Отчет по практике в ПАТ "Родовід банк"

6. За способом надання:

6.1. В готівковій формі  (через касу Банку).

6.2.У безготівковій формі. З позичкового рахунку грошові кошти можуть бути направлені:

- по реквізитах наданих Позичальником договорів, рахунків;

- на поточний рахунок  Позичальника в ПАТ « Родовід банк»;

7.  За забезпеченням:

7.1. Забезпечені кредити заставою (іпотека, майно, майнові права та інше).

7.2. Бланкові кредити - кредити без забезпечення, які надаються Банком Позичальникам, що мають стабільні джерела погашення кредиту, позитивну кредитну  історію і перевірений авторитет у банківському ринку.

Короткострокове кредитування передбачає собою видачу кредиту на термін до 1 року напрямок надання споживче кредитування, що надаються фізичним особам яке здійснюється на умовах повернення, строковості та платності. Особливістю даного виду кредитування є те що сума кредиту не перевищує 5000 грн, надаються в безготівковій формі або готівкою. Повернення кредитних коштів з урахуванням відсотків банку відбувається за графіком погашення який додається до Кредитного договору укладеного між банком та позичальником.

Довгострокове кредитування передбачає собою видачу кредиту на термін більш ніж на 1 рок та надається на споживчі кредити (терміном від 12 до 24 місяців), на придбання транспортних засобів та іпотечне кредитування. Цей вид кредитування обов`язково повинен бути  забезпеченим та мати цільовий характер. Частіше всього видається в безготівковій формі, погашення кредиту здійснюється за графіком встановленим при видачі кредиту та затвердженим Кредитним комітетом банку.

Надання банком кредиту проводиться після здійснення кредитного комітету та службою безпеки банку ідентифікації позичальника, комплексного вивчення його кредитоспроможності та визначення рівня ризику кредитної операції.

Оцінка кредитоспроможності позичальника проводиться у три етапи:

1-й  етап – обчислення значень показників, які характеризують фінансовий стан позичальника;

2-й етап – оцінка розрахованих на першому етапі показників та визначенню загального показника.

3-й етап – визначення класу (А,Б,В,Г,Д) позичальника залежно від значення загального показника.

Оцінка кредитоспроможності позичальника розраховується за допомогою якісних та кількісних показників.

Якісні показники це : загальний матеріальний стан позичальника,соціальна стабільність позичальника та комунікабельність,яка відбиває ступінь відкритості клієнта для спілкування, вік позичальника та кредитна історія.

Кількісні показники (економічна кредитоспроможність).

Банк для розрахунку основних кількісних показників оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи враховує доходи, факт отримування яких протягом дії кредитного договору підтверджується достовірними документами, виданими третьою особою (довідка з місця роботи, довідка про доходи, виписка (довідка) банку з рахунку про рух коштів).

1. Сукупний чистий дохід позичальника.Сукупний чистий дохід (щомісячні очікувані сукупні доходи, зменшені на сукупні витрати та зобов'язання).Всі доходи, що враховуються при розрахунку цього показника мають бути документально підтверджені. 

Сукупний чистий дохід на позичальника визначається наступним чином:

                            Дч. = Д серед. – В серед,

де:

Дч - сукупний чистий дохід позичальника;

Д серед. – середня за шість місяців сума отриманого документально підтвердженого доходу;.

В серед – середні витрати та зобов'язання позичальника на місяць.

Середні витрати та зобов'язання позичальника  на місяць (В серед) зазначаються згідно даних анкети та повинні включати до себе особисті витрати позичальника та зобов'язання позичальника за наданими кредитами з урахуванням прогнозних витрат за кредитами, надання яких тільки розглядається банком (для первинного аналізу на етапі розгляду заявки про надання таких кредитів).  Особисті витрати позичальника ураховуються на підставі даних анкети  але не мають бути менше ніж мінімальний пожиточний мінімум на одну особу. При розрахунку витрат враховуються витрати на дітей та утриманців позичальника.

2. Накопичення на рахунках в банку Інформація надається за бажанням позичальника, та обов`язково повинна бути підтверджена довідкою з обслуговуючого банку про залишок на рахунку з зазначенням розміру такого залишку,  номера та  дати  договору за яким обліковується сума, сума  нарахованих та сплачених відсотків за договором (у разі наявності).

3. Коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитною угодою. Співвідношення сукупного чистого доходу за місяць (розрахованого згідно з  п..1) до суми середнього щомісячного внеску по кредиту, указує на можливість позичальника вчасно виконувати прийняті на себе фінансові зобов'язання, виходячи з поточних грошових надходжень. Це є найвагоміший показник оскільки він характеризує, яка саме доля чистого доходу може бути направлена позичальником на погашення поточних зобов’язань за залученими коштами.

                   Дч.

К= --------------------, де:

                  Вк

Дч. - Розмір сукупного чистого доходу позичальника розрахованого згідно з  п.1.

Вк - сума середнього щомісячного внеску по кредиту/-ам, з урахування  погашення позичальником відсотків, тіла кредиту, щомісячних комісійних за всіма діючими на дату аналізу кредитами та кредиту, питання про яке ще розглядається (для первинного аналізу на етапі розгляду кредитної заявки).

Сума середнього щомісячного внеску по кредиту/-ам (Вк) розраховується як співвідношення суми всіх платежів за кредитом/-ами (тіло кредиту, сума відсотків та комісійних, що будуть сплачені позичальником в продовж всього терміну дії договору) та строку кредитування в місяцях.

4. Забезпечення кредиту.

Основна гарантія своєчасного погашення кредиту та сплати нарахованих відсотків за його користування є забезпечення кредитного ризику: іпотекою, заставою, гарантією, порукою. Таким чином, у разі втрати кредитоспроможності позичальника, забезпечення матиме вирішальне значення, за рахунок реалізації якого банк може одержати задоволення своїх фінансових вимог. У процесі експлуатації забезпечення поступово втрачає свою ринкову вартість, при цьому, від виду забезпечення залежить швидкість його знецінення.

Від співвідношення суми забезпечення до суми кредиту (ступень покриття) залежить остаточна ринкова вартість, яке буде мати забезпечення на момент примусового (звернення стягнення) погашення кредиту.

Визначення загального рейтингу позичальника – фізичної особи.

На підставі проведеного аналізу визначається загальний рейтинг позичальника, згідно з наведеною нижче таблицею.             

Таблиця 2 – Класифікація позичальника за категорією надійності

Клас “А” – сукупний чистий дохід позичальника значно перевищує внески на погашення кредиту і відсотків/комісій за ним, високою є ймовірність збереження такого співвідношення протягом дії кредитної угоди; обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні або позичальник має високу особисту кредитоспроможність (що підтверджується документально) і заслуговує на безперечну довіру; немає жодних свідчень про можливість затримки з поверненням кредиту і відсотків/комісій за ним відповідно до умов кредитної угоди.

Клас “Б” – основні характеристики аналогічні або близькі до класу "А", однак імовірність їх підтримування на такому самому рівні є низькою або наявна тенденція (або інформація) щодо можливості їх зниження.

Клас “В” – сукупні обсяги доходів і витрат позичальника свідчать про досягнення граничної межі в забезпеченні погашення боргу, зміну місця роботи (з погіршенням умов), зростання обсягу зобов'язань позичальника, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення кредиту і відсотків/комісій за ним.

Клас “Г” – фінансовий стан позичальника нестабільний.

Клас “Д” – фінансовий стан позичальника незадовільний. Доходи не забезпечують сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним. Кредит не забезпечений ліквідною заставою. Практично немає змоги сплатити борг за кредитом та відсотки/комісії за ним, у тому числі за рахунок забезпечення кредиту.

Важливим етапом при видачі кредиту є економічна оцінка об`єкта кредитування. При цьому Заставодавець повинен бути власником майна, що взято під заставу, або мати право повного господарського володіння чи оперативного управління цим майном, що визначається Статутом або відповідним чином оформленим дорученням. Заставодавцем (іпотекодавцем) може бути як сам Позичальник, так і третя особа - майновий Поручитель (юридична або фізична особа), якій предмет застави належить на праві власності.

Якщо заставою є нерухоме майно, то документи, підтверджуючі право власності, повинні мати відмітку про реєстрацію в органах бюро технічної інвентаризації (якщо об’єкт підлягає такій реєстрації).

При наданні в заставу житла (квартири, житлового будинку, тощо), яке є власністю фізичної особи і в ньому зареєстровані неповнолітні діти, надається рішення опікунської ради.

Предмет застави має бути таким, що:

                                       може бути вільно відчужений;                            

                             на нього може бути звернене стягнення (тобто не повинен бути під арештом, в податковій заставі, тощо) і за його рахунок може бути відшкодована заборгованість позичальника за кредитним договором;

                       його вартість можливо реально оцінити;

                       на нього є попит (можлива реалізація в короткий термін);

                       має тривалий термін збереження;

Предмет застави не повинен бути заставлений по інших зобов’язаннях позичальника, або бути предметом інших зобов’язань, в т.ч. договору лізингу чи оренди без згоди з Банком. В окремих випадках повторна передача предмету застави в забезпечення зобов’язань позичальника може бути тільки з дозволу Банку.

Однією з форм забезпечення кредиту може бути порука або гарантія. Поручителем може виступати як юри­дична, так і фізична особа, а гарантом - лише юридична.Відповідальність за виконання кредитного договору несуть:

         поручитель - солідарну з боржником;

         гарант - субсидіарну (додаткову).

З урахуванням того, що поручитель несе відповідаль­ність на рівні з боржником, а гарант лише додаткову у ви­падку відсутності коштів у боржника, то перевага  на­дається поручительству. Договір поруки (гарантії) укладається обов'я­зково в письмовій формі і передбачає обов'язок поручителя щодо виконання в повній сумі зобов'язань по поверненню кредиту, що надається банком-кредитором, та належних процентів за користування ним в разі невиконання позичальником зобов’язань по поверненню боргу Банку згідно з кредитним договором.

Процес кредитування містить у собі чотири основних фаз:

1. Первинне звернення клієнта.В цій фазі оформлюються наступні документи: Заявка на одержання кредиту, яка заповнюється клієнтом і є офіційним запитом на одержання позикових коштів. Крім заявки на одержання кредиту потенційним Позичальником заповнюється Анкета клієнта, що містить основні данні про клієнта та його найближчих родичів.

2.Аналіз потенційного клієнта, оцінка ризику та забезпечення;

3. Ухвалення рішення про надання кредиту;

4. Видачі кредиту. Кредитні взаємовідносини регламентуються кредитним договором, що укладається між Банком та Позичальником винятково в письмовій формі. Надання кредиту відбувається після підписання кредитного договору Позичальником та банком, при виконанні Позичальником умов, визначених

Після укладання кредитного договору кредитний спеціаліст Банка вносить всі необхідні відомості про клієнта в електронну базу даних Банку. На кожен виданий кредит відкривається окрема кредитна справа, що формується в хронологічному порядку. Будь-яка інформація про видані кредити є суворо конфіденційною.

Порядок нарахування та сплати відсотків, а так само погашення кредиту регламентується кредитним договором.