Особливості та перспективи розвитку страхування життя в Українi

     Залишається не вирішеним важливе питання  захисту внесків страхувальників  за довгостроковими договорами страхування  від руйнівного впливу інфляції, особливо, якщо врахувати обмежені можливості вітчизняних страховиків та низький рівень довіри з боку населення. Вихід із ситуації полягає в укладанні договорів страхування в доларовому еквіваленті з вітчизняними (іноземними) страховиками з подальшим перестрахуванням в іноземних перестраховиків. Саме до цього прагнуть і компанії-нерезиденти, які вже розгортають свою діяльність на ринку страхування життя в Україні.

     Існує також загроза втрати ринку для  вітчизняних операторів у зв’язку з відкриттям його для іноземних страхових компаній, перед якими українські страховики залишаються незахищеними. Сьогодні не існує жодних обмежень для переказу зібраних за договорами страхування життя страхових премій за кордон через канали перестрахування. Однак, законодавство, наприклад Росії, передбачає норму, згідно з якою страховий ризик дожиття застрахованого до строку або віку, зазначеного договором страхування, не підлягає передаванню на перестрахування нерезидентам РФ.

     Розвиток  страхування життя сильно обмежує  недовіра населення до страхових  компаній. Завданням професійних  учасників страхового ринку і  державних органів є відновлення  довіри до страхування життя шляхом:

• погашення заборгованості по договорах страхування життя, укладених з установами Укрдержстраху;
• інформування населення через засоби масової інформації про стан ринку страхування життя, рівень державного нагляду за страховою діяльністю, показники страхових виплат, у тому числі публікувати думки самих страхувальників, що вже отримали їх;
• розвитку довгострокового кредитування житлового будівництва, у тому числі індивідуальних забудовників, а також надання кредитів страхувальникам-громадянам, що уклали договори страхування життя, у межах викупної суми на момент видачі кредиту і під заставу викупної суми. У цьому випадку кредит не може бути виданий раніше, ніж через один рік після вступу у силу договору страхування, і на термін, що перевищує період, що залишився до кінця дії договору страхування;
• створення умов для розвитку ринку посередницьких послуг по страхуванню життя, у т.ч. системи мережевих продаж. Із загального потоку інформації люди схильні запам’ятовувати і виділяти особисту, а інформація від ЗМІ відходить на другий план, тому рівень кваліфікації страхових посередників має величезне значення;
• встановлення рейтингової оцінки страховиків зі страхування життя.

     Для пересічного громадянина перестрахування  є очевидно вигідним. Проте держава  має докласти зусиль, щоб зупинити відтік грошей за кордон, знайти баланс між інтересами громадян, державними інтересами, інтересами національних і закордонних страхових компаній на вітчизняному ринку.

     Після відкриття українського страхового ринку 17 червня 1999 р. для країн-членів ЄС стало зрозумілим, що саме страхування  життя є найпривабливішим для  іноземних страхових компаній. Конкуренції  з боку українських страховиків  поки що не передбачається. Не існує  проблеми створення та реєстрації на території України й псевдоукраїнських  страхових компаній, які, по суті, є товариствами з 100 % іноземним капіталом. Жодних обмежень із переказом за кордон зібраних за договорами страхування життя страхових премій через канали перестрахування законодавство України не передбачає. Проте воно передбачає дуже жорсткі умови діяльності для страховиків, які працюють на ринку страхування життя. Ці умови непосильні для вітчизняних, але цілком прийнятні для іноземних страховиків, що робить український ринок страхування життя привабливим для них. 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 

1.   Конституція України. Прийнята на сесії Верховної Ради України 28.06.96. – К.: Преса України, 1997. – 80 с.

2.   Закон України «Про страхування». – Суми: Видавець Соколик Б. В., 2007. – 43 с.

3.  Закон України «Про оподаткування прибутку підприємств» від 22.05.97 №283/97 (зі змінами).

4.  Законодавство України про страхування: [Збірник] / О. А. Кривенко (ред.), О. М. Воїна (упорядкув.) – К.: КНТ, 2003. – 250 с.

5.  Державне регулювання ринку страхування життя в Україні: автореф. дис. Залєтов О. М. – К.: 2007. – 20 с.

6.   Економічні основи страхування. Василишин Р. Д., Кашенко О. Л., Борисова В. А. – Суми, 2001. – 412 с.

7. Правові основи страхування. Мачуський В. В. – К.: 2003. – 302 с.

8. Реформування галузі страхування життя в Україні – вимога часу, потреба суспільства, завдання влади. / Віктор А. // Страхова справа – 2002. - №3. с. 72-74.

9.   Страхова справа. Горбач Л. М. – К.: Кондор, 2003. – 252 с.

10. Страхові послуги. Теребус О. М. – Тернопіль, 2002. – 168 с.

11. Страхування в країнах з ринковою економікою (використання світового досвіду в умовах України). Євченко Ю. В.: Дис. канд. екон. наук: 08.05.01. – К., 2000. – 235 с.

12. Страхування в Україні: сучасна теорія і практика. Мних М. В. – К., 2006. – 284 с.

13. Страхування життя та пенсійне страхування. Досвід Німеччини та країн, які вступили до ЄС. // Фолькер Хенке, Асоціація страховиків Німеччини. Журнал «Страхова справа», №2(18), 2005.

14. Страхування. Дацій Н. В. – Запоріжжя, 2005. – 146 с.

15.Страхування. Осадець С. С., Артюх Т. М., Бабко В. Л., Бабко Т. В., Бушанський А. В. – К.: КНЕУ, 2002. – 599 с.

16. Страхування. Ротова Т. А. – К., 2005. – 400 с.

17. Страхування. Стожок Л. Г. – К., 2005. – 164 с.

18. Страхування. Шумелда Я. П. – К.: Бізон, 2007. – 384 с.

19. Страхування: питання і відповіді. Таркуцяк А. О. – К., 2003. – 251 с.

20. Временко О. В., Корват Е. В. Результаты социологического опроса в г. Харькове // Страхова справа. – 2007. - №3(3).

21. Страхование в Украине. Залетов А. Н. // Под. ред. О. А. Слюсаренко. – К.: Международная агенция «BeeZone», 2002. – 452 с.

22. Страховое дело. Учебник / Под ред. проф. Л. И. Рейтмана. – М., 1992.

23. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. Шиминова М. Я. – М.: Наука, 1989.

24.  Общественно-исторические типы страхования. Райхер В. К. – М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. – 282 с.

25. Європейський досвід страхування життя та пенсійного страхування, www.bplife.com.ua

26. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України, www.dfp.gov.ua

27. Ліга страхових організацій України, www.uainsur.com/stats/life