Активные и пассивные операции коммерческого банка

     Удмуртское отделение №8618 осуществляет продажу и покупку государственных и иных ценных бумаг. Являясь Акционерным обществом Удмуртское ОСБ проводит эмиссию ценных бумаг, а именно акций: простых и привилегированных. Для наращивания капитала банк проводит политику привлечения средств, путем вложения денежной наличности клиента в ценные бумаги. Сбербанк России предлагает универсальный и надежный расчетно-финансовый документ — простой вексель (если необходимо перевезти денежные средства в другой регион или оплатить дорогостоящую покупку). Векселя Банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств - процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.

     Сертификат  - средство для хранения сбережений и надежное обеспечение при получении кредита. В настоящее время Сбербанк России выпускает сберегательные сертификаты с размерами вкладов от 10 000 рублей на срок от 3 месяцев до 3 лет. От выбранных клиентом условий вклада зависит процентная ставка по нему (таблица 2.6).

     Таблица 2.6

     Процентные  ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка  России

     Удмуртское  отделение ОСБ №8618 осуществляет активные операции. Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все виды операций с ценными бумагами.

     Основным направлением кредитной деятельности Сбербанка России является содействие выполнению экономических и социальных программ Правительства Российской Федерации, а также наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий в финансовых ресурсах. Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций.

     Сбербанк России предоставляет юридическим лицам следующие виды финансовых услуг:

• кредиты в российских рублях;
• вексельные кредиты;
• гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами.

     Сбербанк России предоставляет кредиты для:

• финансирования коммерческих операций клиентов банка;
• пополнения оборотных средств;
• финансирования федеральных и региональных программ;
• экспортно-импортных операций;
• расширения и модернизации действующего производства;
• жилищного и офисного строительства;
• реализации инвестиционных проектов в различных отраслях промышленности.

     Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов (в частности, Европейского банка реконструкции и развития: 26 февраля 1996 года межу ЕБРР и Сбербанком России подписано Соглашение об открытии кредитной линии в 100 млн. долл. США для финансирования инвестиционных проектов в России), а также кредитов западных банков, страхуемых Национальными страховыми агентствами.

     Сбербанк России осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование. В зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам Клиентам могут быть предоставлены овердрафты. Проценты за пользование кредитными ресурсами устанавливаются в зависимости от рыночных условий, риска и обеспеченности кредита.

     В настоящее время филиалы Сбербанка  России предлагают гражданам Российской Федерации следующие виды краткосрочных  и долгосрочных кредитов:

• краткосрочные кредиты на цели личного потребления: кредит на неотложные нужды, пенсионный, единовременный и возобновляемый кредиты (на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) сроком до 5 лет;
• кредиты под заклад ценных бумаг – "Экспресс-выдача" (сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России) сроком до 6 месяцев;
• кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию – "Связанное кредитование". Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования в пределах гарантийного срока, установленного на товар, но не более 5 лет;
• долгосрочные кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию, ремонт объектов недвижимости  (кредиты на недвижимость) сроком до 15 лет
• долгосрочные кредиты на приобретение, строительство жилья (ипотечные кредиты) сроком до 15 лет
• долгосрочные кредиты молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости ("Молодая семья")
• кредиты на оплату обучения в вузе ("Образовательный кредит") сроком до 11 лет
• "Доверительный" кредит для клиентов, имеющих (имевших) в банке положительную кредитную историю, сроком до 6 месяцев (скоринг-кредитование)

     Сумма кредита устанавливается Банком по согласованию с заемщиком в  зависимости от его платежеспособности, предоставленного обеспечения и благонадежности заемщика. При этом максимальный размер кредита не может превышать установленных Сбербанком России лимитов кредитования.

     В Удмуртском отделении №8618 большое  распространение занимает потребительский  кредит. Он выдается на определенный срок и требует ежемесячной оплаты до полного его погашения. Необходимо помнить что за несвоевременную оплату очередного взноса взимается штраф и может грозить уголовная ответственность.

     В 2011 году появился новый «продукт дня» в структурных подразделениях Сбербанка России, так называемая Кредитная карта. В наше время становится все более популярным распространение электронных видов расчета. Это действительно практично и удобно – иметь такой своеобразный кошелек, даже без наличных денег всегда можно расплатиться. Кредит по карточке не имеет срока действия, Первый год обслуживания карты - бесплатно, за последующий год -750 рублей в год. Пользователи кредитной карты имеют преимущество, так называемого «льготного периода»- в течении установленного банком времени при погашении кредита не взимаются проценты за обслуживание. Данный вид кредита используется для безналичного расчета, а при снятии наличных взимается 3 % от суммы. Кредитная карта предусмотрена для клиентов, имеющих зарплатный проект, т.е. получавших заработную плату по карте Сбербанка России за последние 6 мес. В этом случае минимальная сумма кредита составляет 20 000 тысяч рублей  под минимальную ставку, в отличии от предоставления кредита «клиентам – с улицы». Главным преимуществом кредитной карточки считается возможность многократного кредита – после внесения определенной суммы в счет погашения долга, можно вновь брать их в долг.

     Сбербанк  России, имея широкую сеть корреспондентских  отношений с иностранными банками, являясь членом Международного финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT,  осуществляет  все виды расчетов по экспортно-импортным операциям, принятым в международной банковской практике.

     Сбербанк  России предлагает широкий спектр услуг  при расчетах по документарным аккредитивам, выставляя безотзывные, трансферабельные, револьверные, резервные (stand-by) аккредитивы. При необходимости, выставленные Сбербанком России аккредитивы подтверждаются первоклассными банками в любой стране мира по льготным тарифам в силу особого статуса Сбербанка России и доверия к нему со стороны зарубежных банков.

     Клиенту Сбербанка России может быть открыт аккредитив с отстрочкой платежа  до 180 дней, а в отдельных случаях  и на более длительный срок. Возможны также другие формы краткосрочных и среднесрочных финансирования на выгодных для клиента условиях с применением различных финансовых инструментов (тратта, вексель) Сбербанк России имеет опыт организации средне- и долгосрочного финансирования строительных и реконструкционных проектов для своих клиентов с привлечением зарубежных подрядчиков.

     Сбербанк  России предлагает своим клиентам полное гарантийное обслуживание внешнеторговой деятельности.

     Банк  выпускает следующие виды гарантий:

• платежные гарантии, обеспечивающие выполнение обязательств клиента по импортным контрактам;
• договорные гарантии (тендерные гарантии; гарантии возврата авансового платежа; гарантии надлежащего исполнения работ; гарантии по гарантийному обслуживанию поставляемого клиентам оборудования; таможенные и другие гарантии).
• инкассовые операции

     В 2009г. Сбербанк России продолжил работу по укреплению существующих и организации дополнительных кассовых и инкассаторских подразделений Банка, что позволило улучшить обслуживание клиентов Банка и расширить диапазон предоставляемых услуг. Привлечению клиентов на инкассаторское обслуживание способствовало также снижение тарифов в целом по системе Сбербанка.

     Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и крупного инвестора. Сбербанк России имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и осуществляет следующие виды деятельности:

• брокерская деятельность, включая операции с физическими лицами;
• дилерская деятельность;
• деятельность по доверительному управлению ценными бумагами;
• депозитарная деятельность.
• деятельность на рынке драгоценных металлов

     Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

• открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;
• хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/неэмиссионных ценных бумаг;
• проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сбербанка России в международных расчетно-клиринговых центрах Clearstream Banking и Euroclear Bank;
• проведение операций с векселями Сбербанка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сбербанка России, обмен и погашение векселей;
• обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;
• проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;
• выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

     В последние годы Сбербанк России значительно  активизировал свою деятельность на рынке драгоценных металлов, в  результате чего вошел в число  крупнейших операторов отечественного рынка драгоценных металлов.

     Сегодня Сбербанк России располагает полностью сложившейся банковской инфраструктурой для проведения операций на рынке драгоценных металлов, что позволяет ему осуществлять комплексное обслуживание недропользователей и предприятий, обслуживающих золотодобычу, и предлагать новые банковские услуги населению.

     Сбербанк  России предлагает физическим лицам  золотые мерные слитки и монеты из драгоценных металлов.

     Сбербанк  России предлагает также населению  более 30 наименований монет из платины, палладия, золота и серебра. На этом рынке банк является монополистом. С целью повышения объемов продаж драгоценных монет периодически проводятся выставки, на которых клиенты могут приобрести монеты таких серий, как "Древние города", "Знаки зодиака", "Властелин колец" и других. Сбербанк России развивает связи и на международном рынке драгоценных металлов.