Кредитная политка банка

    Исходя  из представленной таблицы, которая, как  казалось бы, подробно отражает возможные  виды кредитной политики коммерческого  банка, необходимо иметь ввиду, что  представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно, конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

            Независимо от вида кредитная политика банка имеет  внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого  банка являются: 1) стратегия банка  по разработке основных направлений  кредитного процесса; 2) тактика банка по организации кредитования; 3) контроль за реализацией кредитной политики.

      Рассмотрим  наиболее подробно элементы кредитной  политики (таблица 4).

    Таблица 4 – Структура кредитной политики коммерческих банков 

    Данная  таблица наиболее подробно описывает  структуру кредитной политики коммерческих банков, а также элементы, необходимые  для ее осуществления. Очевидно, что на предварительном этапе работы учитываются основные принципы предоставления кредитов, проводится работа в соответствии со стандартами, а также проводится мониторинг за соблюдением процесса выдачи кредита. Согласно второго этапа, где производится оформление кредита, происходит проверка всех документов, сроков и сумм, непосредственно связанных с выдачей кредита. И, наконец, на заключительном этапе устанавливается порядок управления кредитным контролем, проверка за своевременностью погашения основного долга, а также вознаграждения, контроль за управлением кредита и т.д.[6, С.573]

    Необходимо  подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для  всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

    Кредитная политика определяет предельные размеры кредитного риска, и, поскольку она утверждается на высшем уровне руководства, последнее тем самым само себя ограничивает с точки зрения проведения операций повышенного риска. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Кредитная политика дает направление специализации банка на определенных кредитных инструментах и отдельных отраслях экономики, что очень важно для него и с точки зрения оценки и реализации различных видов залога, и с точки зрения оформления тех или иных видов кредита и его обеспечения. Одним из методов регулирования кредитных операций самим банком является введение лимитов кредитования. Чтобы получить согласованную систему лимитов, учитывающую все составляющие совокупного кредитного риска, можно представить его как композицию рисков, возникающих при проведении отдельных видов операций. При этом выделение составляющих совокупного кредитного риска может идти в нескольких направлениях. Однако нет необходимости устанавливать все возможные виды лимитов, так как иначе невозможно будет их контролировать.

    Банк  определяет только те из них, которые связаны с реально существующими кредитными рисками (в зависимости от ситуации в банке и окружающей его среде). Но при этом в зависимости от места в иерархической системе, где данный банк находится, необходимо обеспечить его согласованность со всеми другими лимитами более высокого уровня, иначе система ограничений для оптимальной модели может быть противоречивой [7, с.89].

    Банк  должен определять величину всех своих кредитных лимитов на единой методической основе и регулярно их пересматривать, отражая происходящие изменения внутри банка, в его клиентской базе, а также в экономике в целом, что подробно описывается в рисунке 1. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     П р и м е ч а н и е: составлено автором на основе [Учебник: Кредитная политика под ред. О.И. Лаврушина]

Рисунок 1 -  Основные задачи кредитной политики банка 

    Считается, что разумная, изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Риск, как неотъемлемая часть всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получать прибыль, обеспечивающую стимулирование и привлечение достаточного притока капитала [8, с.80].

    Исходя  из вышесказанного, роль кредитной политики коммерческого банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне конкретного банка обеспечение стабильности и надежности банка, и его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов.

    В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений [9, с. 241].

    Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее эффективную кредитную политику банка. 
 

2. ГЛАВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

1.  Развитие  и реализация кредитной политики  банка

   Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и так далее.

    В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала.

    Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент — рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им — в инструкции.

       Цели Кредитной Политики:

    - максимизация доходов от долгосрочных  или краткосрочных кредитных  операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.

    - одобрение ссуд на экономически  продуктивные цели в рыночной  зоне банка.

    - создание надежных и рентабельных  постоянных клиентов — заемщиков  и вкладчиков.

    - обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала.

    - создание и поддержание объема  кредитов и депозитов, соответствующего  капитальной потенциальной и  депозитной базе банка. 

    Исходя  из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане на сегодняшний момент используют следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:

    -общие  положения и цели кредитной  политики;