Управление кредитными рисками в системе банковского менеджмента

В 2006 году в Альфа-Банке с нуля были разработаны и запущены основные кредитные предложения:

-         классический автокредит,

-         экспресс-автокредит,

-         кредит без первоначального взноса.

Одновременно с созданием продуктов автокредитования тестировалась и выстраивалась система обслуживания клиентов. Благодаря запуску конвейерной технологии оценки кредитоспособности, время принятия решения по кредитным заявкам по экспресс-автокредиту не превышает 60 минут. Таким образом, клиент получает возможность уехать на приобретенном автомобиле в день обраще­ния к кредитному консультанту в автосалоне. Автономная технология работы с автосалонами и страховыми компаниями позволяет оформлять кредиты через сотрудников партнеров и значитель­но экономить затраты Банка на содержание собственных точек продаж (экономия штатных единиц, оборудования, накладных расходов и т. д.). При этом для максимального удобства клиентов вся процедура оформления происходит в автосалоне.

В течение всего времени существования автокредитования  активно расширялось присутствие Альфа-Банка в этом сегменте рынка на территории всей страны. И к концу года общее число автосалонов — партнеров составило более 2000. В этих салонах Альфа-Банк обеспечивает автономную технологию автокре­дитования. Банк работает как с официальными, так и неофициальными дилерами, на рынке но­вых и подержанных автомобилей, российского и иностранного производства.

Портфель автокредитования Альфа-Банка предлагает более 40 марок автомобилей. Доля отечест­венных автомобилей составляет 30,0%, а доля автомобилей иностранного производства - 70,0%.

Специальное предложение по обслуживанию VIP-клиентов предоставляет комплекс дополнитель­ных услуг при приобретении автомобиля и сопровождении кредитной сделки. Благодаря тесному сотрудничеству Блока «Автокредитование» с автосалонами и страховыми компаниями, Альфа-Банк может предложить своим клиентам индивидуальный подход. По VIP-сделкам лимит увеличен до 200 тыс. долларов США и кредит предоставляется на срок до 6 лет.

Банк заинтересован в привлечении новых партнеров и создает базу для тесного долгосрочного сотрудничества, разрабатывая предложения корпоративного финансирования для автопроизво­дителей и автодилеров. Большое внимание по-прежнему уделяется расширению продуктового предложения: кредитам на приобретение спецтехники, кредитам с обратным выкупом.

2.2. Механизм предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Альфа-банк»

Процесс кредитования населения в ОАО «Альфа-банк» включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор банка ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник ОАО «Альфа-банк» анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Альфа-банк следующие документы:

– заявление;

– паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

– справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

– анкеты;

– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

– для получения кредита свыше 20 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

– другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

– документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

– свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-банк», с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

– документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

– поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

– постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

– разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

– справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

– копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

– выписку из домовой книги (для квартиры);

– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

– характеристику жилого помещения (форма № 7);

– справку о прописке (форма № 9);

– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

– технический паспорт;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-банк», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

– ценные бумаги;

– выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается, расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором Альфа-банка.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые сотрудник ОАО «Альфа-банк» обратить особое внимание:

1. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

2. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

3. Законность цели, на которую испрашивается кредит.

4. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

5. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, кредитному инспектору банка предстоит трудный выбор и он должен будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности ОАО «Альфа-банк».

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет ОАО «Альфа-банк».

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Стоит, правда, заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика как инструмент снижения кредитного риска

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы ОАО «Альфа-банк» по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе ОАО «Альфа-банк» на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

ОАО «Альфа-банк» использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1. Система оценки кредитоспособности клиентов, основанная на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.