Активные операции банка (на примере АО "Цесна банк")

Существует еще одно направление  ипотеки, имеющая особое значение для  нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать  многих негативных явлений, сопутствующих  введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих  зарубежных стран. Наибольший интерес  в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок  ипотечных кредитов и эффективен  кредитно-залоговый механизм государственной  поддержки и стимулирования жилищного  строительства.

Регулирование ипотечных  отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о  кредите, а физическое лицо ничем  не должно быть ограничено в своем  праве на получение кредита. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3-4 процента, доход от депозитов в Европе редко превышает 5 процентов.

Российские финансисты нередко  рискуют своим капиталом, получая  более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.

Многие банки устанавливают  очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа. Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов,  скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тысяч  евро. Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности.

Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1-5 процентов от суммы, находящейся  на счете).

Обслуживание счета в  зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с  вкладчика-нерезидента могут взять  плату за открытие счета от 100 до 400 евро. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых  нет в российских банках.

Остальная прибыль будет  зависеть от ситуации на фондовом или  валютном рынке. По сути, это почти  то же самое, что игра на бирже.

2  Анализ активных и пассивных операций АО «Цеснабанк»

 

 

2.1 Характеристика  и основные направления деятельности  АО «Цеснабанк» 

 

 

Акционерный Банк «Цеснабанк»  образован 17 января 1992 года. Перерегистрирован  в Акционерное общество открытого  типа «Цеснабанк» 6 февраля 1997 года.

АО «Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане. В настоящее время  филиальная сеть Банка представлена 19 филиалами и 57 структурных подразделений  в 20 областных и региональных центрах  Казахстана. Сейчас в банке обслуживается  более 60 тысяч клиентов, из которых 48 тысяч - физические лица.

Сегодня банковская система  Казахстана признана самой совершенной  среди стран СНГ. В число 11 крупнейших финансовых институтов страны входит и АО «Цеснабанк», основанный 17 января 1992 года еще в Целинограде. 
За 15 лет АО «Цеснабанк» стал узнаваемым, динамично развивающимся финансовым институтом.

В соответствии с Законом  «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 года Банк прошел перерегистрацию и  получил свидетельство о государственной  регистрации юридического лица за № 4078 - 1900 - АО от 12 февраля 1999 года, как  открытое акционерное общество «Цеснабанк».

Головной офис расположен по адресу: г. Астана, улица Бейбитшилик 43.

1992 год, 17 января - «Цеснабанк»  получает лицензию на проведение  банковских операций.

1993 год - открытие филиалов  «Цеснабанка» в Алматы и Кустанае.  
          1994 год - «Цеснабанк» становится членом Казахстанской межбанковской валютно-торговой биржи и получает доступ к торгам по твердым иностранным валютам в соответствии с категорией «ВССС».

1995 год - освоение системы  внутриреспубликанских срочных  электронных платежей.

АО «Цеснабанк» подключен  к международной электронной  сети передачи данных. Его ценные бумаги включены в листинг Центральноазиатской  фондовой биржи. 

1996 год - установлены первые  котировки акций АО «Цеснабанк»  на бирже. В этом же году  заключено соглашение о сотрудничестве  с Центральноазиатско - американским  фондом поддержки предпринимательства  (ЦАФПП) и выдан первый кредит  по их линии. Установлены корреспондентские  отношения с «Раффайзен централ  банк».

1997 год - АО «Цеснабанк»  (единственный региональный банк) получает статус Первичного Дилера  на рынке государственных ценных  бумаг с правом ведения счетов  инвесторов. Он открывает филиалы  в Степногорске и Павлодаре.

1998 год - число клиентов  АО «Цеснабанк» превысило две  тысячи.

1999 год - начата программа  институционального развития «Twinning»  совместно с голландским «Рабобанком».

2000 год - АО «Цеснабанк»  становится участником Фонда  гарантирования вкладов.

2003 год - к началу года  активы АО «Цеснабанк» составили  9 миллиардов тенге.

По результатам проведенного Министерством сельского хозяйства  мониторинга Банк признан лучшим среди банков, участвующих в реализации кредитной линии Всемирного банка.

По решению Биржевого  Совета Казахстанской фондовой биржи  акции банка включены в официальный  список ценных бумаг КАSЕ категории  «А» 
банк отмечен Европейским Банком Реконструкции и Развития как банк, имеющий самый качественный кредитный портфель.

2004 год - в г. Астана  начал свою работу Столичный  филиал, открыты РКО в г. Кокшетау  и филиал в г. Караганда.

АО «Цеснабанк» принят в качестве ассоциированного члена  Международной платежной системы  «VISA» и члена Казахстанского фонда  гарантирования ипотечных кредитов.

Международное рейтинговое  агентство «Moody's   Investors   Service» присвоило АО «Цеснабанк»  рейтинги:

- долгосрочный по депозитам в иностранной валюте на уровне «В1»;

- рейтинг финансовой устойчивости на уровне «Е+».

Прогноз - «Стабильный».

2005 год - Открыты филиалы  в Усть-Каменогорске, Петропавловске, Кокшетау. Выпуск международных  платежных карточек Visa.

Международное рейтинговое  агентство Standard & Poor’s присвоило АО «Цеснабанк» кредитный рейтинг  контрагента и рейтинг депозитных сертификатов на уровне «В - С». Прогноз - «Стабильный». 

Агентство Республики Казахстан  по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  дало согласие АО «Корпорация «Цесна»  на приобретение статуса Банковского  холдинга АО «Цеснабанк».

2008 - 2010 годы - среди всех  вкладчиков АО «Цеснабанк»   проведена беспрецедентная акция «Выиграй квартиру в Астане», приуроченная к 15-летию АО «Цеснабанк».

Открыты филиалы в городах:

- Актау;

- Атырау;

- Актобе;

- Уральск;

- Шымкент.

Основной деятельностью  Банка является проведение банковских операций согласно лицензии № 74 от 27.09.2002 года, номер государственной регистрации  № 4078 - 1900 - АО (ИУ), выданной Национальным Банком Республики Казахстан на проведение операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и  иностранной валюте:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- прием депозитов, открытие  и ведение банковских счетов  физических лиц;

- открытие и ведение  корреспондентских счетов банков  и организаций, осуществляющих  отдельные виды банковских операций;

- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

- клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

- выпуск платежных карточек;

- инкассация и пересылка  банкнот, монет и ценностей;

- организация обменных  операций с иностранной валютой;

- прием на инкассо платежных  документов (за исключением векселей);

- выпуск чековых книжек  и т.д.

АО «Цеснабанк» как  и любой банк, для успешной работы в сфере оказания финансовых услуг  имеет свою стратегию развития.

Миссия банка - банк стремится  удовлетворить индивидуальные потребности  каждого клиента в широком  спектре банковских услуг.

Цели банка - войти в  семерку крупнейших казахстанских  банков.

Увеличение рыночной доли по всем ключевым позициям до 3,5 процентов. Приоритетными для банка являются такие направления, как кредитование малого и среднего бизнеса, розничное кредитование, увеличение продаж кредитных и платежных карточек, привлечение депозитов физических лиц.

 К числу операций, осуществляемых  центральным филиалом АО «Цеснабанк», выступающим в качестве базы практики относятся: 

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады до востребования  и на определенный срок;

- размещение указанных  средств от своего имени и  за свой счет; 

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- кредитование юридических  и физических лиц;

- осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

- кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  форме (USD, EURO,DM).

АО «Цеснабанк» не имеет  родительской компании, является самостоятельным  банком.

АО «Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане, основанный 17 января 1992 года еще в Целинограде. В настоящее  время филиальная сеть Банка представлена 18 филиалами и 67 пунктами обслуживания клиентов в 23 областных и региональных центрах Казахстана. Сейчас в Банке  обслуживается более 150 тысяч клиентов, из которых 138 тысяч - физические лица. [15,с.42]

С конца 2009 г. по 01 ноября 2010г. количество розничных клиентов банка  увеличилось на 40 тысяч. Доверие  к АО «Цеснабанк»  также подтверждает тот факт, что занимая 11 позицию  по активам среди БВУ Казахстана, АО «Цеснабанк» уверенно сохраняет 8 положение по вкладам физических лиц, которые по состоянию на 01 ноября 2010 года составляют 29 миллиардов тенге.

По состоянию на 01 ноября 2010 года согласно МСФО активы банка достигают 147 миллиардов тенге, собственный капитал - более 17 миллиардов тенге. 

В соответствии со стратегией развития АО «Цеснабанк» определяет общие приоритеты, стандарты и  параметры принятия решений в  области банковской деятельности, основные принципы управления активными и  пассивными операциями и ориентирует  свою деятельность Банка на решение  следующих задач:

- дальнейшая универсализация деятельности;

- расширение сфер прибыльного размещения капиталов;

- расширение депозитной базы;

- расширение кредитования;

- закрепление на новых секторах кредитного рынка;

- формирование прочных финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры Банка из числа устойчиво функционирующих  субъектов хозяйственной деятельности;

- обеспечение устойчивого роста и улучшения структуры активов и капитала;

- обеспечение устойчивого роста доходности.

С момента основания банк придерживается принципов универсальности, то есть оказывает своим клиентам высококачественные банковские услуги, в числе которых открытие и  обслуживание текущих счетов, международных  карт VISA, открытие и ведение срочных  вкладов, кредитование физических и  юридических лиц, продажа дорожных чеков American Express, быстрые денежные переводы как по Казахстану, так и по всему  миру.

В настоящее время в  связи с установлением и дальнейшим углублением рыночных отношений  в экономике РК, приватизацией  объектов государственной собственности, образованием юридических лиц в  новых организационно-правовых формах, привлечением в республику иностранных  инвестиций.

Государство отводит важную роль деятельности банков и банковскому  законодательству, как звену, соединяющему основополагающие понятия рыночной экономики: «предприниматель» - «бизнес» - «финансы» - «право».

Банк как юридическое  лицо, обладая специальной правоспособностью, осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК», действующим  законодательством, актами Национального  банка РК, учредительными документами, занимается предпринимательской деятельностью  в пределах лицензии на совершенствование  банковских операций. Основное назначение банка  посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и от продавцов к  покупателям.