Развитие страхового рынка в России

КУРСОВАЯ РАБОТА

Развитие страхового рынка в России

ПРЕДМЕТ: Финансы и кредит

СТУДЕНТ

МОСКВА

2009

                                 Оглавление

Введение

     Выбранную же Россией рыночную модель труд­но представить себе без разветвленной финансово-ус­тойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность об­щества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востре­бовано обществом, то сегодня в Российской Федера­ции уже появляются признаки того, что страхование ста­новится важнейшим сегментом рыночных экономичес­ких отношений. Страховой институт обеспечивает безо­пасность, стабильность, социальные гарантии в обще­стве посредством механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование — это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной курсовой работы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати,  выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

Основными задачами этой курсовой работы, является:

      раскрыть теоретические основы страховой рынка;

       определить основные этапы его развития в нашей стране;

       дать оценку его текущего состояния;

       выявить основные тенденции его развития в последующие годы.

I.                   Становления страхового рынка в России

        Основными этапами развития страхового дела в России являются:

1)              страхование в царской России 1786—1917 гг.;

2)              страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);

3)              страхование в Российской Федерации после 1991 г.

4)              страхование после кризиса 1998 г.

5)              Страхование в кризис 2008—2009  гг.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, за­тем последующей национализацией и восста­новлением государственной страховой монопо­лии в советский период истории. Крупные гео­политические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объ­ективную необходимость возрождения нацио­нального страхового рынка в России.

Рассмотрим подробнее каждый из этих этапов.

1)    Страхование в царской России

До конца XVIII в. страхование в России развивалось мед­ленно, потребности в страховой защите рисков покрыва­лись услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организа­ции государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чу­жие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Для обеспе­чения залога недвижимости в том же году при банке открылась Го­сударственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стои­мости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и со­ставлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Первым этапом становления страхования в России связан с открытием в 1797 г. Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государст­ва отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы» (1798 и 1799 гг.). Согласно этим документам страхование в столи­цах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхова­ния закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

Второй этап .становления страхования в России характеризовался за­меной абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства де­нежным, развитие капиталистических отношений (рост про­мышленности, строительство железных дорог) создавали пред­посылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Мос­ковское — 1858 г„ «Русское» — 1867 г., «Коммерческое» — 1870 г., «Варшавское»  —  1870 г., «Северное»  —  1871 г., «Якорь»  —  1872 г.). В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заклю­чивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тариф­ное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката — первого монополистического объеди­нения в России. Следует отметить, что монополистические тен­денции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования.

В 1863 г. учреждено два таких общества — в Туле и Полтаве; в 1864 г. — пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. — также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увели­чением размеров страховых премий. За 1876—1885 гг. было соз­дано 32 общества взаимного страхования. В 80-е — 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. — Петербург, VII съезд — 1912 г.). Для испол­нения поручений съезда создаются особое бюро и печатный ор­ган «Вестник взаимного от огня страхования». Наиболее важ­ным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организа­ции перестрахования и объединения обществ взаимного страхо­вания. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаим­ного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимо­помощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К 1917 г. Союз объе­динял 124 общества взаимного страхования.

С принятием   этого   устава   начинается    четвертый этап   развития страхования в России. Характерной особенно­стью его является возникновение новых видов взаимного стра­хования — в среде землевладельцев и фабрикантов.

Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчаст­ных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отрасле­вой характер: мануфактурной промышленности (Московская гу­берния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Земледельческое общество вза­имного страхования.

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. со­провождалось организацией земского страхования в России, ко­торое стало проводиться как в обязательной, так и в доброволь­ной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие прово­дить страхование строений от огня. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. — 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли гу­бернские земские управы.

Развитие национального страхового рынка в России во вто­рой половине XIX в. потребовало введения мер государствен­ного регулирования страховых правоотношений и создания сис­темы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен го­сударственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзо­ра выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно ус­танавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России ино­странных страховых обществ и в Петербурге открылось цен­тральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирую­щими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. со­ставляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.