Активные и пассивные операции коммерческого банка

     Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений и прочие доходы. Таким образом, Сбербанку России необходимо:

• сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;
• усилить работу с корпоративными клиентами;
• увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;
• привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
• обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;
• диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;
• внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;
• достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;

     На  сегодняшний день в Удмуртском отделении кредитование играет первичную роль, в связи с этим банку необходимо представить населению новый вид кредитования.

     Мною  будет предложен новый вид  кредитования, который актуален по моему мнению, начиная с этого  года вплоть до начала 2012г. В рамках утилизации старого автомобиля, созданный при поддержке государственного обеспечения, предлагаю новый вид кредита «Автоутилизация». При поддержке условий Минпромторга до ноября 2011 года на  утилизацию старых автомобилей согласились более 50 тысяч населения за короткий период времени, поэтому по моим предположениям данный вид кредитования способствует по привлечению круга заинтересованных лиц как со стороны молодежи так и со стороны основной массы населения.

     В основные условия будут включены: предоставление паспорта, свидетельства об утилизации, с проставлением печати и подписи сотрудника ГИБДД о снятии с учета и проплата госпошлины. Размер процентной ставки будет зависеть от срока кредита, по моим представлениям он не должен превышать 7 лет. Первоночальный взнос составит 20-30% от суммы кредита. Ставку по кредиту установить в соответствии с кредитной историей клиента, которая будет варьироваться от  8 до 14% годовых (см. приложение IX).

     Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 7 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.

     Несмотря  на положительные изменения, уровень  рисков в банковском секторе по-прежнему выше, чем на других сопоставимых рынках, что объясняется слабостью правовой и надзорной систем России, недостаточной прозрачностью акционерных структур банков и компаний, а также высокой  - хотя и постепенно снижающейся  - концентрацией кредитного портфеля, ресурсной базы и доходов банков на отдельных контрагентах.

     Важнейший элемент инвестиционной политики - разработка стратегии и тактики управления валютно-финансовым портфелем банка, включающим наряду с прочими его элементами портфель инвестиций. Основное содержание инвестиционной политики банка составляет определение круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оптимизация структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени.

     Для ОАО «Сбербанк России» одним из вариантов повышения рейтинга и увеличения доходности капитала является улучшение качества портфеля ценных бумаг, тем самым необходимо своевременно приобретать высокодоходные ценные бумаги и максимально быстро избавляться от низкодоходных активов.

     Не  менее пристального внимания требует  и структура долговых обязательств банка: удельный вес краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных обязательств. Финансовый директор должен иметь полную информацию о потребностях и поступлениях средств в течение всего финансового года и на перспективу, с тем чтобы иметь возможность оптимизации структуры долга.

     Банк, естественно, не заинтересован в  слишком высоком уровне процентной ставки. Вместе с тем он должен поддерживать ее на таком уровне, который был  бы привлекательным для клиентов. Для выработки действенной депозитной политики целесообразно обратиться к опыту зарубежных коммерческих банков. Особенно ценно в этом опыте наличие устойчивой зависимости между величиной процента, сроком и суммой депозита: чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозита, тем больший процент гарантирует банк. Главной проблемой Удмуртского отделения ОАО Сбербанка России является низкая мобилизация свободных денежных средств со стороны клиентов, как физических, так и юридических лиц. Это обусловлено низкой процентной ставкой по депозитам, условиями и сроками договора. Анализ структуры вкладов населения Сбербанка РФ за 2009-2010 гг. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками – на 1 месяц и один день.

     Например, ввести вклад «Выгодный», предназначенный для основной массы населения.

      Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый. Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка - 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

      Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2011 г. 10%, в общем количестве вкладов. Характеристика «Выгодного» вклада представлена в таблице 3.17.

     Таблица 3.17

     Предполагаемый  вид вклада ОАО  «Сбербанк России»

     Как показала практика, удельный вес привлеченных средств индивидуальных предпринимателей и корпоративных клиентов намного  меньше физических лиц в доли срочных депозитов, тем самым необходимо провести ряд усилий по привлечению круга лиц, занимающихся крупным бизнесом. Для этого актуально предложить новый вид депозита, который привлечет новых клиентов и увеличит доходность банка. Новый вид вклада я бы назвала «БизнесMan» или «БизнесWoman».Так как большая аудитория индивидуальных предпринимателей не предпочитает посещать сбербанк из-за больших очередей и потери своего личного времени, Сбербанку рационально предложить вида вклада, при котором клиента устраивала и ставка по выбранному вкладу и доход по капитализации процентов по нему. Выгодным условием становится безналичное списание с карточного счета ежемесячно поступивших сумм на выбранный вид вклада, тем самым удовлетворяя запросам клиента по минимизации личного времени. Предложенные процентные ставки можно рассмотреть в приложении Х.

     Следующим видом предложенных вкладов станет «Молодежный», который был отменен  до 2007 года в Сбербанке. Данный вид  вклада предполагает первоначальную сумму  вложения 50 000 тысяч рублей, срок вклада 4 месяца. Процентная ставка 12% годовых. Возрастные ограничения пользователей вкладов от 14 до 26 лет. Дополнительные условия - предоставляется скидка в размере 3% при покупке билета на железнодорожный транспорт или при оплате за обучение при условии хранения вклада не менее одного срока хранения.

     Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2012 г. 12%, в общем количестве вкладов.

     Рассмотрим  прогнозируемую структуру вкладов  населения Сбербанка на 2012 г. Предположительные данные представлены в таблице 3.18.

 
 

     Таблица 3.18

     Прогнозируемая  структура вкладов  населения Сбербанка  на 2012 г.

 

     Из  данных таблицы 18 видно, что  в Сбербанке на 12% увеличился остаток вкладов «Молодежный»; на 10% - «Выгодный». Уменьшился остаток вкладов «До востребования» на 7%; «Пенсионный плюс» на 13,3%; «Зарплатный» на 4%. Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

     С учетом внесенных предложений - средний  срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов  составит 340 дней.

     Таблица 3.19

     Оценка  влияния структурных  сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка.

     Из  расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных  предложений увеличился на 41 день. Это  говорит о том, что вклады стали привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя положительно, т. к. позволит Сбербанку более рационально использовать средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц.

     Зависимость процентных ставок по депозитам со ставкой рефинансирования должна постоянно контролироваться надзорными органами Удмуртского отделения, в связи с этим к июлю месяцу  2011 года намечаются новые виды вкладов  по депозитам и инвестирование в паевые фонды.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 
 

     В данной дипломной работе была сделана  попытка проанализировать деятельность коммерческого банка, показать эффективность  управления активными операциями в  банке. Финансовый анализ крайне необходим  для успешного развития и дальнейшего  функционирования как банковской системы в целом, так и отдельного банка.