Особенности и виды банковского кредита

В среднем на одного жителя республики на 1 января 2010 г. приходилось 1 649.7 тыс. рублей кредитной задолженности или 576.2 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей или 590.6 доллара США.

Рост кредитной задолженности в отчетном периоде происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая в 2009 г. увеличилась на 3 559.5 млрд. рублей или на 52.1 процента и на 1 января 2010 г. составила 10 394.9 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 75.2 процента [35].

В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности банков кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Такая тенденция наблюдалась на протяжении 2001—2009 гг. Например, за период с января 2001 г. по декабрь 2007 г. включительно требования банков к экономике по кредитам (валовые кредиты банков) выросли в 13,83 раза, а задолженность физических лиц по кредитам банков — в 40 раз.

Как следствие, происходило неуклонное повышение доли рассматриваемых кредитов в кредитном портфеле банков. Максимальное значение данного показателя наблюдалось на 1 ноября 2006 г. — 28 %. На 1 января 2007 г. этот показатель достиг уровня 27,8 %, что на 18,4 процентного пункта выше, чем на начало 2001 г., но на 0,2 процентного пункта ниже максимального значения. В первой половине 2007 г. продолжилось незначительное снижение доли кредитов населению в кредитном портфеле банков. Так, на 1 июля 2007 г. рассматриваемый показатель составил 27,2 %, сократившись с начала года на 0,6 процентного пункта [10, с. 25]. Удельный вес кредитов, выданных банками населению в 2008 г., составил 28,1 % в общем объеме кредитных портфелей банков, что свидетельствует об увеличении кредитования населения [35]. 

Следует отметить, что в 2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей, что обусловлено снижением платежеспособности населения и ростом просроченной задолженности по этим кредитам. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г.

Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза, в том числе просроченная задолженность по потребительским кредитам – на 30.2 млрд. рублей или в 2.3 раза [35].

На данную ситуацию существенное влияние оказывает уровень реальных доходов населения, основную часть которых составляет оплата труда, и структура потребления домашних хозяйств. В 2009 г. расходы населения значительно превышали его доходы, что сказалось на склонности населения к сбережению. Так, если за январь – ноябрь 2008 г. (по данным Национального статистического комитета Республики Беларусь) имело место превышение доходов населения над расходами в размере 405.0 млрд. рублей или 0.6% от общей суммы баланса денежных доходов и расходов населения, то за аналогичный период 2009 г. ситуация изменилась и расходы населения превысили денежные доходы на 667.9 млрд. рублей или 0.8% от общей суммы баланса. Склонность населения к сбережению по срочным депозитам в белорусских рублях за январь – ноябрь 2008 г. составляла 2.2%, а за январь – ноябрь 2009 г. сложилась на уровне 0.01% с отрицательным значением [35].

Несмотря на снижение объемов потребительского кредитования физических лиц, банки в отчетном году предлагали следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по–прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 67,5%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

В течение отчетного периода ОАО "АСБ Беларусбанк" продолжал льготное кредитование граждан на финансирование недвижимости в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. В 2009 году на эти цели банком направлено: 1) на строительство (реконструкцию) жилья – 3 461 млрд. рублей; 2) на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек гражданам, постоянно проживающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. чел. – 45.9 млрд. рублей; 3) на газификацию природным газом жилищного фонда – 20.7 млрд. рублей; 4) на строительство (приобретение) жилья на условиях, определенных банком – 528.6 млрд. руб. [35].

В Республике Беларусь  наблюдается высокая концентрация потребительских кредитов в системообразующих банках [см. Приложение Ж]. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Активное расширение кредитования физических лиц свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в Беларуси. Стремление банков развивать кредитные операции с населением обусловлено их высокой доходностью (процентная маржа по ним не  регулируется) при относительно умеренном кредитном риске.

Развитию потребительского кредитования способствует совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга, который представляет собой оценку кредитоспособности клиента, основанную на автоматизированном сравнении портрета каждого конкретного кредитополучателя (возраст, пол, профессия, семейное положение и так далее) с портретом «хорошего» кредитополучателя [28, с. 327]. 

В ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных услуг частным клиентам проводится разработка новых кредитных продуктов на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant и проведение комплексных испытаний нового программного комплекса для автоматизации процесса кредитования физических лиц.

Продолжено формирование единой базы кредитополучателей и поручителей – физических лиц, благодаря чему в 2009 г. стало возможным в автоматизированном режиме направление сведений о кредитных договорах физических лиц в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь.

Несмотря на то, что состояние банковского кредитования в Республике Беларусь можно в целом определить как положительное, оно характеризуется рядом проблем. Одной из ключевых проблем, возникшей в связи увеличивающимися темпами кредитования, является отставание показателей роста ресурсной базы банков (особенно такой ее составляющей, как собственный капитал) от увеличения кредитного портфеля банков. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики. Белорусским банкам придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси. Это повлечет  изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам. А в условиях мирового финансового и экономического кризиса задача привлечения новых денег в уставный капитал банков значительно усложняется. В складывающейся ситуации банки, вероятно, должны снизить процентные ставки по уже выданным кредитам (что позволит уменьшить вероятность дефолтов), а также разрабатывать специальные программы по реструктуризации кредитной задолженности, включая рассрочки платежей и ряд других мер. 

Вызывает тревогу тенденции расширения банками объемов директивного кредитования. Так, в 2005 г. Национальный банк осуществлял мониторинг участия банков в кредитовании 17 крупных государственных программ, не считая отдельных поручений Правительства и Главы Государства. Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006–2010 гг. предусмотрено участие банков (в той или иной мере) уже в 79 государственных программах. Это влечет за собой рост объемов льготируемых кредитов и их удельного веса. На цели, определенные в государственных программах, в 2008 г. банки выдали кредиты на сумму 11 трлн. руб., что на 4,9 трлн. руб., или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим годом [27, с. 7].

В данном подразделе мы определили, что в Республике Беларусь в последние годы, объемы банковского кредитования росли достаточно высокими темпами. Но, несмотря на положительную тенденцию развития, предоставление кредита белорусскими банками имеет достаточно проблем, наиболее актуальными из которых являются, отставание показателей роста ресурсной базы банков  от увеличения кредитного портфеля банков, рост объемов льготируемых кредитов убыточным предприятиям и ряд других. Кредитный рынок Республики Беларусь всё ещё отстает по своему развитию от аналогичных структур западных стран.

Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковского кредитования (что и было сделано в данном разделе), в частности опыта западных банков по определению кредитоспособности предприятий и частных лиц, анализа их репутации, что позволит снизить степень риска кредитных сделок. Не лишним было бы создание единого реестра кредитных историй кредитополучателей, который бы облегчил работу банков по оценке кредитоспособности и дал бы больше шансов на получение кредита добросовестным кредитополучателям, так как на сегодняшний  день данная оценка носит, как правило, субъективный характер, а в лучшем случае – это коллегиальное мнение кредитных комитетов, в худшем – согласие или несогласие одного человека.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для того чтобы понимать как действует банковское кредитование в целом необходимо знать её теоретические основы, что и рассматривается в первой главе данной работы.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы в первой главе была раскрыта сущность банковского кредита, его особенностей, структуры, принципов и функций. Были рассмотрены различные взгляды и определения экономических категорий «кредит», «банковский кредит» и обозначено своё собственное мнение по данному вопросу. Также мы отметили основные отличия банковского кредита от коммерческого кредита. Далее была исследована структура кредита; даны определения категориям «ссужаемая стоимость», «кредитор» и «кредитополучатель»; названы специфические характеристики кредитора и кредитополучателя, которые свойственны им как субъектам кредитных отношений; отмечены характерные черты ссужаемой стоимости. Было определено, что кредиту присуще выполнение двух основных функций: перераспределительной и функции замещения наличных денег кредитными операциями. Также была показана необоснованность и нецелесообразность выделения иных функций кредита, которые пытаются назвать некоторые экономисты. Были названы как общеэкономические, так и специфические принципы, присущие кредитованию.

Далее была проведена классификация банковских кредитов по различным признакам и охарактеризованы отдельные их виды. Их классификация возможна по различным признакам, в том числе: по основным группам кредитополучателей, назначению, срокам, характеру обеспечения, способам предоставления и погашения и т.д. Выбор конкретного вида кредита обусловливается спецификой конкретного кредитополучателя и его кредитоспособностью, наличием у него надежного обеспечения, сложившимися взаимоотношениями банка с данным клиентом и многими другими факторами.

Вторая глава посвящена практическим аспектам банковского кредитования. Здесь были определены тенденции развития рынка банковского кредитования в зарубежных странах и в Республике Беларусь.

Можно отметить, что благодаря быстрому росту срочных вкладов и их преобладанию в общей массе депозитов, зарубежные коммерческие банки активно развивают средне- и долгосрочное кредитование, занимающее основной удельный вес в кредитных операциях. Но при этом  структура кредитных операций коммерческих банков во многом также зависит от экономического развития страны, ее традиций. Также отличительной чертой зарубежного банковского кредитования является повышение внимания коммерческих банков к надзору за качеством кредитного портфеля, анализу репутации кредитополучателя. Опыт зарубежных банков по определению кредитоспособности предприятий и частных лиц будет полезен для банков нашей республики при организации кредитных отношений, так как анализ и оценка кредитоспособности позволяют дифференцировать условия предоставления и использования кредита, уровень процентной ставки, сроки кредита и т.д.

Мы также определили, что зарубежные банки предоставляют широкий спектр банковских кредитов, многие из которых не получили развития на сегодняшний день в Республике Беларусь. Основными видами деловых кредитов в зарубежной практике являются кредитные линии, кредиты на чрезвычайные нужды, перманентные кредиты, срочные кредиты, кредиты под закладную, строительные кредиты, финансовый лизинг. Характерной чертой зарубежного банковского кредитования является и укрупнение объектов кредитования («глобальный эксплуатационный кредит»). Были выявлены и специфические стороны персонального кредитования зарубежными банками.

Были рассмотрены особенности банковского кредитования в странах с переходной экономикой и выявилены основные отличия, характерные для банковского сектора в этих государствах. Были приведены для сравнения основные статистические данные по банковскому кредитованию таких стран, как Республика Казахстан и Российская Федерация.

По Республике Беларусь была обозначена тенденция роста объемов банковского кредитования. Однако были выявлены некоторые проблемы. Так, например, наиболее актуальными из них являются отставание показателей роста ресурсной базы банков  от увеличения кредитного портфеля банков, рост объемов льготируемых кредитов убыточным предприятиям и ряд других. Кредитный рынок Республики Беларусь всё ещё отстает по своему развитию от аналогичных структур западных стран.