Роль и значение кредитной системы в экономике

Чрезвычайно важным направлением кредитной политики для реализации эффективных рыночных отношений  в переходной экономике является развитие финансовых рынков.

В переходной экономике кредитный  рынок является неоднородным, сегментированным, т.е. каждый банк имеет своих клиентов и каждый имеет свою  нишу на внутреннем рынке кредитных ресурсов. Таким образом, кредитная политика прямо воздействует лишь на банковский сектор, при этом имея неявное плохо подающееся измерению, в связи с отсутствием развитых финансовых рынков, влияние на достижение макроэкономической стабильности - конечной цели центрального банка.

Рынок, депозитов и рынок кредитов в КР являясь частью финансового рынка, ориентируются на доходность на рынке ГКВ. Однако, достигнув своего предела по средствам в национальной валюте: по процентным ставкам по срочным депозитам на уровне около 9-11%, а по процентным ставкам на кредитные ресурсы на уровне 25-27%, рынки депозитов и кредитов остаются нечувствительными к процентной политике Национального банка.

Важным направлением для развития рыночных отношений  является расширение системы безналичных  платежей. В этом направлении проблемы носят в основном технический  характер и конечно же финансовый, так как оборудование требуемое для оснащения современной платежной системы является дорогостоящим для стран с переходной экономикой. Если проблемы микрофинансирования возникают из экономических отношений, исторического развития общества, обычаев и привычек, существующих в каждой конкретной стране, то проблемы развития и совершенствования платежных систем, на наш взгляд имеют гораздо больше общего в странах развитой и переходной экономиках. В данном случая высокотехнологичное информационное оборудование, импортированное от надежного всемирно известного производителя, диктует условия, которые не связаны с человеческими отношениями, а лишь со средой и условиями функционирования. Специалисты, обслуживающие такое оборудование, обладают высокой квалификацией, которая автоматический выравнивает страновые особенности.

Таким образом, после  становления и укрепления банковского  сектора и внутреннего межбанковского рынка в переходной экономике  КР основным направлением денежно-кредитной  политики стало развитие и углубление финансовых рынков для повышения эффективности ее инструментов и достижения конечной цели. Имея операционную независимость на этапе построения внутренней инфраструктуры денежно-кредитной системы, центральный банк в полной мере реализует свой административный ресурс, используя преимущества двухуровневой денежно-кредитной системы – финансового рынка, отношения его участников складываются уже на рыночной основе и требуют согласования со всем экономическим сообществом. Именно поэтому развитие кредитной системы в переходной экономике идет опережающими темпами над развитием финансовых рынков, над которым участниками выступают с одной стороны экономические агенты и население, а с другой стороны - банковское сообщество и финансовые институты. Кредитная система является важной, но лишь частью экономической системы государство. При этом конечная цель центрального банка возглавляющего денежно-кредитную систему- стабильность цен, отражает уровень развития всей экономики. Поэтому естественно вытекающими направлениями дальнейшего развития денежно-кредитной системы являются структурные реформы, направленные на гармонизацию банковского законодательство с общегражданским, развитие инфраструктуры платежной системы, развитие микрофинансовых институтов для обеспечения беднейших слоев населения в отдаленных районах кредитными средствами, повышение доверия к банковской системе путем ряда мероприятий, направленных на снижение  рисков, как для вкладчиков, так и для кредиторов.

 

3.    Динамика основных финансовых показателей ОАО «РСК Банк»

ОАО «РСК Банк» намерен быть лучшим банком по предоставлению расчетных и депозитных услуг на территории всей Кыргызской Республики для наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов, используя современные методы ведения банковского дела, основываясь на принципах минимизации рисков, обеспечивая справедливое отношение к сотрудникам как к членам единой команды.

РСК Банк путем внедрения  новых видов банковских продуктов, а также посредством расширения банковской лицензии в части предоставления права на осуществление потребительского кредитования и микрокредитования, обеспечить увеличение стоимости капиталовложений своих акционеров путем прибыльной работы и разумного управления, придерживаясь высоких стандартов качества активов, капитала и уровня ликвидности.

За тринадцать  лет истории развития, Банк прошел все этапы становления и самосовершенствования. На сегодняшний день ОАО РСК – динамично развивающееся банковское учреждение с современными методами управления, предоставляющее широкий спектр услуг. В своем развитии Компания последовательно реализует как долгосрочные программы, так и задачи ближайшей перспективы. Среди последних - расширение перечня предоставляемых услуг,  открытие дополнительных офисов, привлечение свободных средств населения в банковский сектор экономики. Отделения ОАО «РСК Банк», расположены по территории всего Кыргызстана, в каждом районе страны. Благодаря чему, банковскими услугами Компании могут пользоваться не только жители городов и крупных населенных пунктов, а наряду с ними жители отдаленных регионов страны.

Продолжает динамично  развиваться система розничных  услуг Компании, так, например, растет количество и обороты денежных переводов  как международных, таких как  системы «Money Gram», «Быстрая Почта», «Страна Экспресс», так и локальной системы – фирменного продукта Компании, денежных переводов по всему Кыргызстану «Кыргыз Трансфер».

Внедренная в 2002 году услуга по продаже и обналичиванию  дорожных чеков «American  Express» получила должное признание среди клиентов Компании. Дорожные чеки - платежный инструмент, применяемый во всем мире, являясь фактически заменителем обычных денег, дорожные чеки очень удобны для туристов. Дорожные чеки удачное дополнение наличным деньгам, оптимальное средство платежа во время поездок за рубеж и безопасный способ хранения сбережений дома.  

В мае 1996 года, Банк эмитировала первую пластиковую карточку на основе Smart технологий – чиповую карту «Алай Кард». На сегодняшний день система «Алай Кард» – ведущая система безналичных банковских платежей с использованием технологии Smart Card, работающая в Кыргызской Республике. Городская инфраструктура обслуживания карт «Алай Кард» насчитывает 2 банкомата, 15 пунктов выдачи наличных, 41 предприятие торговли и сферы услуг. При этом одной из приоритетных задач Банк является постоянное увеличение количества пунктов обслуживания пластиковых карт, и внедрение зарплатных проектов. Расчетно-сберегательной компанией развернута уникальная система электронных расчетов «Алай Кард», использующая наиболее передовую карточную технологию с использованием микропроцессорных карт и ориентированную на широкий круг клиентов. Владельцами карточных счетов могут стать как пенсионеры, так и бизнесмены. По результатам интерактивного республиканского конкурса «Лучший банк Кыргызстана 2003 года», система пластиковых карточек Алай Кард получила премию в номинации «Самый успешный банковский проект Кыргызстана».

 ОАО «РСК Банк» предоставляет широкий спектр услуг для физических и юридических лиц таких как: размещение денежных средств, расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, операции с ценными бумагами, денежные переводы, пластиковые карточки «Алай Кард», дорожные чеки, прием платежей и многие другие услуги. Политика Расчетно-сберегательной компании в сфере обслуживания Клиентов строится на принципах установления долгосрочных партнерских отношений, тесного и взаимовыгодного сотрудничества.

Развитие совокупных активов Компании в 2008 году характеризуется позитивными тенденциями – состоялся значительный их рост,  по сравнению с показателем за 2007 год активы увеличились на 43,7%. Высокие темпы роста активов, обеспеченные в основном увеличением привлеченных средств, свидетельствуют о значительном расширении масштабов деятельности.

Основной задачей при принятии решений по управлению активами являлось максимально эффективное использование имеющихся ресурсов. Стабильный приток клиентских средств позволил обеспечить существенный рост портфеля доходных активов Компании – за отчетный год он увеличился на 33,7% и на 31.12.2008 г. составил 1 773 978 тыс. сом. Структура портфеля  доходных активов формировалась в соответствии с конъюнктурой финансового рынка.

Эффективное управление ресурсами – основной фактор надежности Компании. Следуя своей стратегии  по управлению рисками, Компания стремится к минимизации финансовых рисков, поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов по срокам и видам валют.

 

 

За прошедший 2008 год:

 

•  Общая сумма активов ОАО «РСК» увеличилась на 29,4% (или на 1619258 тыс. сомов) и составила на 31 марта 2009 года 2771939 тыс. сомов.

 

 

Диаграмма 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

 

 Показатели ROA и ROE по банку

	31.12.2007 г	31.12.2008 г
Возврат на капитал (ROE) (%)	0,131	0,082
Возврат на активы (ROA) (%)	0,014	0,013
Финансовый рычаг	9,345	6,196
Коэффициент использования активов (%)	0,016	0,015
Рентабельность операций (%)	0,871	0,885

 

Наблюдается уменьшение возврата на капитал (ROE) в 2008 году на 0,049 раза в по отношению с показателями 2007 года,  как видно из данных на этот показатель повлияло тенденция снижения других показателей таких как: возврат на активы (ROA), финансовый рычаг, рентабельность операций и т.д.

 

•  Капитал ОАО «РСК» за период с 31.12.2007 года увеличилась в 3,5 раза по сравнению с 31.12.2008 года (463198/133816)

Диаграмма 2.

 

 

 

 

 

Таблица 2.

Доля  объема уставного капитала в общем  объеме собственных средств (тыс. сом)

 

Статьи собственного капитала			На 31.12.2007		На 31.12.2008
			Сумма	Доля (%)	Сумма	Доля (%)
Капитал, всего			133816	1,00	463198	1,00
Из него:
1. Уставный капитал			116220	0,87	42508	0,09
2.Капитал, внесенный  сверх номинала
3.Дополнительно оплаченный капитал			308798	2,31
II Резервы, всего			4640	0,03	33411	0,07
III Нераспределенная прибыль			17596	0,13	38180	0,08
IV Минус выкупленные  собственные акции
Всего капитала			133816	100	463198	100
Темп роста всего  капитала					3,46
Темп роста уставного  капитала					0,37

 

 

 

• Активы денежного рынка:

Диаграмма 3.

 

 

• Портфель ценных бумаг на 31.12.2008 года по сравнению с прошлым годом вырос на 37,9 %, или на 607 530 тыс. сомов.

 

 

• Кредитный портфель за год возрос на 28,6 % и на 31.12.2008 года составил 795 574 тыс. сомов.

 

Диаграмма 4.

 

 

• Всего 2008 год выдано кредитов на сумму 795574 тыс. сомов.
• Таким образом, по статье «чистые кредиты» произошло увеличение на 28,6 процента.

 

Диаграмма 5.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.

Темпы роста кредитного портфеля к РППУ

 

	на 31.12.2007 г.	на 31.12.2008г.	на  31.03.2009 г.
Кредитный портфель (тыс. сомов)	834482	430395	892756
Темп роста		0,52	2,07
РППУ (тыс. сомов)	38908	10327	50217
Темп роста		0,27	4,86
Размер РППУ к кредитному портфелю	0,05	0,02	0,06

 

 

Данные таблицы показывают тенденцию роста РППУ в первом квартале 2009 года (50217) по сравнению  с показателями на 31.12.2008 года(10327) на 39890 раза. Следовательно, темп роста РППУ в 31.03.2009 года не опережают темпов роста кредитного портфеля, что является положительным показателем качествы кредитного портфеля ОАО «РСК Банк»

• Увеличение также произошло по статье «основные средства банка», чистый прирост по которым составил 73 378 тыс. сомов.

 

 

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 6.

 

 

• В настоящее время в Банке работают представители  международных аудиторских компаний «Делойт и Туш». Прохождение международного аудита  является одним из обязательных условий начала сотрудничества с Европейским Банком Реконструкции и Развития, с которым наш Банк достиг договоренности об участии в двух его кредитных линиях: по кредитованию малого бизнеса и торговому финансированию.
• Статья "прочие активы", составив 42 562тыс. сомов по состоянию на 31.12.2008 г., уменьшилась в 44.7 раза. В ее состав входят: предоплата, расходы будущих периодов, незавершенные спот-покупки иностранной валюты, счета к получению, прочие активы, товароматериальные запасы и другие статьи прочих активов.