Роль и значение кредитной системы в экономике

Введение………………………………………………….………3

 

Глава 1.  Роль и значение кредитной системы в экономике Кыргызстана…………………………………………………………7

1.1. Кредитная система как одна из важных основ рыночной экономики……………………………………………………………7

2. Роль НБКР в регулировании кредитной системы  страны…………….…………………………………………..13

Глава 2. Формирование кредитной системы и ее роль в развитии рыночных экономических отношений……………………..……..27

2.1. Особенности процессов развития кредитной системы в переходной экономике Кыргызстана..…………………………....27

2.2. Направления кредитной политики в реализации переходных рыночных отношений…………………………………………...…33

2.3.Динамика основных финансовых показателей ОАО «РСК Банк» …………………………………………………………….…38

Глава 3. Проблемы кредитной системы  и направления ее развития в Кыргызстане…..………………….…………………....49

3.1.     Воздействие долларизации на развитие экономики страны………………………………..……………………………..49

2. Перспективы институционального развития кредитной системы ……………………………………………………..56

 

Заключение………………………………………………………..61

   Список использованной литературы……………………………65

 

 

 

 

 

Введение

К середине первого десятилетия  XXI века большинство стран СНГ на пути перехода к рыночной экономике достигли промежуточного этапа с умеренными или низкими темпами инфляции и стабильными макроэкономическими параметрами. Например, в Кыргызстане в течения 2001-2005 г.г. сохранялись низкие темпы инфляции, в среднем около 4 % в год, наблюдалась укрепление обменного курса национальной валюты, относительно стабильные темпы роста ВВП и во многом это заслуга денежно-кредитных властей.

В связи с этим, весьма актуальным является выявление особенностей формирования кредитной системы в переходной экономике. Ведь для построения относительно дееспособной рыночной кредитной системы  в переходной экономике потребовалась  около 10 лет, тогда как эволюция кредитной системы от разрозненных банков до двухуровневой кредитной системы в большинстве развитых стран заняла 2-3 столетия.

Эффективность кредитной системы, являющейся неотъемлемой частью национальной экономики, зависит от развития всей экономики. В развитых странах кредитная система функционирует на финансовых рынках со множеством альтернативных финансовых инструментов в условиях исторически сложившихся имущественно-правовых взаимоотношений между участниками финансового рынка. А банковская система является, образно говоря, сердцем такой экономики, которое поддерживает необходимый уровень финансовых ресурсов в ней.

Значимость теоретико-методологического  осмысления закономерностей формирования кредитной системы в переходной экономике, а также комплексного всестороннего изучения конкретных особенностей переходной кредитной системы возрастает в связи с необходимостью выработки практических мер на очередной ступени ее развития в условиях роста кредитования и притока капитала. В переходной экономике с развитым межбанковским и слабым финансовым рынками, центральному банку все сложнее регулировать растущий спрос на деньги, который генерируется со стороны потребителей, благодаря отсутствию привлекательных финансовых активов при растущих доходах населения. Изучение и исследование этих новых процессов и явлений является весьма актуальным, поскольку от степени совершенства кредитной системы зависит полноценность развития всей рыночной экономики на переходном этапе. Проблема формирования и развития переходной экономики уделяется немалое внимание в отечественной, российской и зарубежной экономической литературе. Особенности развития кредитной системы в переходной экономике невозможно рассматривать в отрыве от экономических учений, базировавшихся, прежде всего, на индуктивном методе. Товарно-рыночные отношения, в процессе которых формировалась кредитная система сущность и функции денег, отраженные в товарах, факторы, влияющие на стоимость производимых товаров и услуг, разрабатывались в теории стоимости У.Пети, А.Смит, Д.Рекардо, К.Маркс установил, что прямым продолжением развития товара, стоимости и денег явилось возникновение капитала. В трудах Л.Вальраса, М.Колецки, ДЖ.М. Кейнса экономическая наука отразила главную проблему эпохи развитого капитализма, эпохи индустриализации-проблемы общего экономического равновесия на товарных и финансовых рынках. Механизм регулирования предложения денег в рыночной экономике в отсутствии жесткой привязки денег к собственной товарной сути на примере развитых стран является предметом исследования в трудах монетаристов М.Фридмена, И.Фишера.

Вопросы формирования и развития современной  структуры кредитной системы анализируется в трудах профессора Й.Оритани, старшего советника Банка Японии, с помощью методов неоинституциональной экономики 1970-х годов, развившейся благодаря лауреатам Нобелевской премии О.Уиллиямсон, Р.Коас, Д.Норф.

Существует достаточно много работ посвященных практическим аспектам проведения кредитной политики в переходных экономиках, в которых выводятся ее общие характеристики на основе эмпирических данных. В основном это исследовательские статьи экономистов международных финансовых институтов МВФ, ЕБРР, БМР, центральных банков Японии, Англии, Швейцарии.

Вопросы функционирования кредитной  системы и проблемы развития финансовых рынков освещены в работах российских экономистов Л.И.Абалкина, Н.Д.Барковского, Н.И.Валенцевой, В.С.Геращенко, В.С.Захарова, О.И.Лаврушина, С.Р.Моисеева, Я.Миркина и др.

Значительный вклад  в теоретическую разработку вопросов кредитной и финансовой системы  в Кыргызстане внесли отечественные  ученые: В.Кумсков, Т.Койчуев, М.Койчуева, Н.Бектенова и др.   

Тем не менее, проблемы становления  и эффективного функционирования кредитной  системы, выборы оптимальной схемы  кредитной политики в переходной экономике на современном этапе  остаются предметом научного внимания и интереса.

Цели и задачи работы. Целью является исследование условий и особенностей формирования кредитной системы и механизма и ее функционирования, выявление текущих проблем и способов их решения, анализ возможных направлений развития.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

• Дать анализ основных исторических типов кредитных систем;
• Исследовать последовательность и цели создаваемых элементов кредитной системы;
• Исследовать особенности кредитной системы;
• Дать анализ влияния долларизации экономики на функционирования кредитной системы;
• Исследовать роль центрального банка в развитии финансового рынка и определить ведущие приоритеты развития;

Объектом исследования являются процессы становления и развития кредитных отношений в рыночной экономике Кыргызстана.

Предметом исследования являются особые экономические отношения формирования кредитной системы. 

Теоретическая и методологическая основа дипломной работы опирается на теоретические и методологические подходы и установки, выработанные мировой экономической наукой, на труды отечественных и зарубежных исследователей по проблемам и вопросам, относящихся к теме дипломной работы.

Эмпирической основой  исследования послужили статистическая база кредитного сектора КР, данные бюллетеня Национального банка, статистические сборники International Financial Statistics, веб-сайт центрального банка.

Структура дипломной  работы: Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. 

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Роль и  значение организации кредитной системы в экономике

 

1. Кредитная система как одна из важных основ рыночной экономики

Кредитная система эволюционировала в соответствии с уровнем развития системы товарно-рыночных отношений, которые являются единой общей нитью, проходящей через все исторические ступени и отражающие непрерывное усложнение процесса развития и совершенствование экономики.

Товарно-рыночные отношения, не будучи определяющим фактором, существовали еще в первобытном, в рабовладельческом, в феодальном обществах. Однако, лишь при капитализме товарно-рыночные отношения получили полный простор для своего развития, заполнили собой всю структуру связей и отношений в экономики, стали основной формой организации экономической жизни общества. Именно при капитализме повсеместно появились коммерческие банки-основа денежно-кредитной системы любого государства, и сформировалась институциональная структура современной денежно-кредитной системы.

Движущей силой развития и все стороннего совершенствования  человеческой деятельности является разделение труда, которое способствует проявлению у людей талантов и инициативы на определенных, ограниченных направлениях работы, позволяет им добиваться высоких результатов в существующих сферах и открывать новые.

В товарном обществе и  в эпоху раннего капитализма деньги выступают как средство обращения при актах обмена товаров на товары между производителями, а посредниками между ними выступает разрозненные финансовые учреждения, прообразы современных коммерческих банков. Настоящий обмен—это все-таки обмен, совершаемый в товарной форме, реализуемый с помощью денег на рынке. То есть еще в товарном обществе благодаря разделению труда появились услуги, в том числе и финансовые услуги, предоставляемые производителям и торговцам со стороны коммерческих банков, которые заняли свою нишу в «годовом труде каждой нации» или по современной терминологии в создании ВНП. Перечень предоставляемых финансовых услуг ограничивался главным образом, приемом денег на хранения, а финансовые учреждения были прообразом нынешних коммерческих банков.

В рыночной экономике  товарно-капиталистического общества, живой труд, воплощенный в производимых товарах, постепенно перестает быть совершенно очевидным источником стоимости, а «деньги в результате развития настолько отходят от своей натуральной товарной сути, что становится как бы абстрактно-идеальным вооплошением стоимости. Они не отрываются и не могут окончательно оторваться от товарно-стоимостной основы, однако представляет ее в отраженном свете».¹

С конца XIX века эта потребность реализуется с помощью банков и фондовых бирж, приобретших особые функцию собирателей свободных в обществе денежных средств и превращения их денежно-финансовый капитал. Новую роль денег как денежно-финансовых средств Р.Гильфердинг в начале XX века представил в идее новой, более высокой формы капитала, которую до него никто не отмечал и не выяснял ее содержания и значения: «Банковский капитал, следовательно капитал в денежной форме, который таким способом в действительности превращен в промышленный капитал, я называю финансовым капиталом. … Все возрастающая часть капитала, применяемого промышленностью, представляет собой финансовый капитал: капитал, находящийся в распоряжении банков и применяемый промышленниками».² Финансовый капитал не укладывается в рамки кругооборота промышленного капитала, раскрытого К.Марксом в «Капитале». Суть финансового капитала, согласно Р.Гильфердингу, в том, что этот применяемый промышленными предприятиями, фирмами и компаниями капитал не принадлежит им, а привлечен со стороны из банков и других финансовых источников за определенную плату. На этом этапе развития капиталистического общества, становится возможным получения прибыли виде процента, дохода от ценных бумаг на финансовом, фондовом рынках по схеме Д-Д, минуя товарный рынок. Тем не менее, определения капитала как самовозрастающей стоимости по-прежнему наиболее адекватно выражает специфику капитала как экономического явления. «Оно несет на себе печать абстрактности, связанной с тем, что рождение капитала и его развитие прослеживается в отраженной экономической сфере движения стоимости и трансформации денежно-стоимостных отношений. … Важно то, что отраженное и исходящая из товара и денег стоимость, преобразуясь в капитал-стоимость, развивает целую систему сложных и разветвленных денежных-стоимостных отношений, подчиненных капиталу и работающих на производство и присвоения прибавочной стоимости в различных ее формах, на накопления капитала, на экономически и социальный прогресс общества».³  Такая система получившая название денежно-кредитная система, является отраженно-иллюзорный по своему характеру, однако самым активным и адекватным образом выполняет свою экономическую роль:

• Дает количественное выражение в конкретных денежных единицах общественного богатство, представленного огромной массой товаров и услуг;
• Перераспределяет финансовые ресурсы от агентов, имеющих избыток финансовых ресурсов к агентам, испытывающим недостаток таковых в определенный период;
• Обеспечивает оперативное и безопасное проведение операции не только на товарном, но и на зародившимся в капиталистическом обществе финансовом и фондовом рынках.