Аналіз депозитного портфелю ПАТ АБ «Укргазбанк»

Вклад «Хочу бути дорослим». До ключових особливостей, що характеризує цей вид вкладу відносять:

• строк договору від 1 до 18 років. Дата закінчення договору не може бути більшою, ніж дата досягнення Вкладником 18 річного віку + 10 календарних днів.
• сума мінімального початкового вкладу на депозит в день оформлення депозиту становить: в гривнях - 1 000,00, в доларах США - 100,00, в євро - 100,00.
• сплата процентів щоквартально зараховуються до суми депозиту.
• поповнення депозиту дозволяється не пізніше ніж за 365 днів до закінчення строку дії Договору з мінімальним поповненням у розмірі 100,00 гривень, 20,00 євро, 20,00 доларів США.
• повернення суми депозиту шляхом перерахування на картковий або поточний рахунок в  АБ “Укргазбанк”.
• зняття частини депозиту без перерахування процентів за зниженою ставкою дозволяється, двічі на рік. За умови, що Вкладнику на дату дострокового зняття частини депозиту виповнилося 16 років. Максимальна сума дострокового часткового зняття не може бути більшою 20% від суми депозиту, що є на дату зняття.
• дострокове повернення частини депозиту, з перерахуванням відсотків за пониженою ставкою дозволяється. При цьому проценти за весь строк розміщення грошових коштів на депозитному рахунку перераховуються за зниженою ставкою із розрахунку 0,001% річних.
• для всіх Вкладників, що оформили депозит «Хочу бути дорослим» на строк більше 60 місяців (5 років) по досягненні 18 річного віку мають право отримати кредит за будь-якою кредитною програмою АБ «Укргазбанк» для фізичних осіб в сумі, що не перевищує 5 кратного розміру депозиту на дату досягнення 18 річного віку. При цьому процентна ставка за кредитом буде меншою на 1% річних від базових процентних ставок за кредитами.
• депозит «Хочу бути дорослим» оформлюється виключно на ім’я та на користь малолітніх та неповнолітніх осіб. Вкладником по депозиту «Хочу бути дорослим» може бути малолітня або неповнолітня особа від дня народження до дати досягнення 17-річного віку.
• максимальна сума депозиту (початковий внесок + всі суми поповнення) 2 500 000,00 у гривнях, 500 000,00 в доларах США, 500 000,00 в євро. Розміщення коштів на депозит в сумі понад    2 500 000,00 гривень, 500 000,00 доларів США, 500 000,00 євро здійснюється виключно шляхом укладання додаткової угоди.

Розглянемо таблицю 2.13. для детальнішого аналізу термінів та відсоткових ставок по депозитному вкладу «Хочу бути дорослим».

 

Таблиця 2.13

Термін депозиту «Хочу бути дорослим» та відсоткові ставки

 

	Гривня	Долар США	Євро
12-18 міс	13,8	7,0	5,5
18-24 міс	13,8	7,0	5,5
24-216 міс	9,8	6,8	5,0

 

За даними таблиці  бачимо, що розмістивши вклад терміном з 12 до 24 місяців, отримаємо максимальну відсоткову ставку у розмірі 13,8% у гривні і 7,0% у доларах США, 5,5% в євро.

Отже, розглянувши основні  види вкладів для фізичних осіб можна  зробити висновок, що всі вони різноманітні. В залежності від умов зберігання, виплат процентів та розміром відсоткових ставок треба орієнтуватися куда саме робити вклади.

Для більш детального аналізу відсоткових ставок по депозитам, доцільно проаналізувати відсоткові ставки по всім вище розглянутим видам вкладів¹. (Процентні ставки по депозитам подані в Додатку Г).

 

Рис. 2.4 Порівняння відсоткових  ставок за всіма видами депозитів  у гривні

 

Як ми бачимо з гістограми, найвигідніший депозит у національній валюті – вклад «Накопичувальний», відсоткова ставка якого коливається від 17,3% до 28,3% в залежності від строку вкладу.

 

 

 

Рис. 2.5 Порівняння відсоткових  ставок за всіма видами депозитів  в доларах США

 

Як ми бачимо з гістограми, найвигідніший депозит у доларах  США – вклад «Строковий», відсоткова ставка якого коливається від 8,0% до 9,5% в залежності від строку вкладу.

 

Рис. 2.6 Порівняння відсоткових  ставок за всіма видами депозитів  в євро

 

Як ми бачимо з гістограми, найвигідніший депозит у євро – вклад «Строковий», відсоткова ставка якого коливається від 7,5% до 9,0% в залежності від строку вкладу.

 

Рис. 2.7 Порівняння відсоткових  ставок за всіма видами депозитів  в швейцарських франках

 

Як ми бачимо з гістограми, найвигідніший депозит у швейцарських франках – вклад «Строковий», відсоткова ставка якого коливається від 3,0% до 5,0% в залежності від строку вкладу

На основі проаналізованих гістограм (якщо не зважати на умови зберігання вкладів), можна сказати, що вклад «Строковий» є найбільш вигідним.

 

Отже, оглянувши основні депозитні програми ПАТ АБ «Укргазбанк», можна зробити висновок, що банк підходить до своїх програм виважено та розуміючи потреби потенційних клієнтів. Банк намагається охопити найбільшу кількість клієнтів, пропонуючи ринку різні види депозитів.

Серйозним недоліком  формування депозитної бази банків є відсутність в банку та в Україні загалом ринку довгострокових заощаджень. Переважна частина заощаджень формується на 3-6 місяців, менша – на рік-два і зовсім незначна – на більше років. Тільки програма «Хочу бути дорослим» орієнтується на більш строковий вклад. Причинами цього є досить нестабільна політична, економічна, демографічна ситуація у державі.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 3. СУЧАСНИЙ СТАН ЗАОЩАДЖЕНЬ НАСЕЛЕННЯ, ПРОБЛЕМИ ТА ШЛЯХИ ЇХ  ВИРІШЕННЯ

 

3.1 Ринок депозитних  коштів в сучасних умовах як основна складова ресурсної бази банків

 

У ринковій економіці  заощадження населення займають особливе місце серед економічних явищ, бо перебувають на межі інтересів громадян, держави та фінансових організацій. З одного боку, заощадження є важливим показником рівня життя населення, пов’язаним із його споживанням, доходами та видатками, а з іншого – заощадження являють собою цінний ресурс економічного розвитку, джерело інвестицій та кредитування господарства. Отже, збільшення заощаджень населення є досить актуальною проблемою в Україні.

Стан заощаджень населення  відображає процеси загальноекономічного розвитку України, включаючи соціальні  аспекти, а також становлення  фінансової і банківської системи.

На формування заощаджень в економіці і заощаджень населення впливають різні чинники: державна політика, економічна ситуація, демографічна ситуація, мережа кредитно-фінансових інститутів.

Разом з тим обсяги валютних вкладень населення у банки  продовжують зростати. У жовтні 2012 року чистий приплив коштів населення і суб’єктів господарювання становив 349 100 млн.грн. і 181 100 млн.грн. відповідно, що на 42 895 млн. грн.. більше, ніж у січні 2012 року.

Наглядно тенденцію  обсягу депозитів фізичних осіб можна  подати у вигляді графіку² (рис.3.1) на основі таблиці 3.1

 

 

 

Таблиця 3.1.

Обсяг депозитів банків України, млн.грн.

 

	депозити населення	вклади субєктів господарювання
01.01.2007	106 078,00	76 898,00
01.01.2008	163 482,00	111 995,00
01.01.2009	213 219,00	143 928,00
01.01.2010	210 006,00	115 204,00
01.01.2011	270 733,00	144 038,00
01.01.2012	306 205,00	186 213,00
01.11.2012	349 100,00	181 100,00

 

 

Рис. 3.1. Динаміка обсягу депозитів банків України

 

Якщо порівняти динаміку депозитів населення (лінія зверху) та вкладів суб’єктів господарювання (знизу), кидається у вічі дивна тенденція – перші за 3 квартали 2012 року зросли, тоді як другі знизились.

Явно відчувається, що підприємства не готові вкладати власні кошти у банки, навіть до запитання. Тоді як населення отримує джерела  грошових надходжень, якими залюбки ділиться із банківською системою.

Сприятлива економічна ситуація у державі стимулює розвиток ощадного процесу, а інфляція та безробіття є причиною знецінення і скорочення заощаджень. Грошові заощадження зростають, якщо зростають доходи населення і зменшуються обов’язкові платежі та добровільні внески, споживчі та інші видатки.

Кошти населення формують майже 25% залучених і позичених  ресурсів комерційних банків України. Це, звичайно, не високий показник. У  банках країн із розвиненою ринковою економікою кошти домашніх господарств є активним ресурсом для здійснення активних операцій. Поки що у наших комерційних банках України кошти населення є другорядним джерелом ресурсів після коштів юридичних осіб. На це впливають чинники, які стримують заощадження і приплив грошей у банківську систему. Серед них:

• незначний рівень реальних доходів населення, які залишаються після споживчих видатків і с джерелом для банківських депозитів;
• споживчі видатки збільшуються з зростанням цін;
• низький рівень заробітку основної маси населення;
• високий рівень оподаткування доходів громадян;
• недостатня довіра людей до банківської системи, що спричинена банкрутством багатьох банків і низьким рівнем компенсації заощаджень;
• недостатній рівень банківських технологій обслуговування населення у багатьох банках;
• неналежна довіра до національних грошей, яка спонукає зберігати заощадження в іноземній валюті.

 

Кожна з груп економічних  суб’єктів має свій інструментарій впливу на формування заощаджень і  може використовувати його як для стимулювання, так і для стримування заощаджу вального процесу (табл..3.2).

Таблиця 3.2

Інструменти для стимулювання заощаджу вального процесу

 

Інструменти стимулювання заощаджень
Державні інструменти	Банківські інструменти
політика оплати праці (встановлення мінімальної заробітної плаьт, нарахування на фонд оплати праці та ін.)	зміна рівня доходу за банківськими вкладами
політика пенсійного та інших форм соціального забезпечення населення	зміна надійності банківських вкладів  населення
регулювання цін і тарифів на товари та послуги	рівень зручності та комфортності депозитного обслуговування
оподаткування доходів населення

 

 

Політика оплати праці  та пенсійного забезпечення – досить могутній інструмент впливу держави  на формування заощаджень. Регулювання цін і тарифів органами державного управління в сучасній Україні істотно впливає на формування заощаджень. Високоефективним інструментом регулювання заощаджень з боку держави є механізм оподаткування доходів населення. Його ефективність зумовлена тим, що підвищення рівня оподаткування зменшує схильність населення до заощаджень.

Одним із банківських  інструментів стимулювання заощаджень особливо важливою є ставка депозитного  відсотка як така, що безпосередньо  і негайно впливає на матеріальну зацікавленість домогосподарств здійснювати вклади – при зростанні ставки вона посилюється, а при зниженні – зменшується. Завдяки такій властивості цієї ставки кожен банк реалізує власну депозитну політику як важливий напрям банківського менеджменту, призначеного оптимізувати інтереси своїх вкладників та власні інтереси. Використання українськими банками ставки депозитного відсотка як ефективного інструменту стимулювання заощаджень ускладнюється низкою обставин:

• високою часткою інвалютних запасів у загальному обсязі заощаджень населення, внаслідок чого банки змушені диференціювати свою депозитну політику за видами валют, встановлюючи дві відсоткові ставки, два види депозитних рахунків з різними механізмами їх ведення, по-різному узгоджувати свої інтереси з інтересами вкладників;
• високим рівнем інфляції, внаслідок чого виникає значна відмінність поміж номінальною та реальною ставкою депозитного відсотка;
• істотними і частими коливаннями валютного курсу, внаслідок чого помітно змінюється інтерес вкладників до валюти та, відповідно, до гривневих вкладів;
• недостатня зацікавленість банків залучати заощадження на вклади.