Кредитная политка банка

    6 Выработка стратегии по выходу  государства из капитала БВУ

    7 Использование риск-ориентированного надзора

    8 Совершенствование процедур консолидированного надзора путем:

    - установления запрета на вмешательство  банков в деятельность аффилиированных  финансовых организаций;

    - введения соответствующих запретов  на кредитование банками связанных лиц, а также лиц, имеющих непрозрачные структуры собственности;

    - введения запретов на кредитование  крупных заемщиков, имеющих непрозрачную  структуру собственности.

    9 Совершенствование законодательства  в части ужесточения требований к эмитентам по выходу на РЦБ и ответственности их органов управления.

    10  Повышение финансовой устойчивости.

    Таким образом, обозначив наиболее подходящие пути выхода из кризисного положения для казахстанских банков, в настоящее время появилась надежда на то, что банковский сектор в целом, а также внутрибанковская политика продолжит неторопливое, но уверенное восстановление и совершенствование своей деятельности, контроля качества кредитного портфеля, а также устойчивости к возникающим рискам. Соблюдение данных предложений приведет банковскую систему в процветающий и устойчивый сектор экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

    На  основании изучения и анализа  данной работы по теме «Кредитная политика коммерческого банка» можно сделать  следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Рассмотрение данной темы особенно актуально в настоящее время, так как важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

    Кредитование  является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация  управления кредитной политикой  позволит банку оперативно реагировать  на изменения показателей кредитного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной политикой является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

    Сегодня   коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Кредитные операции являются наиболее крупной группой статей банковских активов. В основу их классификации могут быть положены различные критерии: виды заемщиков, цели, характер или сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и так далее. Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме проводится деление ссуд на две крупные группы – персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единичным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Это разграничение имеет важное значение, поэтому в указанных сферах применяются разные формы кредитования, действуют различные правила в отношении сроков, величины, стоимости и обеспечения ссуд, видов финансовых гарантий и так далее

    Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и так далее.

    Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направления развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышения его эффективности.

    Разумная  кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Кредитная политика дает направление специализации банка на определенных кредитных инструментах и отдельных отраслях экономики, что очень важно для него и с точки зрения оценки и реализации различных видов залога, и с точки зрения оформления тех или иных видов кредита и его обеспечения.

    Поддержка банковской системы со стороны государства в рамках Плана совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и АФН по стабилизации экономики  и финансовой системы на 2009-2010 годы, способствовала значительному улучшению ситуации с банковской ликвидностью.

    Меры, принятые в рамках антикризисной  программы Казахстана по стабилизации банковской системы заключаются  в следующем:

    1 Прямая поддержка системообразующим  банкам через прямое вхождение  в капитал, и косвенная – посредством размещения средств для целей кредитования экономики.

    2 Заключение Соглашения о сотрудничестве  и взаимодействии по вопросам  предоставления банковских займов  Национальным Банком Республики  Казахстан.

    3 Меры по обеспечению банков  дополнительной ликвидностью путем последовательного снижения нормативов минимальных резервных требований.

    4 Использование механизмов рефинансирования  кредитов, выдача новых кредитов  по фиксированным ставкам субъектам  малого и среднего предпринимательства.

    5 Применение механизмов рефинансирования задолженности по ипотечным кредитам по фиксированным ставкам в отношении заемщиков-физических лиц.

    6 Обеспечение роста внутренних  сбережений населения и предприятий.

    7 Дестимулирование трансграничных  операций банков, в первую очередь, с резидентами оффшорных зон.

    Таким образом, обозначив наиболее подходящие пути выхода из кризисного положения для казахстанских банков, в настоящее время появилась надежда на то, что банковский сектор в целом, а также внутрибанковская политика продолжит неторопливое, но уверенное восстановление и совершенствование своей деятельности, контроля качества кредитного портфеля, а также устойчивости к возникающим рискам. Соблюдение данных предложений приведет банковскую систему в процветающий и устойчивый сектор экономики.

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1  Банковское  дело: Учебник / Под ред. О. И.  Лаврушина. – М: Финансы и  статистика, 2000.- С.143-264

3. Банковское дело: Учебник для вузов / Кроливецкой. 4-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 461с.
4. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.
6. Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 2005.
7. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.
8. Абишев М.М., Абишев М.Д. О ведущей роли системы управления рисками в деятельности и развитии банков второго уровня //Аль Пари №2 2008.
9. Кредитная политика и кредитные риски: Костерина Т.М_МФПА 2005.
10. Воронин Ю.М. Управление банковскими рисками – М: НОРМА, 2010.

11 Банковское  дело: стратегическое руководство.  – М: Консалт банкир, 1998.

12 Банки  и банковское дело /  Под ред.  И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2000.

13 Адибеков  М. Г. Кредитные операции: классификация,  порядок привлечения и учет. –  М.: Консалбанкир, 1995. C.37

14 Банковский  портфель. Т.т. 1, 3. – М.: Соминтек, 1995г.

15 Алавердов А.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 1997. – С.329-349

16 Банковское  дело: зарубежный опыт и казахстанская  практика / Под редакцией Айтбаева  У.Б., Ахметова К.К. – Алматы: 2009 год

17 Официальный  сайт Самрук Казына www.samruk-kazyna.kz

18 Каплуновский  К.В. Финансово-кредитный механизм  и его развитие в переходный  период. – Н: ЮНИТИ, 2009. – С.197-237

19 Колесников  В.И. Банковское дело. – М: Финансы  и статистика, 2009. – 289с.

20 Доклад  Председателя Агентства Республики  Казахстан по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций Бахмутовой  Е.Л. к заседанию Совета предпринимателей  при Президенте РК  от 26 февраля 2010 года

21 Закон  РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан о платежах и переводах денег, бухгалтерском учете и финансовой отчетности финансовых организаций, банковской деятельности и деятельности Национального Банка Республики Казахстан» от 11 июля 2009 года