Проблемы обеспечения исполнения обязательств при совершении банковских операций. Поручительство и банковская гарантия

Росбанк успешно использует одну из самых современных банковских технологий – систему безналичных  расчетов с использованием пластиковых карт. Сегодня банк располагает более чем десятью банкоматами по городу, которые дают возможность получить наличные средства со счета в любое время суток  как непосредственно клиентами банка, так и клиентами других банков России и мира, пользующихся пластиковыми картами международных платежных систем (EUROPAY Int., VISA Int., STB Card, AMERICAN EXPRESS). Более ста тридцати точек расчета торгово-сервисной сети города готовы обслужить владельцев пластиковых карт по первому требованию.

Всего банком эмитировано порядка 40 тысяч пластиковых карт, главным образом, в рамках студенческих и зарплатных проектов. Кроме того, пластиковые карты используются для выдачи Экспресс-кредитов, а также Овердрафтов. Договор кредитования банковского счета – Овердрафт дает возможность выпускать в обращение полноценные кредитные карточки.

Необходимо уделить особое внимание числу и функциям подразделений  филиала, поскольку они говорят  о разнообразии  банковских продуктов  и разноплановости деятельности.

В Амурском филиале Росбанка на сегодняшний день работает около 800 высококвалифицированных специалистов. Основные требования, которые предъявляются к организации работы банка – это соответствие экономической коньюктуре и стимулирование к повышению результатов деятельности. Сегодня организационная структура Росбанка существенно отличается от всех других банков области. Эффективность организации труда в филиале определяет объем выполненных работ и их экономическое содержание в каждом подразделении, на каждом рабочем месте.

2.1.2 Оценка позиции  банка на  рынке финансовых услуг региона

Прежде  чем дать оценку места Росбанка на рынке банковских услуг в Амурской области и Дальнем Востоке  необходимо определить его позицию  среди банков на уровне всей страны.

Прибыль Банка во 2-ом полугодии 2005 года достигла 250 млн.руб., что в полтора раза превышает этот показатель за аналогичный период прошлого года и в два раза за весь 2004 год. Высокая прибыль подтверждает верную политику Банка, направленную на предоставление качественных услуг.

Главный потенциал Росбанка - это его интеллектуальные составляющие, позволяющие добиваться высоких  финансовых показателей. Активная социальная позиция, ориентированная на простых  российских граждан, на улучшение их благосостояния, их качества и уровня жизни - главное направление вложений финансовых ресурсов Банка.

По показателям динамики активов потребительского кредитования Росбанк безусловный лидер на рынке банковских услуг Дальнего Востока. По итогам 2005 г. Росбанк объявлен лауреатом Национальной банковской премии в номинации «Лидер в области потребительского кредитования». Учредитель этой престижной награды – Ассоциация российских банков – высоко оценила результаты деятельности банка на российском рынке. Потребительское кредитование – одно из важнейших направлений развития розничного бизнеса Росбанка. На сегодняшний день его клиентами в этой области стали около полутора миллионов человек, а суммарный кредитный портфель банка превысил полтора миллиарда долларов. Международное рейтинговое агентсво Moody’s присвоило Росбанку кредитный рейтинг Аа3.ru по национальной шкале. Ранее Росбанку были присвоены национальные рейтинги не менее авторитетных агентств Fitch и Standart&Poor’s: BBB и ruBBB – соответственно.

Кредитный портфель розничного бизнеса Росбанка по итогам 2005 года удвоился и составил на 1 января 2006 г. более 52,5 млрд.руб. (на 01.01.2005 г. объем портфеля составлял 26,1 млрд.руб.). Всего в 2005 году было выдано более 2,1 миллионов кредитов.

В структуре кредитного портфеля по итогам года преобладают автокредиты (24,09 млрд.руб.), потребительские кредиты в торговых точках (18,01 млрд.руб.) и нецелевые кредиты (7,54 млрд.руб.). За 2005 год Банк удвоил свою долю рынка автокредитования и укрепил позицию лидера в этой области.

Объем привлеченных депозитов физических лиц на 1 января 2006 г. составил 54,9 млрд.руб., годовой рост показателя достиг 41 % (на 01.01.2005 г. объем вкладов физических лиц — 38,8 млрд.руб.).

Сегодня Банк расширяет  услуги по кредитованию, ориентируя часть  своих ресурсов на новые качественные услуги - кредитование субъектов малого бизнеса, выведение на рынок ипотечного кредитования, которым дальневосточники смогли воспользоваться уже в начале 2005 года.

Наиболее ярким конкурентным преимуществом Банка является не только обширная филиальная сеть, но и доступные банковские продукты, рассчитанные на простых дальневосточников. Лучший показатель деятельности Росбанка - это не только высокая экспертная оценка специалистов, но и рост доверия клиентов.

Следуя концепции своего развития, Банк активно развивает свою филиальную сеть, которая на сегодняшний день насчитывает уже более 70 отделений на Дальнем Востоке, уступая только Сбербанку России. Приоритетная задача Банка - присутствовать в каждом населённом пункте, чтобы каждый дальневосточник мог воспользоваться услугами в полном объёме. География отделений достаточно широка - Банк отметил своим присутствием даже самые немногочисленные населённые пункты.

Таким образом, Росбанк занимает достаточно прочные позиции на рынке банковских услуг всей страны , постоянно укрепляя свои базовые показатели и расширяя сферу своего распространения среди регионов России.

Давая характеристику банку, описывая его финансовое состояние, хотелось бы несколько слов сказать  о том, какое положение занимает Росбанк на региональном рынке банковских услуг. В г. Благовещенске банк занимает пятое место среди кредитных учреждений Амурской области. Наибольшая доля здесь принадлежит Сбербанку и Внешторгбанку. Доля Росбанка колеблется от трех до одиннадцати процентов в зависимости от вида банковских услуг. Однако Росбанк является бесспорным лидером на местном рынке пластиковых карт, в сфере продвижения передовых банковских технологий.

Губернатор Амурской области Леонид Коротков и Заместитель  Председателя Правления РОСБАНКа Максим Фролов подписали Соглашение о сотрудничестве. Это Соглашение предусматривает объединение усилий Администрации области и банка по мобилизации финансовых, материальных и иных ресурсов с целью структурной перестройки экономики, стабилизации финансово-кредитного рынка, социального развития Амурской области.

В рамках соглашения РОСБАНК  будет обеспечивать финансирование  программ, реализуемых на территории области, осуществлять комплексное банковское обслуживание счетов предприятий и организаций, участвовать в программах по развитию малого и среднего бизнеса, а также оказывать содействие в привлечении зарубежных инвестиций.

Со своей стороны, Правительство  Амурской области готово создать  благоприятную атмосферу для  инвестиционной деятельности банка,  помогать в работе с предприятиями региона, разрабатывать и реализовывать совместные проекты.

2.1.3 Организационная структура  банка

Банк имеет определенный аппарат управления. На его структуру  оказывает влияние прежде всего характер банковской деятельности. Поскольку  банк является предприятием, то построение аппарата его управления, с одной стороны, содержит некоторые черты, характерные для всех предприятий, занятых производством определенного продукта. У банка как у любого другого предприятия есть своя дирекция, свои руководящие и исполнительские подразделения, своя бухгалтерия, своя кадровая служба и пр.

Структура банка определяется, наконец задачами экономии затрат, необходимости загрузки банковского персонала. Банк является коммерческим предприятием, он работает в интересах получения прибыли. Он не может набирать излишний персонал, ибо это увеличивает общие расходы по оплате труда банковских работников. Банк должен нанять такое число сотрудников, которое было бы достаточно для выполнения соответствующего объема работ и обеспечивало бы необходимую их загрузку.

Структура Амурского  филиала Росбанка представлена в  Приложении А. Рассмотрим ее более подробно.

Несомненно, как в любом  другом Банке, одними из главных являются отделы, осуществляющие активные и  пассивные операции, соответственно кредитный блок и операционный блок.

Для начала необходимо рассмотреть  деятельность операционного отдела Банка, поскольку именно от деятельности данного отдела в большинстве случае зависит число привлеченных клиентов, качество обслуживания клиентов.

При этом ни в коей мере нельзя занижать вклад в общую  работу банка таких отделов как  кредитный или отдел финансового  контроля.

К основным задачам данного  отдела можно отнести следующие:

1. организация работы  по привлечению и комплексному сопровождению клиентов в рамках разработанных программ регионального и территориального развития филиала;
2. сопровождение продаж клиентам услуг по всем направлениям обслуживания;
3. координация действий подразделений филиала для предоставления клиентам всего комплекса финансовых услуг, разработанных в банке;
4. инициирование разработки новых видов услуг на основе изучения и анализ потребности клиентов;
5. проведение сбора, обработки, обобщения и анализа работы в филиале и дополнительных офисах;
6. контроль соблюдения подразделения филиалами инструкций и других нормативных документов по вопросам, входящим в компетенцию отдела;
7. составление сводных отчетов по объемам операций клиентов и их финансовом состоянии;

Деятельностью операционного отдела является привлечение клиентов и ориентация клиентов на полное использование услуг банка. За полноценным исполнением и предложением услуг банка следят ведущие специалисты, а так же специалисты по работе с банковскими картами и специалисты по валютному контролю. Росбанк в г. Благовещенске имеет сеть дополнительных офисов, которые подчиняются непосредственно директору и за их деятельностью осуществляет контроль менеджеры.

Главной задачей операционного блока является  получение максимально возможного дохода от операций по обслуживанию клиентов при минимальных трудозатратах, путем создания наиболее эффективных схемы обслуживания клиентов.

Так же в операционном отделе выделяют группу пластиковых карт, руководитель которых непосредственно подчиняется начальнику операционного отдела.

Главной задачей этого структурного подразделения является обеспечение  успешного функционирования и контроля системы платежей с использованием пластиковых карт, эмитируемых Росбанком. Функции группы разнообразны  и многочисленны, поэтому перечислять все не следует, можно остановится лишь на некоторых из них

1. проведение маркетинговых исследований рынка пластиковых карт;
2. создание и управление базой данных филиала;
3. ведение договорной работы по своему непосредственному направлению;
4. сервисное обслуживание предприятий торговли и сервиса в соответствии с заключенными договорами;
5. технологические функции (эмиссия карт, блокировка, разблокировка и т.д.).

В функции группы также входит: персонализация карт (т.е. обеспечение приема из отделений филиала Банка в г. Благовещенске поручений на изготовление карт на бумажных носителях, а также фотографий клиентов). Сканирование фотографий клиентов и формирование электронных поручений на изготовление карт); обработка, хранение поручений на изготовление  и персонализацию карт; управление базой данных карт, счетов и лимитов держателей карт филиала Банка и региональных банков-участников платежей системы STB CARD и другие.

Отделом проведена работа по распространению банковских карточек и использованию инкассационных услуг по следующим направлениям:

• база клиентов филиала;
• работа с предприятиями торговли и сервиса по инкассации и обслуживанию держателей пластиковых карточек VISA, Master Card, STB»;
• оценка развития Амурского филиала в области предоставления услуг торговым и сервисным предприятиям.

Не менее важным является кредитный блок, в который входит кредитный отдел и отдел сопровождения. Необходимо отметить тот факт, что для любого коммерческого банка отделы кредитования и сопровождения играют огромную роль так как сотрудники данных отделов обеспечивают процесс выдачи, сопровождения кредитов, предпринимают попытки по предотвращению возникновения просрочки по кредитам, а также, что вытекает из всего сказанного, они в большей степени способствуют поступлению в банк доходов, поскольку доходность от кредитных операций в любом банке выше чем от других операций. Кроме того, именно из кредитного отдела к руководству банка поступают предложения о введении новых программ, связанных с кредитованием.

Следует выделить следующие  важные задачи данного подразделения:

1. Рассматривает кредитные проекты и подготавливает экспертные заключения по установленной форме для последующего вынесения их на рассмотрение Кредитного Комитета филиала Банка. Проводит экспертизу кредитных проектов дополнительных офисов, вносит их на рассмотрение Кредитного Комитета.
2. Рассматривает предлагаемые варианты обеспечения, анализирует их ликвидность, привлекает к оценке специалистов соответствующих подразделений банка.
3. Оформляет кредитные договора, договора залога, поручительства и другие необходимые документы.
4. Осуществляет подготовку всех документов, необходимых для открытия ссудного счёта и заведения ссудной сделки. Проверяет документы, подтверждающие целевое использование кредита.
5. Осуществляет сопровождение выданных кредитов.
6. Участвует совместно с другими подразделениями Банка по возврату просроченной задолженности, в части проведения анализа хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика.
7. Доводит до дополнительных офисов филиала процентные ставки по кредитам юридическим лицам, нормативные и другие документы по вопросам, входящим в компетенцию отдела.
8. Принимает от отдела коммерческого кредитования пакеты документов по кредитному проекту на сопровождение после положительного решения Кредитного Комитета о предоставлении кредита.
9. Осуществляет контроль за целевым использованием кредитных средств, проводит анализ и проверку залогов, контрактов, договоров и других документов, подтверждающих поставку товара. Контролирует прохождение платёжных документов заёмщика, движение средств расчётных, валютных, ссудных счетов, определяет класс платёжеспособности заёмщика.
10. Проводит мероприятия по устранению нарушений платёжной дисциплины.
11. Осуществляет контроль за фактическим выполнением заёмщиком условий, определённых кредитным проектом. Своевременно представляет заёмщикам информацию о суммах и сроках погашения задолженности по кредитному проекту.
12. Проводит анализ материалов по кредитным договорам для предложений по изменению условий кредитного договора заёмщика (пролонгация, изменение штрафных санкций и др.) с целью последующего рассмотрения этих вопросов на соответствующем Кредитном Комитете.
13. Анализирует уровень применяемых процентных ставок и доходов, получаемых от кредитования заёмщиков.
14. Осуществляет переписку с директивными органами, различными организациями и заёмщиками по вопросам кредитования.
15. Проводит подготовку отчётности руководству филиала о состоянии ссудной задолженности по кредитуемым заёмщикам.
16. Консультирует заёмщиков в рамках работы по действующим кредитным договорам банка.
17. Участвует совместно с другими подразделениями банка по возврату просроченной задолженности, в части проведения анализа хозяйственно-финансовой деятельности заёмщика.
18. Осуществляет  контроль  за  деятельностью  отделений  по  вопросам сопровождения, кредитования, оказывает методологическую помощь доп. офисам филиала.
19. Организует работу в регионе по всем направлениям деятельности отдела.