Лекции по "Финансам"

Роль аукционных кредитов по мере развития в целом денежного рынка  начнет ослабевать, и этот канал  станет постепенно вытесняться межбанковским  рынком.

Объемы ломбардного кредитования будут незначительны, что соответствует  их экономической сути, имеется в  виду, что это так называемый штрафной кредит: банки обращаются к нему только в случае крайней необходимости. Удельный вес, которых может приходиться на ломбардное кредитование, может составлять 5-8%.

Особое внимание Нацбанком будет  уделено формированию новых взаимоотношений  с Министерством финансов, определяемых постепенным снижением чистого  кредитования бюджета. У последнего начнет возрастать роль монетарных внутренних источников финансирования дефицита бюджета.

 

Вопросы для самопроверки:

1. Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических лиц.
2. Что Основной является задачей построения долгосрочной платежной системы (ДПС).
3. Совершенствование  платежной системы РК.

 

Список литературы:

1. Деньги. Кредиты. Банки. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. Алмаы 1999.
2. Данные Национального Банка РК. www.nationalbank.kz
3. Данные Статистического Агенства РК
4. Журнал «Банки Казахстана» №6, №7, №8 2001г.
5. Данные Агенства Cтратегического Развития РК www.strategy.kz

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция № 5 Система безналичных расчетов в РК.

 

Цель лекции: Рассмотрение закона о платежах и переводе денег.

 

Основные вопросы:

1. Закон о платежах и переводе денег.
2. Признаки безналичных платежей в РК.

 

Ключевые слова: платежи внутрибанковские, платежи межфилиальные, платежи межбанковские.

 

1  Закон о платежах  и переводе денег.

Согласно Закона о платежах и  переводе денег от 29 июня 1998 года:

Рассматривая платежную систему, важно определить, что такое платеж.

Платеж - исполнение денежного обязательства, с использованием наличных денег  либо без их использования путем  перевода денег, либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо приказ о выплате денег.

По срокам и месту осуществления  процедуры совершения платежа выделяют три этапа:

1. первый - списание денежных средств с банковского счета плательщика;
2. второй -  перевод средств с корреспондентского счета банка плательщика на                       корреспондентский счет банка получателя;
3. третий -  зачисление средств на счет получателя платежа;

2 Признаки безналичных  платежей в РК.

Все разнообразие безналичных платежей, осуществляемых в Республике Казахстан, можно классифицировать по следующим признакам:

• по месту нахождения банка плательщика и банка получателя;
• по срокам проведения платежа;
• по месту нахождения банка плательщика и банка получателя это внутрибанковские, межфилиальные, межбанковские;
• по срокам проведения платежа это обычные платежи и платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или срочные)

Внутрибанковские платежи являются частным случаем, когда и плательщик, и получатель обслуживаются в одном и том же банке, в этом случае платеж состоит из перевода средств с одного расчетного счета (клиента) на другой (получателя).Этот вид платежа имеет минимальные сроки и, как правило, проводится в течение одного дня. При этом единственным условием его осуществления является наличие достаточных средств на счете плательщика.  Механизм реализации таких платежей целиком определяется самим банком. Межфилиальные платежи - это платежи, возникающие  в условиях, когда плательщик и получатель обслуживаются в различных филиалах одного и того же коммерческого банка, работающего в условиях единого корреспондентского счета (например клиент и корреспондент обслуживаются в различных филиалах Народного банка). В этой ситуации платеж между филиалами производится путем перечисления средств с субкорреспондентского счета филиала на субкорреспондентский счет другого. Межбанковские платежи возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются в разных банках. Проводки выполняются в различных банках и при участии учреждения (учреждений) Национального Банка.  Помимо достаточности средств на счету плательщика необходимым условием проведения межбанковского платежа является достаточность средств на корреспондентском счете банка плательщика.

Обычные платежи - эта группа платежей до недавнего времени была основной; под обычными платежами будем понимать такие платежи, окончательность и безотзывность которых наступает после расчета операционного дня в учреждении Национального банка. Платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или ) по сравнению с обычными платежами имеют преимущество в том, что их окончательность и безотзывность наступает непосредственно после расчетной процедуры, которая производится, как правило, сразу после передачи данных о платеже в расчетное учреждение.  В свою очередь, получив платеж, клиент может осуществить встречный платеж.

В  условиях перехода к рыночному  механизму функционирования экономики  роль платежной системы резко  возрастает. Потребности участников валютных операций, агентов финансового рынка ценных бумаг, многочисленных торговых операций диктуют новые, более жесткие требования к платежной системе государства.

Общая структура участников современной  платежной системы приведена  на рис.1.2.

Основными пользователями платежной системы являются банки второго уровня и их клиенты. Помимо них, в сферу функционирования платежной системы вошли небанковские финансовые учреждения (например Казахстанская Центральная Межбанковская валютная биржа, Департамент казначейства и его территориальные органы). Центральным звеном ПС является Департамент Информатизации Нацбанка, осуществляющий основные операции по корреспондентским счетам банков второго уровня. Другим важнейшим элементом ПС является Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР)

 

Вопросы для самоконтроля

1. Какое определение дано платежным системам в законе «О платежах и переводах денег»
2. По каким признакам можно классифицировать безналичные расчеты выполняемые в РК.
3. Какие виды платежей вы знаете.

Литература:

1. Закон РК " О платежах и переводах денег" от 29.06.1998 г.
2. Правила проведения  расчётов Казахстанским центром межбанковских расчётов в системе крупных платежей, утверждённые постановлением Правления Национального Банка РК от 29 августа 1996 г., № 200.
3. Правила перевода денег в межбанковской системе переводов денег, утверждённые постановлением  Правления  Национального Банка РК от 21 ноября 1998 г., № 242.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция № 6 - Порядок проведения расчетов через межбанковскую систему переводов денег (МСПД) - Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

 

Цель лекции: Порядок организации межбанковских расчетов: централизованный и децентрализованный. Порядок открытия корреспондентских счетов. Проведение расчетов банками РК путем установления корреспондентских отношений.

 

Основные вопросы:

1 Организация межбанковских расчетов.

2 Платежи с корреспондентских  счетов (субсчетов) коммерческих  банков (их филиалов) в РКЦ.

3  Порядок осуществления операций  по корреспондентским счетам.

 

Ключевые слова: межбанковские расчеты, корреспондентские счета, корреспондентские отношения, овердрафт.

 

1 Организация межбанковских  расчетов.

  В условиях существования множества коммерческих банков и их филиалов в экономике страны объективно необходимо установление взаимных связей между ними, которые реализуются через систему корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения, выражая определенную степень доверия между банками-корреспондентами, опосредуют реализацию взаимных поручений банков. Корреспондентскими отношениями предусматривается большой набор взаимных банковских услуг. Межбанковские расчеты, являясь одним из видов отношений между банками, связаны в основном с выполнением поручений клиентов банков по переводу денежных средств на счета, открытые в других банках (оплата товаров, услуг и работ, осуществление нетоварных платежей), а также собственных операций банка. К организации межбанковских расчетов предъявляются высокие требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени и трудоемкости совершения.

Взаимные расчеты между банками осуществлялись до последнего времени с использованием системы межфилиальных оборотов (МФО). Эта система расчетов между банками позволяла достаточно эффективно проводить учет и контроль данных операций и отражала процесс перераспределения средств между учреждениями банков в рамках единого банка, действующего на основе государственной собственности. Изменение формы собственности в банковском деле — создание акционерных и паевых банков — потребовало разграничения собственности и в сфере расчетов между банками.

Действующая система межбанковских  расчетов базируется на осуществлении  платежей через корреспондентские  счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального банка— расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также  корреспондентские счета банков, открытые на основе прямых корреспондентских соглашений между банками.

Основной функцией расчетно-кассовых центров является проведение межбанковских  расчетов с открытием корреспондентских  счетов банков, а также проведение эмиссионно-кассовых и некоторых других операций. Каждому РКЦ присвоен номер, который имеет следующую структуру:

1-й разряд — код России;

2-й и 3-й разряды — код  республики, края, области на территории  Российской Федерации;

4-й и 5-й разряды — номер  РКЦ, состоящий из 2-го и 3-го разряда их трехзначных условных номеров;

6-й и 8-й разряды имеют значение 000 (для головного РКЦ — 001, для  других учреждений Банка России  — 002).

Корреспондентские счета коммерческим банкам открываются в РКЦ по месту  нахождения коммерческого банка. Каждому коммерческому банку может быть открыт только один корреспондентский счет в одном РКЦ.

Для открытия корреспондентского счета  банк представляет в РКЦ заявление  на открытие счета, карточку образцов подписей и печати (два экземпляра). Филиалу коммерческого банка может быть открыт корреспондентский субсчет в РКЦ по месту его нахождения с разрешения учреждения Банка России по месту нахождения коммерческого банка.

Корреспондентские отношения между  РКЦ и коммерческим банком оформляются  корреспондентским соглашением. Плата за расчетное обслуживание коммерческих банков не взимается. Проценты на остатки средств на корреспондентском счете в РКЦ не начисляются.

Корреспондентские счета коммерческих банков в РКЦ открываются на балансовом счете 161 «Корреспондентские счета коммерческих банков и других кредитных учреждений в учреждениях Центрального банка РФ» (30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в банке России»). Каждому коммерческому банку и филиалу присвоен условный номер, который состоит из восьми разрядов:

1—5-й разряды соответствуют  1—5-му разрядам номера РКЦ,  обслуживающего банк или его  филиал;

6—8-й разряды — условный номер  банка или его филиала, где  6-й разряд — признак банка.

Номер корреспондентского счета банка  или его филиала составляется следующим образом:

1-й разряд — признак банка;

2-й и 3-й разряды — номер  лицевого счета со значением  00;

4—6-й разряды — номер балансового  счета банка;

7-й разряд — контрольный ключ  корреспондентского счета;

8-й и 9-й разряды — два  последних разряда трехзначного  условного номера банка.

2 Платежи с корреспондентских  счетов (субсчетов) коммерческих  банков (их филиалов) в РКЦ  осуществляются в пределах остатка на корреспондентском счете (субсчете). Списание денег осуществляется на основе платежного поручения банка. Подкрепление корреспондентских счетов производится посредством зачисления на них средств, поступающих в адрес банка и его клиентов, привлечения межбанковских кредитов, в том числе получения кредитов Центрального банка России, зачисления инкассированной банком денежной выручки. Источником подкрепления корреспондентского субсчета филиала банка может быть также перевод средств с корреспондентского счета банка.

Банки обеспечивают своевременное  поступление на свой корреспондентский  счет (субсчет) средств в размерах, необходимых для проведения платежей. При недостатке средств на корреспондентском счете (субсчете) в РКЦ платежи с корреспондентского счета осуществляются в установленной очередности списания средств, а неоплаченные документы помещаются в картотеку просроченных; коммерческому банку направляется извещение о суммах неоплаченных документов. При наличии у коммерческого банка картотеки просроченных документов в течение пяти дней Центральный банк РФ предъявляет требования к коммерческому банку о пополнении остатка средств на корреспондентском счете в РКЦ. При невыполнении этих требований к коммерческому банку могут быть применены санкции вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций.