Лекции по "Финансам"

Однако для клиентов банка такая  система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее, данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

Основная проблема расчетных электронных  систем — большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общая величина дневных овердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл.  

  Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

             Межбанковские электронные расчеты  могут осуществляться как на  основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые  институты (ими могут быть клиринговые  учреждения, фондовые и валютные  биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной  форме представляет собой разновидность  договора банковского счета и  предусматривает осуществление  безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре  специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того, чтобы производить электронные  платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей  для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п."

            Документарный аккредитив является  одной из основных форм международных  расчетов. Он снижает риски как  экспортных, так и импортных операций.

Документарный аккредитив предоставляет  наибольшую гарантию получения экспортной выручки экспортером-клиентом Банка. Для импортера-клиента Банка при  использовании аккредитивной формы  расчетов обеспечивается осуществление  платежа только при соблюдении экспортером своих обязательств по отгрузке товара (оказанию услуг).

            Документарный аккредитив — условное денежное обязательство банка, принимаемое им по поручению клиента-импортера произвести платеж в пользу экспортера при условии предоставления экспортером документов (товарораспорядительных, коммерческих и пр.), предусмотренных в аккредитиве и при выполнении других условий аккредитива.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция № 14.  SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) — сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968 г. Несколько позже, в 1972 г., эта инициатива официально была оформлена в проект.

             В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран  в соответствии с бельгийским  законодательством учредили SWIFT с  целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений.Последующие четыре года были посвящены решениюорганизационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

             В настоящее время SWIFT объединяет 4 800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2 700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн. финансовых сообщений; к 2001 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн. сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых  функций, являясь лишь банковской  коммуникационной сетью, ориентированной  на будущее. Передаваемые поручения  учитываются в виде перевода  по соответствующим счетам «ностро»  и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT — это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган — общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция — один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.                                                 В век информационных технологий почтовый денежный перевод – это уже давно вчерашний день.   Переводы Western Union являются срочными. Всего через несколько минут отправленный перевод можно получить в любой стране мира, где есть пункты обслуживания клиентов по системе Western Union. Преимущества Western Union перед другими системами переводов денег: 

1. обширная сеть обслуживания по всему миру; 
2. не нужно открывать банковский счет ни отправителю, ни получателю; 
3. скорость, надежность, удобство и простота оформления; 
4. возможность совместить перевод с письменным сообщением и уведомлением.

          Корпорация Western Union переводит деньги с 1871 года. В настоящее время в 195 странах мира действует более 100 тысяч пунктов Western Union. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному Вами лицу.

MoneyGram американской компании MoneyGram International Limited, которая осуществляет срочные денежные переводы по всему миру (около 7 миллионов денежных операций в год) и имеет более 35000 пунктов обслуживания в 138 странах мира. 
Услуги MoneyGram нужны всем, кому требуется отправить и получить деньги быстро (в течение 10-15 минут) с гарантией сохранности.

Чем Банку будет интересно такое  сотрудничество? 
1. Они регистрируют Банк в системе MoneyGram не как пункт Импэксбанка, а как самостоятельную структуру. Это реклама Вашему Банку в мировом электронном он-лайн справочнике системы, а также в бумажном фирменном справочнике MoneyGram, распространяемом среди всех агентов системы. 
2. Они абсолютно бесплатно: предоставим Вам программное обеспечение MoneyGram, необходимое количество бланков на отправление и выдачу переводов, рекламной продукции, научим Ваших сотрудников инсталлировать систему MoneyGram, отправлять и получать переводы, проведем необходимые семинары по документообороту и бухгалтерскому учету операций посистеме Money Gram. 
3. Вы не несете никаких материальных затрат при осуществлении данного проекта. Единственное, что Вам необходимо выделить компьютер (от 486) и модем на каждую точку, куда Вы планируете установить систему.  
4. Ваш доход будет составлять до 10% от тарифа MoneyGram при каждом отправлении/получении перевода по системе. 

Вопросы для самоконтроля:

1. Основные виды электронных систем банковских операций.
2. Характеристика системы электронных платежей SWIFT
3. Системы денежных переводов WESTERN UNION  и  MONEY- GRAM.

 

Литература:

1. Маркуорт Д. Вопросы денежно-кредитной политики и структура платежной системы. Семинар по платежным системам. Объединенный Венский институт. 1995 г.
2. Платежная система: структура, управление и контроль. Под редакцией Б. Саммерса, МВФ, 1994 г.
3. Познякова Л.А. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии. М.,1998 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция № 15 - Перспективы развития платежной системы РК.

 

Цель лекции: пути совершенствования действующей платежной системы.

 

Основные вопросы:

1. Совершенствование платежной системы
2. Создание   национальной системы  платежных карточек.

 

Совершенствование платежной  сметами. Развитие и совершенствование платежной системы Республики Казахстан будет проходить в соответствии со стратегией, определенной Нацбанком совместно с Международным валютным фондом и Всемирным банком. По существу закончена преемственность развития платежной системы, начатой еще в 1995 г. В соответствии с принятой стратегией построения и модернизации платежной системы, проходит в два этапа: на первом этапе будет создана промежуточная платежная система (ППС) позволяющая улучшить состояние с платежами и расчетами в республике; на втором – завершено внедрение долгосрочной платежной системы (ДПС).

ППС состоит из трех основных систем:

1. система перевода в псевдореальном времени, позволяющей Нацбанку более эффективно проводить денежно-кредитную политику на всей территории Республики Казахстан, а банкам второго уровня - работать на финансовых рынках не зависимо от места их расположения. Данная система будет играть роль системы перевода крупных сумм в платежной системе страны;
2. системы перевода третьих сторон, обеспечивающей расчеты в течение 3 дней с проведением взаиморасчета встречных платежей как на уровне области, так и страны в целом по существующему набору платежных инструментов. Данная система будет предназначена в основном для перевода небольших сумм;
3. система расчетов по государственным ценным бумагам (система поставки ценных бумаг), обеспечивающей быстрое и эффективное развитие ликвидного вторичного рынка ценных бумаг.

ППС будет функционировать до внедрения долгосрочной платежной системы. Вместе с тем с внедрением ППС должна быть заложена необходимая инфраструктура, отвечающая требованиям планируемой ДПС. В связи с этим ППС должна быть по возможности доступной, гибкой, базирующейся на имеющихся технических и программных средствах и не требующей больших затрат на ее внедрение и эксплуатацию при обеспечении необходимого уровня защиты информации. ППС должна помогать банкам второго уровня адаптироваться в новых условиях работы и осуществить переход на единый корреспондентский счет и на новый бухгалтерский план счетов. Также необходимо ответить, что в этот период произойдет выделение бюджетного банка, который будет иметь по одному корреспондентскому счету в каждой области и рассчитываться через платежную систему.

При построении ППС будут учтены специфические особенности, которыми обладает Республика Казахстан в  настоящие время, и выработаны оптимальные  решения.

Для реализации программы построения ППС создан Казахстанский центр  межбанковских расчетов (КЦМР) с филиалами в областях, на начальном этапе - при Нацбанке, в дальнейшем при Акционерном обществе закрытого тина, акционерами которого будут Нацбанк и крупнейшие банки второго уровня (прямые участники). КЦМР будет ответствен за все платежи и расчеты по Республике Казахстан, включал систему перевода крупнейших платежей и систему мелких платежей, он должен будет обрабатывать весь спектр платежных инструментов, используемых в республике, и позволять вводить новые.

Основной задачей построения долгосрочной платежной системы (ДПС) является удовлетворение потребностей банковского и финансового секторов в эффективной и безопасной платежной системе с окончательным расчетом в тот же день. ДПС также должна обеспечить полноценное функционирование рынка государственных и негосударственных ценных бумаг, финансовых рынков и т.д. по всей территории Республики Казахстан.

В основе ДПС должны лежать новый  бухгалтерский план счетов для Национального  банка и банков второго уровня, новые платежные инструменты, соответствующая нормативная база. Платежные документы, предоставленные в электронной форме, должны соответствовать общепринятым мировым стандартам и быть предназначены для машиной обработки, которая построена на современном программном обеспечении и высокопроизводительных технических средствах.

На средства, выделенные Мировым  банком, создаются необходимые инфраструктуры ДПС путем закупки нужных средств  вычислительной техники, разработки и  закупки программных продуктов, обучения персонала. В качестве телекоммуникационной среды для передачи информации между участниками ДПС предлагается использовать созданную Нацбанком сеть передачи данных с коммутацией пакетов по протоколу (X. 25) (BANKNET). Предполагается, что участниками этой телекоммуникационной системы будут банковские и финансовые учреждения Республики Казахстан, и она будет отвечать всем современным требованиям по надежности, производительности и информационной безопасности.