Особенности и виды банковского кредита

Мы также определили, что зарубежные банки предоставляют широкий спектр банковских кредитов, многие из которых не получили развития на сегодняшний день в Республике Беларусь. Основными видами деловых кредитов в зарубежной практике являются кредитные линии, кредиты на чрезвычайные нужды, перманентные кредиты, срочные кредиты, кредиты под закладную, строительные кредиты, финансовый лизинг. Характерной чертой зарубежного банковского кредитования является и укрупнение объектов кредитования («глобальный эксплуатационный кредит»). Были выявлены и специфические стороны персонального кредитования зарубежными банками.

2.2 Особенности банковского кредитования в странах с переходной экономикой

Отправной точкой в изучении тенденций развития системы кредитования в Республике Беларусь и в других странах бывшего СССР стала экономика переходного периода. Характерная для данного периода система кредитования в отличие от действовавшей в плановом хозяйстве отражает процесс трансформации экономики — ее переход к рыночным отношениям. В связи с этим на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы целостное существование старой системы кредитования оказалось невозможным и возникла объективная необходимость формирования новой системы, в основу которой были бы положены подходы, адекватные рыночной экономике.

Одним из основных изменений, вызванных зарождением в странах с переходной экономикой элементов рыночной экономики, стала коммерциализация отношений между экономическими субъектами. Произошло изменение целевой направленности во взаимоотношениях между банком-кредитором и кредитополучателями, при котором на первый план стали выдвигаться интересы банка в получении прибыли. Общим экономическим фоном, на котором происходили эти изменения, было снижение объемов производства и инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей, увеличение числа убыточных предприятий и сокращение субъектов хозяйствования, соответствующих приемлемому уровню кредитоспособности.

Вместе с тем развитие кредитных взаимоотношений банков с клиентами характеризуется максимальным упрощением порядка выдачи кредита, слабой проработкой содержания кредитуемых сделок, достаточно поверхностной оценкой кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, неотработанностью методик оценки залогового имущества и применением практики бланкового кредитования, при котором отсутствуют какие-либо внешние источники погашения долга. Безусловно, все это увеличивает риск образования проблемной задолженности.

В результате реформирования банковской системы начались преобразования и кредитных отношений, целью которых стало их приспособление к новой системе хозяйствования. Многие элементы системы кредитования трансформировались адекватно новым условиям. Ряд элементов, которым в условиях плановой экономики не придавалось первостепенного значения, наполняясь новым содержанием, постепенно выдвинулись на передний план.

На протяжении последних 10-15 лет в странах с переходной экономикой планомерно проводилась работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, исключение норм, дублирующих другие нормативные и законодательные акты.

Важными изменениями относительно кредитования юридических лиц стали:

1) предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;

2) предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;

3) возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;

4) отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;

5) отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;

6) предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микрокредитам и другие.

Все изменения нормативных требований последних лет направлены на снятие ограничений по осуществлению банковского кредитования и предоставляют банкам значительно больше свободы в организации кредитования хозяйствующих субъектов. Это стало существенным шагом для создания нормативной базы, адекватной рыночным условиям.

Проанализируем развитие банковского кредитования в отдельных странах с переходной экономикой.

В Республике Казахстан можно наблюдать достаточно высокий уровень отношения активов банковского сектора к ВВП. Так, этот показатель на 01.01.2007г. был равен 87,5%, на 01.01.2008г. – 91,8%, на 01.01.2009г. – 75,1%, что свидетельствует о высокой значимости банковского сектора для экономики страны. 

По состоянию на 1 января 2009 г. кредитный портфель банков второго уровня составил 9 238,4 млрд. тенге, увеличившись за 2008 г. на 370,1 млрд. тенге или на 4,2 %. Структура данного кредитного портфеля представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура кредитного портфеля банков Республики Казахстан, %

Примечание – Источник: [36]

Здесь мы можем наблюдать ситуацию, при которой наибольший удельный вес в кредитном портфеле коммерческих банков занимают кредиты юридическим лицам. На 01.01.2008г. и на 01.01.2009г. этот показатель был равен соответственно 56,5% и 60,7% от всей величины кредитного портфеля. Доля кредитования физических лиц на потребительские цели, на строительство и покупку жилья и кредитования субъектов малого предпринимательства хотя и снизилась за анализируемый период, однако продолжает занимать существенный объём в структуре банковского кредитного портфеля Республики Казахстан. Так на 1.01.2009г. субъектам малого предпринимательства было выдано кредитов на сумму 1210,2 млрд. тенге (13,1% от величины всех банковских кредитов), на потребительские цели физическим лицам – 914,6 млрд. тенге (9,9%), на строительство и покупку жилья физическим лицам – 785,3 млрд. тенге (8,5%). Величина прочих банковских кредитов колеблется от 1 до 3% от суммы кредитного портфеля банков.

В целом по банковской системе увеличение кредитного портфеля банков второго уровня отмечено только по кредитам юридическим лицам на 674,1 млрд. тенге (13,4 %), по ипотечным жилищным кредитам на 107,1 млрд. тенге (17,0 %) и по операции ”Обратное РЕПО“ на 45,6 млрд. тенге (50,2 %).

По состоянию на 1 января 2009 г. кредиты, выданные под залог недвижимости (ипотечные) составили 37,3 %, кредиты, выданные промышленному сектору – 10,7 %, торговли – 21,2 % от совокупного кредитного портфеля.

При этом в 2008 году уменьшились объемы по кредитам субъектам малого предпринимательства на 119,6 млрд. тенге (8,9 %) и физическим лицам на потребительские цели на 127,3 млрд. тенге (12,1 %) [36].

В Российской Федерации объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям за 2008 год увеличился на 34,3% и достиг 12509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 01.01.08 до 44,6% на 01.01.09.

Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам увеличился за 2008 год на 35,2% до 4017,2 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,8 до 14,3% [36].

За отчетный 2008 год продолжились динамические темпы развития банковских систем государств-участников ЕврАзЭС. В целом наблюдалось укрепление финансового состояния банков. Имеет место положительная тенденция постепенного наращивания активов банковского сектора [см. Приложение Д].

Однако в связи с мировым финансово-экономическим кризисом темпы роста основных показателей деятельности банковских систем в конце 2008 года замедлились.

Таким образом, в данном подразделе мы рассмотрели особенности банковского кредитования в странах с переходной экономикой и выявили основные отличия, характерные для банковского сектора в этих государствах. Были приведены для сравнения основные статистические данные по банковскому кредитованию таких стран, как Республика Казахстан и Российская Федерация.

2.3 Роль банковского кредита в экономике Республики Беларусь

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

Кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают следующие внешние факторы: 1. проводимая Национальным банком Республики Беларусь жесткая денежно-кредитная политика; 2. политика рефинансирования коммерческих банков; 3. инфляционные процессы в экономике; 4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки; 5. уровень эмиссии денежных средств; 6. наличие внешних источников финансирования.

Основными же внутренними факторами являются: 1. структура ресурсной базы коммерческих банков; 2. качество кредитного портфеля, 3. наличие и структура клиентской базы.

Банковское кредитование содействует подъему национальной экономики и соответственно через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Для банковского кредитования в Республике Беларусь в последние годы были характерны относительно более высокие темпы наращивания кредитов в сравнении с темпами роста реального ВВП, что свидетельствовало о повышении доступности кредитов банков экономике. Так, за январь — декабрь 2009 г.  объем выдачи кредитов в национальной валюте увеличился на 34,34 %, в иностранной валюте увеличился на 28,03%, а реальный ВВП — на 0,02 %. В 2010г. темп наращивания кредитования также опережает темп роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях в реальном выражении составил за январь – март 2010г. 6,1%, и в иностранной валюте – 1,86%, при увеличении реального ВВП на 3,5% [31].

Также наблюдаются высокие темпы роста долгосрочного кредитования банков. Если в 2001г. на долгосрочные кредиты (со сроком погашения более 1 года) приходилось 9,6 % выдаваемых кредитов, то в 2005г. — 17,9 %, 2007 г. – 41% , 2008г. – 48,6%, а в 2009 г. – 72%, за первые 3 месяца 2010г. – 73% [31].

На 1 апреля 2006г. задолженность по долгосрочным кредитам банкам (без учета финансового лизинга) составила 6,95 триллиона рублей и по сравнению с началом 2001г. она возросла в 6,7 раза. Сумма выданных лишь за январь 2007г. долгосрочных кредитов составила 87,5 % от суммы выданных долгосрочных кредитов за весь 2006 г. На начало 2009г. задолженность по долгосрочным кредитам достигла 32,6 триллиона рублей. На 1 апреля 2010г. этот показатель был равен 48,8 триллионам рублей. Как следствие, произошло быстрое увеличение доли долгосрочных кредитов в задолженности по кредитам банков [31].

Положительными тенденциями развития банковского кредитования являются расширение банками кредитования физических лиц для финансирования и приобретения недвижимости на общих (не льготных) условиях и  потребительские цели, а также активизация кредитования индивидуальных предпринимателей. В полном объеме банки удовлетворяют платежеспособный спрос предприятий и индивидуальных предпринимателей на краткосрочные кредиты для финансирования текущей деятельности кредитополучателей.

Наряду с наращиванием кредитования банками национальной экономики в 2002 — 2006гг. наблюдался процесс быстрого снижения уровня процентных ставок. Так, за период с января 2002г. по март 2006г. включительно процентная ставка по вновь выдаваемым банками кредитам в национальной валюте снизилась на 63,6 процентных пункта — с 76,7 до 13,1 процента годовых (ставка рефинансирования в 2006г. – 10,5%) [21, с. 14]. Данное снижение процентных ставок оказало стимулирующее воздействие на спрос на кредиты банков в национальной валюте.

Но складывающаяся экономическая и финансовая ситуация потребовала определенной корректировки процентной политики. Учитывая более высокий уровень инфляции, чем прогнозировалось, Национальный банк с согласия Главы государства с середины 2008г. начал постепенно повышать ставку рефинансирования, доведя ее с 17 декабря 2008г. до уровня 12 % годовых, а с 8 января 2009г. – до 14 %. Сегодня этот показатель равен 13% [см. Приложение Е]. Параллельно росли ставки депозитно-кредитного рынка. Так, средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2008г. составила 17,5 % годовых, что на 4,4 процентного пункта выше уровня декабря 2007г. (13,1 %). [27, с. 7].

Следует отметить, что вопросы процентных ставок и тарифов по кредитам находятся в зоне особого внимания Главы государства. Президент Республики Беларусь поручил обеспечить соблюдение банками предельного размера маржи (не более трех процентных пунктов) с включением в нее стоимости всех услуг банков по кредитованию реального сектора экономики (выдача, сопровождение кредитов и другие).

Национальным банком ежемесячно осуществляется оценка процентных ставок по вновь выданным кредитам на основании соответствующей отчетности банков. Кроме того, на основании поступающей в Национальный банк информации в виде писем и запросов клиентов банков осуществляется  дополнительный мониторинг проводимой банками процентной и тарифной политики.

Второе десятилетие развития белорусской банковской системы проходит под знаком активизации продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь данное явление обозначилось в сфере розничного банковского кредитования, то есть предоставления банками кредитов физическим лицам. Динамика кредитной задолженности физических лиц за 2009 г. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 -  Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году, млрд. руб.

Примечание – Источник: [20]

Объем кредитной задолженности физических лиц в 2009 г. увеличился на 3 364.8 млрд. рублей или на 26.7% и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 15953,5 млрд. рублей [31, с.118]. Кредитные услуги физическим лицам являются наряду с кредитованием промышленности одним из крупнейших сегментов кредитного рынка Беларуси.