается и пакетирования, и ценообразования, и стратегий продвижения страховых продуктов.

 В последнее время развитие массового страхования в крупных городах все в большей степени идет по интенсивному пути, когда страховое покрытие при продлении договора углубляется.  

Развитие же страхового бизнеса в регионах идет по экстенсивному пути: завоевывается новая клиентура, но страховое покрытие не углубляется. Экстенсивная динамика базируется на принципиально других маркетинговых подходах. Ключевым фактором выбора является цена страхования.

Новый импульс развитию страхования дала и другая недавно сформировавшаяся отличительная черта среднего класса — готовность жить в кредит. Согласно экспертным оценкам, в 2004 году объем выданных потребительских кредитов только в Москве составил порядка 350-400 миллионов долларов, львиная доля которого — кредиты на покупку автомобиля. Динамика потребительского кредитования впечатляет. Традиционно механизм страхования встраивается в кредитные схемы. Это связано со стремлением банка максимально нивелировать риск кредитора. Очевидно, что пакетные продажи кредитования и страхования — это источник уверенного развития страхового бизнеса.

Особняком, в рамках кредитных схем, стоит ипотека. Развитие ипотечного кредитования имеет важное значение для страховой индустрии, доказательством этого служит история становления страховых рынков других стран. В настоящий момент в РФ ипотека привлекает внимание не в силу текущей масштабности (она-то, как раз, не впечатляет), а как существенный потенциал долгосрочной динамики страхового рынка.

Развитие массового страхования приводит к знаковым изменениям в конкурентной среде страховой отрасли. Уже сейчас можно с полной уверенностью говорить, что российское массовое страхование развивается в конкурентной рыночной среде. Проникновение конкуренции осуществляется одновременно с развитием массовости — и касается прежде всего автострахования. Несомненно, в настоящий момент это наиболее конкурентный сегмент рынка. Это выражается и в выравнивании тарифов, и в шлифовке условий страхования, и в многообразии сопутствующих услуг.

Таким образом, при всей своей случайности, неоднозначности и проблемности,  рынок  страхования в России к настоящему моменту появился, и оформилась его первичная инфраструктура. При этом вектор развития массового страхования определяет его главный потенциальный потребитель - средний класс.

Во-вторых, в перспективе, развитие массового страхования приведет к важнейшим преобразованиям в страховой отрасли — концентрации, увеличению капитализации его участников. В средне- и долгосрочной перспективе, при условии государственной поддержки развитие массового страхования приведет к вовлечению в хозяйственный оборот значительной части частных сбережений. В результате, становится очевидно, что развитие массового страхования в перспективе ускорит динамику целого ряда других отраслей экономики РФ.

Таким образом, уже в обозримой перспективе в условиях экономической и политической стабильности, страховая отрасль займет достойное место в национальной экономике.[10]

Но есть и другая сторона. Страхование как важный элемент современного образа жизни ещё не стало фак­тором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объём страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5— 10% всех доступных страхованию рисков против 90—95% в большинстве развитых стран; 90% собственности пред­приятий не обеспечено должной страховой защитой.

Более 86% страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетель­ствует об огромном отставании регионального рынка. О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жиз­ни, пенсионное страхование, страхование предприни­мательских рисков не развито.

К числу специфически российских проблем страхо­вого рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмер­ное стремление к монополизации секторов страхово­го рынка, использованию административных рычагов (административный ресурс по-прежнему играет зна­чительную распределительную роль в страховании, и не всегда бескорыстно).

Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России

Перспективы страхового дела в на­шей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных ин­вестиций, в том числе зарубежных, на российский стра­ховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком кон­тексте — в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.

Анализ главных предпосылок роста операций по ре­альному страхованию на рынках юридических и физи­ческих лиц показывает, что реальный сектор отечествен­ной экономики, развитие которого являя  ется определя­ющим для прогресс как в сфере коммерческого страхо­вания, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации.

Отмечавшийся некоторыми экспертами инвестици­онный всплеск 2000 г. в этом секторе был характерен для экспортно-ориентированных отраслей и некоторых от­раслей с быстрой окупаемостью текущих вложений. В то же время происходит неуклонное сокращение инвести­ций в капиталоемкие отрасли, создающие базу и обес­печивающие инфраструктуру для остальных отраслей промышленности.

В связи с этим уже в ближайшие годы реальный сектор отечественной экономики столкнется с качествен­но новым вызовом, когда его функционирование будет сдерживаться уже не только и не столько финансовыми ограничениями, сколько нехваткой материальных ре­сурсов. Заявления о серьезных успехах и положитель­ных тенденциях в экономике, делавшиеся официаль­ными лицами в конце прошлого — начале нынешнего года, преследовали вполне понятные политические цели, и у предпринимателей нет оснований для того, чтобы принимать их за основу практических действий в бизне­се.

По разным оценкам, реальные доходы населения в 2000 г. составили примерно 75-80% от уровня дохо­дов 1997 г. Даже при маловероятном сохранении ны­нешних темпов роста доходов населения в реальном выражении (8-9% роста в 2000 г.) потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страхо­вые услуги сможет достигнуть уровня 1997 г. лишь че­рез 2,5-3 года.

Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций обще­экономического развития и состояния основных макро­экономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на стра­хование.

В целом, перспективы развития страхового рынка сво­дятся к следующим направлениям:

1)     развитие страховых опе­раций в регионах;

2)     принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опас­ных производств, а также ряда других нормативных актов;

3)     отказ от «зарплатных схем», рассчитанных только на опти­мизацию налогообложения; принятие антидемпингового зако­нодательства в части регулирования тарифных ставок;

4)     разра­ботка определенных «стандартов качества» в связи с вступ­лением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банка­ми, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и «Ресо-Гарантия»). Весьма актуальной в настоящее время является реализа­ция страховых продуктов через Интернет.

Елена Бутарова ,заместитель Директора  по  маркетингу     и     продажам 

Страховой  Компании «АИГ Лайф».Рассказала  о развитии  на  2009 г.в сегмен-

те  страхования  жизни: «Страхованием  жизни  в  России  занимается  пока ещё  очень  малое  число  компаний,  поэтому  мы  переживаем  кризис  немно-го  легче,  чем наши  “старшие  братья”.  Хотя  в  молодости  рынка  тоже  кро-ются  проблемы: «Многие  компании  только  что  начали  работать,  они  уже  «потратились» - вложили  достаточно серьезные  инвестиции,  чтобы  занимат-ся  этим  бизнесом,  а  теперь  вынуждены  резать  те  самые  инвестиции  и  частично  закрывать  офисы,  так  что  они в непростом  положении.  Выжить  можно,  ведя  четкий  мониторинг  и  контроль  расходов».  Практический  интерес  вызвало  предложение  г-на  Бергманна  о  путях  борьбы   с  кризис-ными  явлениями: «Она  сама  по  себе  абсолютно  недостаточна.  Проще  всего  уволить  персонал  и  таким  образом  поправить  свое  финансовое  положение,  однако,  это  не  выход.  Мы  также  обязаны   заниматься  оптими-зацией  всех  видов  издержек  и  внедрять  экономные  решения. И  третья  необходимая  мера – это  жесткая  селекция  страхового  портфеля,  выделение  убыточных  продуктов  и  их  исключение».

       Свой  подход  к  формированию  страхового  портфеля  показали  и  аналитики  MARCS,  основываясь  на  анализе  продуктовых  портфелей  ТОП-20  лидеров  рынка  страховых  услуг.

        Также  был  поднят  вопрос  слияний – поглощений  на  страховом  рынке.

Так,  в  феврале  2008  года  сообщалось,  что «Согаз»  включил  в  свой  состав  страховую  группу «Шексна»,  о  которой  упоминалось  в  докладе MARCS

(«Шексна»  некогда  входила  в  ТОП-20  российских  страховых  компаний).

Прогнозируется,  что  консолидация  впредь  будет  активной,  хотя,  по  замечанию  Константина  Бергманна,  крупных  сделок  с  участием  иностран-ных инвесторов  ожидать  в  этом  году  вряд  ли  стоит.3

8

__________________                                                    

3 rakushina@marcs.ru  Пресс-центр  группы  MARCS  18.03.2009 г.

Заключение

Подводя итог,  курсовой работы, можно сделать следующие выводы: Что Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объ­ектом купли-продажи является специфический товар — стра­ховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, за­тем последующей национализацией и восста­новлением государственной страховой монопо­лии в советский период истории. Крупные гео­политические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объ­ективную необходимость возрождения нацио­нального страхового рынка в России.

Рассматривая, динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на бли­жайшие годы. Рынок станет «чистым», прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту. В целом, перспективы развития страхового рынка сво­дятся к следующим направлениям: развитие страховых опе­раций в регионах; принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опас­ных производств, а также ряда других нормативных актов; отказ от «зарплатных схем», рассчитанных только на опти­мизацию налогообложения; принятие антидемпингового зако­нодательства в части регулирования тарифных ставок; разра­ботка определенных «стандартов качества» в связи с вступ­лением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банка­ми, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и «Ресо-Гарантия»).