Отчет по практике в ПАТ "Родовід банк"

Відкриття депозитного рахунку фізичній особі, якщо вона не має рахунків у банку, здійснюється в такому порядку:

      фізична особа має пред'явити до Банку паспорт або документ, що його замінює, та має пред'явити документ, виданий органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі - резиденту ідентифікаційного номера платника податків (якщо резидент);

      уповноважений працівник банку ідентифікує фізичну особу, яка відкриває рахунок, і підтверджує здійснення ідентифікації копіюванням вищезазначених документів в установленому порядку;

              Після цього між банком і фізичною особою укладається в письмовій формі договір банківського вкладу (депозиту). Один примірник договору зберігається в банку, а другий Банк надає Вкладнику під підпис у першому примірнику договора.

Грошові кошти на депозитні рахунки фізичних осіб можуть бути внесені готівкою, перераховані з іншого вкладного (депозитного) рахунку або поточного рахунку і повертаються готівкою або в безготівковій формі на зазначений у договорі рахунок вкладника для повернення коштів чи за заявою вкладника на інший його рахунок. Банк може відповідно до умов договору банківського депозиту перераховувати фізичним особам нараховані проценти за вкладами (депозитами) на їх поточний або картковий рахунок, для  поповнення вкладу (депозиту), або виплатити готівкою.

Банк повертає вклади депозити та сплачує нараховані проценти у строки, що визначені умовами договору банківського депозиту між вкладником і банком. Та сплачує вкладникові проценти у розмірі, який установлюється в договорі банківського депозиту. Якщо договором не встановлений розмір процентів, то банк зобов'язаний сплатити їх в розмірі, що сплачується банком за вкладом на вимогу. Проценти на банківський депозит сплачуються вкладникові на його вимогу відповідно до строків, визначених у договорі банківського депозиту.

Нарахування та сплата відсотків за депозитними рахунками фізичних осіб  може відбуватися щомісячно, щоквартально, авансово та в кінці строку. При нарахуванні відсотків використовується метод визначення кількості днів „факт/факт”, тобто для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці Сплата може здійснюватися шляхом перерахування відсотків на картковий, поточний рахунок (при цьому підписується додаткова угода про перерахування відсотків на картковий чи поточний рахунок).

Якщо вкладник не вимагає повернення суми строкового депозиту із закінченням строку, установленого договором банківського вкладу, або повернення суми депозиту, унесеного на інших умовах повернення, то після настання визначених договором обставин договір уважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, та нарахування відповідних відсотків на цей вид вкладу, якщо інше не встановлено договором.

Для дострокового розірвання дії договору банківського вкладу або повернення частини вкладу за бажанням вкладника - фізичної особи вкладник зобов'язаний повідомити про це банк шляхом подання заяви.При поверненні суми депозиту достроково відсотки нараховуються як на поточний рахунок.

Закриття рахунків клієнтів здійснюється відповідно до п. 20 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої Постановою Правління Національного банку України № 492 від 12.11.2003 (зі змінами та доповненнями).

При закінченні строку депозитного рахунку при бажанні клієнта грошові кошти повертаються готівкою (для цього оформлюється заява на виплату готівки на суму вкладу та відсотків окремо) або перераховуються на поточний чи картковий рахунок клієнта (оформлюється заява на безготівкове перерахування грошових коштів в сумі вкладу та відсотків окремо).

Відсоткові ставки та додаткові умови відкритя  строкових депозитів юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців в національній та іноземній валюті наведені  в Додатку З.

Для відкриття депозитного рахунку необхідно: підписати з банком договір про розміщення депозиту ;надати документи, зазначені в договорі.

Після отримання всіх необхідних документів, проведення ідентифікації клієнта (за необхідністю), підписання договору про строковий депозит відповідальний працівник структурного підрозділу відкриває відповідні рахунки та формує юридичну справу клієнта. Важливою умовою при укладанні договору банківського вкладу (депозиту) для суб`єкта господарювання є внесення коштів у вклад (депозит) у безготівковому вигляді шляхом переказу з поточного рахунку, на якому зберігаються його кошти. Поточний рахунок до запитання, з якого переказуються кошти, може бути відкритий як в ПАТ "Родовід банк", так і в будь-якому іншому банку.

У разі відкриття або закриття поточного або вкладного (депозитного) рахунку суб'єкта господарювання банк протягом трьох робочих днів з дня відкриття/закриття рахунку (включаючи день відкриття або закриття рахунку) повідомляє про це відповідний орган державної податкової служби.

Нарахування відсотків відбувається відповід но укладеного депозитного договору: щомісячно, щоквартально, в кінці строку. Нараховані відсотки за депозитами суб'єктів господарювання відповідно до умов договору банківського вкладу можуть перераховуватися на поточний рахунок або зараховуватися на поповнення депозиту (капіталізація відсоків). При нарахуванні відсотків використовується метод визначення кількості днів „факт/факт”, тобто для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці та році.

Про закритті депозитного рахунку видача коштів готівкою з вкладного (депозитного) рахунку суб'єкта господарювання забороняються. Видаткові операції за рахунком суб`єктів господарювання здійснюються після отримання Банком повідомлення про взяття рахунку на облік органом державної податкової служби за місцезнаходженням відокремленого підрозділу.

За бажанням клієнта при відкритті депозиту оформлюється депозитна картка типу MasterCard або іншого типу (якщо це передбачено умовами договору). Особливості такого карткового рахунку в тому що він закріплюється за депозитним рахунком шляхом підписання клієнта Додаткової угоди до депозитного договорув двох екземплярах (один залишається в банку, другий надається вкладнику). В цій угоді визначається що буде перераховуватися на картковий рахунок і в які строки (відсотки чи/або сума вкладу). Надалі проводится оформлення пластикової картки  підписання договору на відкриття карткового рахунку. Також підписуються тарифи на використання карткового рахунку та провила його використання. Ліквідація депозитних карток відбувається при припиненні строку дії пластику чи при бажанні клієнта закрити картковий рахунок.

Для того щоб детально оцінити структуру та динаміку депозитних операцій банка за три роки (з 2008 по 2010 рр.) розглянемо Таблиці 6 – 7.

Таблиця 6 - Структура депозитних операцій ПАТ «Родовід банк» за 2008-2010 рр.

Залучені кошти клієнтів – юридичних та фізичних осіб (Додаток И) станом на 01.01.2011 дорівнюють 4 144 550 тис.грн., що менше ніж 2008 р. на 116236,20. Згідно Таблиці 6 найбільшу питому вагу займають кошти в національній валюті 85,43%. Затримка з боку Банку виконання зобов’язань на фоні загального зниження рівня довіри до банківської системи спричинила скорочення обсягів залучення коштів від фізичних осіб та посилила бажання вкладників забрати свої кошти з Банку, що призвело до зменшення залучених коштів фізичних осіб протягом 2010 року (Таблиця 7).

              Але в 2010 порівнянно з 2009 депозитний портфель банку зріс: кошти фізичних осіб на 29,4 %, юридичних осіб на 12,28 % це зумовлено вдалою депозитною політикою банку. З метою утримання депозитного портфелю, для клієнтів Банку розроблена та впроваджена програма, якою передбачено пільгові умови при переукладанні депозитних договорів.

Таблиця 7 – Динаміка депозитних операцій ПАТ «Родовід банк» за 2008-2010 рр.

  ПАТ «Родовід банк» цінує довіру і відданість своїх клієнтів.Впроваджуються системи заохочення постійних вкладників банку, а також проведені різноманітні акційні відсоткові ставки для постійних та нових вкладників .

5.      Організація роботи у відділі валютних операцій

Валютні операції виконують працівники фронт-офісу та  касового  відділу Донецького відділення № 4 ПАТ «Родовід банк». Дані операції виконуються згідно Інструкції №23 «Про відкритя банками рахунків в національній та іноземній валюті », затвердженої постановою НБУ від 04.02.1998 р. №236, Інструкцією НБУ «Про регулювання валютного курсу» та внутрішніми положеннями АТ «РОДОВІД БАНК».  

Послуги в іноземній валюті, які надає банк:

                  відкриття та ведення поточних рахунків в іноземній валюті (резидентів та неризедентів);

                  відкриття та ведення  депозитних рахунків в іноземній валюті;

                  приймання на інкасо іноземної валюти та відшкодування по зношених банкнотах ;

                  купівля та продаж іноземної валюти;

                  переказ  та виплата грошових коштів  в іноземній валюті за системами грошових переказів Western Union та Contact;

                  видача грошових коштів по платіжних картках міжнародних фінансових платіжних систем VISA та MasterCard;

              Відкритя та ведення поточних  та депозитних рахунків в іноземній валюті відбувається як і відкриття поточних і депозитних рахунків в національній валюті. При цьому фізичним особам потрібно надати необхідні документи та укласти договір та за необхідність додаток до договору про перерахування відсотків на поточний, картковий або депозитний рахунок який передбачає поповнення. Внесення готівки відбувається при оформлені заяви на зарахування коштів (вказується еквівалент іноземної валюти в національній по курсу НБУ на момент здійснення операції) та передачі ії в касу. Касир перевіряє справжність та кількість валюти, після чого відбувається зарахування коштів на депозитний чи поточний рахунок.

              При закриті депозитного чи поточного рахунку в іноземній валюті клієнт повинен надати заяву до відділення банку про його наміри продовжити період вкладу чи забрати кошти готівкою. У другому випадку банк впродовж трьох днів повинен повернути суму в валюті вкладу а за необхідність і зробити конвертацію валюти.Закриття валютного вкладу здійснюється при оформленні заяви на видачу готівки (на суму вкладу та відсотків окремо), чи заяви на переказ готівки на визначений рахунок. Вкладник також підписує заяву про закриття поточного чи депозитного рахунку. Якщо вкладник бажає продовжити строк депозиту то в такому випадку необхідно підписати новий депозитний договір або додаткову угоду про продовження терміну депозитного договору.