Банковская система

 

      Введение

Банковская система –  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют  хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

Центральный банк является проводником денежно-кредитной политики в рыночной экономике. В его функции  входит выбор целей и приоритетов, разработка соответствующей стратегии  и тактики денежно-кредитной политики, а также её реализация посредством  разнообразных инструментов и методов. Помимо этого, одной из основных задач  центрального банка является поддержание  стабильности функционирования банковской и денежной систем страны. В странах  с развитой банковской системой денежно-кредитная  и валютная политика имеют статус одного из ключевых инструментов воздействия  на экономическую конъюнктуру для  достижения планируемых государством ориентиров экономического развития.

Последнее десятилетие было отмечено значительным возрастанием роли центральных банков в регулировании  экономических процессов. В особенности  это касается развитых стран: так, в  США от решений Федерального комитета по операциям на открытом рынке ФРС  во многом зависит динамика экономического развития. Рост зависимости национальных экономических систем от конъюнктуры  мирового финансового рынка потребовал от центральных банков принятия адекватных мер денежно-кредитной политики, способных обеспечить стабильность экономического развития или достаточно быстрое преодоление последствий  финансового кризиса.

При планировании и подготовке регулирующих мероприятий в современных  условиях наиболее актуальным является вопрос о выборе тех или иных инструментов воздействия на экономическую конъюнктуру. Опыт денежно-кредитного регулирования в развитых странах в последней четверти XX века показывает ослабление взаимосвязи между динамикой денежной массы и среднегодовым уровнем инфляции. Во многом это обусловлено "размыванием" границ национальных финансовых рынков, ростом их зависимости от внешних факторов, находящихся вне сферы контроля центральных банков. В результате меняются цели использования ряда "классических" инструментов денежно-кредитной политики (купля-продажа финансовых активов на открытом рынке, изменение нормы обязательных резервов): вместо прямого воздействия на объем денежного предложения широкое распространение получило применение указанных инструментов для косвенного влияния на систему процентных ставок и стоимость кредита. Начавшийся в 1990-х гг. процесс перехода центральных банков развитых стран непосредственно к установлению и достижению ориентира по инфляции (инфляционному таргетированию) сопровождался пересмотром имеющихся в арсенале центрального банка механизмов регулирования денежно-кредитной сферы в пользу инструментов, имеющих четко выраженный рыночный характер.

С 1993 г. в России началось интенсивное развитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Девальвация рубля (рост обменного курса за 1998 г. составил около 250%, а инфляция - 84.4%) резко обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов.

На восстановление российской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковская система выбралась  из кризиса и в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

В отечественной экономической  литературе банковская система рассматривается  как «совокупность различных  видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в  той или иной стране в определенный исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».

С учетом этих определений  можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая  представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все  остальные банковские функции, постоянно  и тесно взаимодействуют на рынке  между собой и с внешней  средой.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

 Цель данной работы – рассмотреть особенности становления и развития зарубежной  банковской систем, а также Банка России, изучение способов и методов воздействия на основные макроэкономические показатели (инфляция, валютный курс), ознакомление с последними мероприятиями, проводимыми Центробанками в рамках совершенствования банковского контроля и надзора.

Задачи:

- изучить инструменты денежно-кредитной политики, а также ознакомиться с мировым опытом её проведения;

- проанализировать статистические данные по разным странам и оценить эффективность деятельности Центробанков;

- рассмотреть сущность  и структуру банковской системы;

- основные функции банковской  системы;

- исследовать особенности  денежно-кредитной политики банков;

- определить роль банковской  системы в рыночной экономике;

Объект исследования - денежно-кредитная сфера экономики.

Предмет исследования - деятельность центральных банков, их воздействие на финансовые рынки.

Дипломная работа состоит из трех глав. В первой разбираются теоретические аспекты функционирования центральных банков, рассказана история их возникновения, даётся характеристика основных инструментов денежно-кредитной политики: механизм воздействия на денежный рынок, рекомендации по использованию.

Вторая глава представляет собой  описание зарубежных банковских системы на современном этапе. В данной главе раскрыт многолетний опыт деятельности центральных банков развитых стран по регулированию инфляции, приведены примеры вмешательства на валютный рынок, рассказано о мерах по регулированию банковского сектора,  системы страхования вкладов.

В третьей главе раскрыты  особенности функционирования банковской системы России на современном этапе и ее роль в развитии экономики. Проведено сравнение банковских систем РФ, США и Японии.

При написании работы использованы статьи из периодической печати, учебная  литература, ФЗ "О Банке России", сайты интернет.

 

 

 

 Глава 1. Основы функционирования банковских систем

1. Понятие банковской системы, ее структура и институты

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что  банковская система включает Центральный  банк, кредитные организации и  их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение). Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации  Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Банковская система —  это такое целостное образование, совокупность элементов ее можно  представить в виде следующих  блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

— Банк как денежно-кредитный  институт

— Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

— Виды банков и небанковских кредитных организаций

— Основы банковской деятельности

— Организационная основа банковской деятельности

— Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

— Государственное регулирование  банковской деятельности

— Банковское законодательство

— Нормативные положения  Центрального банка Российской Федерации

— Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками  в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом  признаков:

- включает элементы, подчиненные  определенному единству, отвечающие  единым целям;

- имеет специфические  свойства;

- действует как единое  целое;

- является динамичной;

- выступает как система  «закрытого» типа;

- обладает характером  саморегулирующейся системы;

- является управляемой  системой.

Банковская система разделена  на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в  обращение (эмиссию), его задачей  является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью  коммерческих банков. Второй ярус состоит  из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Двухуровневая банковская система  включает в себя (рис 1.):

-центральный банк;

-коммерческие банки (кредитные  организации);

- вспомогательные организации

 

Рисунок 1. Структура банковской системы

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве элемента включает банки, как денежно-кредитные  институты. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы  не только в сложении отдельных элементов, но и их взаимосвязь, взаимодействие.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

-распределительная централизованная  банковская система;

-рыночная банковская  система;

-система переходного  периода.

Различия между двумя  типами системы представлены в таблице  1.

 

Таблица 1

Типы банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как  банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному  Совету.
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном  банке (кроме отдельных банков, которые  не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий  и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается  центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого  банка назначается его Советом