Кредитная политка банка

Автор: Пользователь скрыл имя, 07 Октября 2011 в 16:43, курсовая работа

Описание работы

Целью курсовой работы является на основе анализа теоретических и практических основ формирования и реализации кредитной политики, выработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики банков второго уровня в Республике Казахстан.

Работа содержит 1 файл

курсовая КПКБ.doc

— 1.85 Мб (Скачать)

    -аппарат  управления кредитными операциями  и полномочия сотрудников банка;

    -организация  кредитного процесса на различных  этапах реализации кредитного  договора;

    -банковский  контроль и управление кредитным  процессом.

    Каждое  направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно  связано с остальными и является обязательным для организации кредитного процесса.

    Активность  кредитной политики по отношению  к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить  реальные потребности клиентов и  реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению к персоналам банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству. [10, с.56].

    Банковская  политика в целом и кредитная  политика коммерческого банка, в  частности, на совместном этапе становления  рыночных отношении зависит от двух групп факторов. В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка:

    -общее  состояние экономики страны, уровень  инфляции, темпы роста ВВП, дефицит  бюджета и другие;

    -влияние  кредитной политики Национального  Банка Республики Казахстан и  Министерства Финансов Республики  Казахстан;

    -степень  независимости Национального Банка, участие банков в политической жизни страны и прочее;

    -уровень  доходов населения, способность  потреблять банковские услуги, наличие  социальных льгот;

    -региональная  специфика функционирования банка;

    -уровень  конкуренции;

    -уровень  цен на банковские продукты и услуги;

    -потребность  в ссудах банка и его клиентов.

    Во  второй группе можно выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:

    -кредитный  потенциал банка;

    -степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;

    -обеспечение ссуд;

    -профессиональная  подготовленность, квалификацию и  опыт персонала банка;

    -клиентура  банка;

    -качество  кредитного портфеля;

    -ценовая  политика банка [11, с.329].

    Разработка  кредитной политики коммерческих банков  предоставляется особенно важной, когда  банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получившего должного внимания. И что наиболее важно, разработка политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк.

    За  кредитную политику отвечает совет директоров, но в действительности ее готовят кредитные специалисты, которые затем представляют этот документ совету директоров на одобрение. Одобрение должно последовать лишь после тщательного рассмотрения и обсуждения.

    Задача написания документа о кредитной политике, как и ее периодической ревизии, должна делегироваться на самые практические уровни. Политика эффективна лишь тогда, когда кредитные работники, ее реализующие, сами ее создавали. Если этот документ написан в одиночку старшим кредитным менеджером, он так и останется руководством для старшего кредитного менеджера, а не для своего персонала. Детальное обсуждение политики как кредитными работниками, так и менеджерами сделает ее реалистичной.

      Чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что кредитные работники ее понимают и согласны с ней, политика должна подвергаться периодическим ревизиям. Каждый кредитный служащий, как и работник ревизионной службы банка, должен иметь копию документа по кредитной политике. По крайней мере, раз в год сотрудники должны анализировать этот документ и письменно отчитываться в том, что ими конкретно сделано для реализации кредитной политики [12, с.391].

      В документе о кредитной политике  любого банка, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия документов о кредитной политике вытекают из конкретики банков, их целей, рынков, их финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать свою индивидуальную политику, отражающую его конкретные потребности. Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательным элементом кредитной политики являются разумные рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различия между политикой и процедурами.

    Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономически растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд, то есть услуг, что крайне необходимо в условиях конкуренции [13, с.37].

    Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации  кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных  и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования.

      Кредитная политика банка разрабатывается  также на основе положений  экономической и денежно-кредитной  политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе. Капитал банка призван оградить интересы вкладчиков. Банки, располагающие относительно крупным капиталом, могут предоставлять более длительные и рискованные ссуды. Для успешного функционирования банка необходима прибыль. Банки, испытывающие более острую потребность в прибыли, могут придерживаться более агрессивной ссудной политики по сравнению с банками, для которых прибыль не имеет решающего значения. Такая агрессивная политика может проявляться в относительно высокой доле срочных ссуд и потребительского кредита, которые обычно приносят более высокий процент по сравнению с краткосрочными ссудами торговым и промышленным фирмам. На ссудную политику влияет состояние экономики районов, обслуживаемых банком. В периоды экономических спадов и подъемов вклады испытывают более резкие колебания, чем в условиях хозяйственной стабильности. Факторы, которые отрицательно влияют на общехозяйственную ситуацию, если они приняли крупные масштабы, могут в конечном счете воздействовать и на местные условия. Когда в распоряжение коммерческих банков предоставляются дополнительные резервы, ссудные возможности банков возрастают. В этих условиях банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, нежели в ситуации, когда сдерживается или сокращается рост банковских резервов. Немаловажное значение при выработке ссудной политики банка имеет квалификация работников, осуществляющих кредитные операции. Например, одни работники могут иметь значительный опыт в области кредитования торговых и промышленных предприятий, но не сталкиваться в своей практике с предоставлением ссуд под недвижимость. [14, с. 56].

    Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направления развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышения его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует подчеркнуть важное значение кредитной политики в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне конкретного банка обеспечение стабильности и надежности банка, и его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной политики банков в экономике  также определяется ее важным значением в процессе перераспределения денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики через банки; перевода сбережении, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирование и кредитование потребностей экономики и населения на не инфляционной основе, то есть без выпуска обращения дополнительных денежных средств [15, с.329].

    В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

    Практика  показывает, что в ряде банков кредитная  политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном кредитной практики в Республике Казахстан. Как будет показано далее, установление лимитов кредитования по отдельным видам банковских ссуд (в частности, при кредитовании в пределах кредитной линии) нуждается в существенном улучшении.    

    Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка. 
 

    2.2 Преимущества и недостатки кредитной  политики банка на примере  АО «БТА Банк» 

    Кредитная политика АО «БТА Банк» разработана  в соответствии с действующим  законодательством Республики Казахстан, в том числе нормативными документами Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, Национального Банка Республики Казахстан, а также рекомендациями международной банковской практики и определяет стратегию Банка в области кредитования.

    Банк  имеет лицензию на осуществление  всех видов банковских операций, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций, и осуществляет полный и широкий спектр банковских и финансовых операций.

    Кредитование  является одним из основных направлений  деятельности Банка. Процесс кредитования сопровождается необходимостью принятия рисков и управления ими.

    В соответствии со стратегией Банка настоящая  Политика ориентирует кредитную деятельность Банка на достижение следующих целей:

  • Максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующим законодательством;
  • Внедрение комплексной системы управления рисками Банка, направленной на снижение и диверсификацию рисков;
  • Обеспечение эффективного управления кредитным процессом Банка;
  • Достижение устойчивости и сбалансированности ссудного портфеля;
  • Направление кредитов в приоритетные и наименее рискованные отрасли экономики;
  • Обеспечение устойчивого роста доходности кредитных операций посредством развития новых банковских продуктов и повышения качества обслуживания;
  • Повышения рейтинга устойчивого Банка в экономическом, социальном и экологическом аспектах.

Информация о работе Кредитная политка банка