Автор: Пользователь скрыл имя, 07 Октября 2011 в 16:43, курсовая работа
Целью курсовой работы является на основе анализа теоретических и практических основ формирования и реализации кредитной политики, выработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики банков второго уровня в Республике Казахстан.
-аппарат
управления кредитными
-организация
кредитного процесса на
-банковский
контроль и управление
Каждое
направление теоретической
Активность кредитной политики по отношению к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению к персоналам банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству. [10, с.56].
Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на совместном этапе становления рыночных отношении зависит от двух групп факторов. В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка:
-общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и другие;
-влияние
кредитной политики
-степень независимости Национального Банка, участие банков в политической жизни страны и прочее;
-уровень
доходов населения,
-региональная
специфика функционирования
-уровень конкуренции;
-уровень цен на банковские продукты и услуги;
-потребность в ссудах банка и его клиентов.
Во второй группе можно выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:
-кредитный потенциал банка;
-степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;
-обеспечение ссуд;
-профессиональная подготовленность, квалификацию и опыт персонала банка;
-клиентура банка;
-качество кредитного портфеля;
-ценовая политика банка [11, с.329].
Разработка кредитной политики коммерческих банков предоставляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получившего должного внимания. И что наиболее важно, разработка политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк.
За кредитную политику отвечает совет директоров, но в действительности ее готовят кредитные специалисты, которые затем представляют этот документ совету директоров на одобрение. Одобрение должно последовать лишь после тщательного рассмотрения и обсуждения.
Задача написания документа о кредитной политике, как и ее периодической ревизии, должна делегироваться на самые практические уровни. Политика эффективна лишь тогда, когда кредитные работники, ее реализующие, сами ее создавали. Если этот документ написан в одиночку старшим кредитным менеджером, он так и останется руководством для старшего кредитного менеджера, а не для своего персонала. Детальное обсуждение политики как кредитными работниками, так и менеджерами сделает ее реалистичной.
Чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что кредитные работники ее понимают и согласны с ней, политика должна подвергаться периодическим ревизиям. Каждый кредитный служащий, как и работник ревизионной службы банка, должен иметь копию документа по кредитной политике. По крайней мере, раз в год сотрудники должны анализировать этот документ и письменно отчитываться в том, что ими конкретно сделано для реализации кредитной политики [12, с.391].
В документе о кредитной
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономически растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд, то есть услуг, что крайне необходимо в условиях конкуренции [13, с.37].
Совершенствование
практики кредитования требует разработки
оптимальной для банка
Кредитная политика банка
Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направления развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышения его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне конкретного банка обеспечение стабильности и надежности банка, и его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной политики банков в экономике также определяется ее важным значением в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики через банки; перевода сбережении, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирование и кредитование потребностей экономики и населения на не инфляционной основе, то есть без выпуска обращения дополнительных денежных средств [15, с.329].
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном кредитной практики в Республике Казахстан. Как будет показано далее, установление лимитов кредитования по отдельным видам банковских ссуд (в частности, при кредитовании в пределах кредитной линии) нуждается в существенном улучшении.
Кредитная
политика коммерческого банка несет в
себе объективное начало и одновременно
с этим она определяется собственной стратегией
и тактикой коммерческого банка, то есть
несет в себе также субъективное начало,
что позволяет определить, в сущности,
дуалистическую природу кредитной политики
как выражение общегосударственной и
индивидуальной политики. Единство объективного
и субъективного подходов в процессе формирования
кредитной политики коммерческого банка
позволяет наиболее полно учесть все факторы
(внешние и внутренние), влияющие на деятельность
банка, обуславливающие его политику,
и, как следствие, выработать наиболее
рациональную, оптимальную, эффективную
кредитную политику банка.
2.2
Преимущества и недостатки
Кредитная политика АО «БТА Банк» разработана в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, в том числе нормативными документами Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, Национального Банка Республики Казахстан, а также рекомендациями международной банковской практики и определяет стратегию Банка в области кредитования.
Банк
имеет лицензию на осуществление
всех видов банковских операций, выданную
Агентством Республики Казахстан по
регулированию и надзору
Кредитование является одним из основных направлений деятельности Банка. Процесс кредитования сопровождается необходимостью принятия рисков и управления ими.
В соответствии со стратегией Банка настоящая Политика ориентирует кредитную деятельность Банка на достижение следующих целей: