Платежная система

Любые взаимодействия участников платежей системы построены на определенных договорных отношениях. На основании  договора открывается корреспондентский  счет в расчетной сети Банка России и корреспондентские счета в  других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяется порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения  платежей), права и обязанности  сторон, их ответственность. В нем  фиксируются платежные реквизиты  сторон. Кроме того, договором предусматриваются  стоимость оказания сторонами тех  или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических и юридических лиц) счетов служат основой функционирования платежной  системы России.

Если банк-резидент открывает  счет в банке-нерезиденте, то он подписывает  с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условие банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные  услуги. Все их взаимоотношения в  дальнейшем регулируется только в рамках данной тарифной политики контрагента  при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

В зависимости от организации  межбанковских расчетов выделяют различные  виды платежных систем.

Виды платежных систем. Для того, чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

- оператор системы (центральный  банк или частная организация);

- механизм расчета (валовые  или чистые расчеты);

- кредитный механизм (с  предоставлением или без предоставления  кредита участнику его расчетов  в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации  платежных систем. На рис. 4.1 представлена классификация платежных систем по различным признакам.

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последнее подчиняется единому центру, и децентрализованные , где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают систему с равными  требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в не государственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные  операции , которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения  окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на чистой основе, и  системы нетто-расчетов ,или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по банковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

- расчеты по операциям  могут проводиться только при  наличии достаточного количества  денежных средств на счет;

- расчеты осуществляются  в режиме реального времени,  несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

С равными условиями для  всех участников

С ограничениями и установлением  приоритетности участников

По возможности предоставления кредита

По размерам сумм и срочности  платежей

С предоставлением кредита

Без предоставления кредита

Перевод мелких и несрочных  платежей

Перевод срочных платежей

Перевод крупных сумм

Брутто-расчеты

Нетто-расчеты

По механизму расчетов

Без предварительного депонирования  средств

С предварительным депонированием средств

По порядку резервирования средств

Централизованная

Децентрализованная 

По условиям приема участников

По иерархии, или степени  подчинения

Платежная система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 4.1. Классификация платежных систем

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет – это расчет, при  котором равновеликие требования или  обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух- и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов используются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи  в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

По размером сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничивается по размером проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита, различают системы, предусматривающие  автоматическое прекращение расчетных  операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых  существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при  недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты  в виде овердрафта по счету). Как  правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Организация межбанковских  расчетов в России. В настоящее  время в РФ существует параллельно  несколько систем межбанковских  расчетов, которые могут быть рассматриваться  как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Банка России, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке – через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резерв коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.
2. Система межбанковских расчетов, основанные на установление прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.
3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.
4. Внутрибанковские расчетные системы, с помощью которых осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалы. Эти системы включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансах головной организации для учета взаимных расчетов.

Платежная система Банка  России носит централизованный характер (рис. 4.2). Остальные три относятся  к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети – ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут  применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они  используются и в централизованной и децентрализованной системах межбанковских  расчетов. Во-вторых, имеют место  электронные расчеты. Центральный  банк РФ подводит коммерческие банки  к переходу на электронную форму  расчетов, увеличивая тарифы по операциям  на основе бумажной технологии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Главный центр информатизации

Расчетно-кассовый центр

Расчетно-кассовый центр

Коммерческий банк

Коммерческий банк

Коммерческий банк

Коммерческий банк

Клиринговые учреждение

Головной расчетно-кассовый центр

Головной расчетно-кассовый центр

Региональный центр информатизации

Региональный центр информатизации

Межрегиональный центр информатизации

Межрегиональный центр информатизации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 4.2. Структура расчетной сети централизованной системы межбанковских расчетов

При прямых корреспондентских  отношениях между банками для  осуществления большинства расчетных  операций применяются технологии, основанные на электронных расчетах, посредством  использования всевозможных средств  банковских коммуникаций.

В настоящее время хозяйствующими органами используются следующие основные виды платежных инструментов: платежные  поручения, требования-поручения, аккредитивы, чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежные поручения.

Платежная система России по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Банка России, 1331 кредитную  организацию, 41 небанковскую расчетную  организацию, 3326 кредитных организаций.

На рис. 4.3 представлена структура  платежной системы России.

Расчетная небанковская кредитная  организация

Филиал 3

Филиал 2

Филиал 1

Кредитная организация

Кредитная организация, имеющая  филиальную сеть

Центральный банк РФ

Клиенты

Клиенты

Клиенты

Клиенты

Клиенты

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис 4.3. Структура платежной системы России

Система расчетов через расчетную  сеть Банка России в настоящее  время является преобладающей в  нашей стране, однако через нее  можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому все  операции, связанные с расчетами  в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы  межбанковских расчетов в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, ка правило, применяют электронный  способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут  осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в  коммерческих банках соответствующих  государств. Такое право предоставляется  банкам, получившим генеральную, или расширенную, лицензию. На рис. 4.4 представлены данные о платежах, проходящих по различным системам межбанковских расчетов России.