Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

- Проведение осмотра ТС  на месте ДТП; 

Если программа страхования  не предусматривает данные виды сервиса, страхователю придется все делать самостоятельно.

Что делать, если автолюбитель приобрел автомобиль, попадающий в "группу риска" по угону в страховом  понимании и с его страхованием возникают проблемы? Несомненно, покупать полис каско необходимо, но нужно быть готовым к дополнительным требованиям со стороны страховой компании. Для того чтобы приблизить тариф по рисковым автомобилям к среднерыночному уровню, страховщик будет либо пытаться снизить риск за счет установки охранно-спутниковых систем или специальных программ, либо брать на себя обязательства в соответствии с рыночным тарифом за счет изменения страховых сумм.

Так, в компании "РК-гарант" автомобили, относящиеся к "группе риска", принимаются на страхование при условии установки на них спутниковой охранно-поисковой системы типа "Техноблока", охранного комплекса "Спринг статический" или "Спринг динамический". В случае если автомобиль из "группы риска" не оснащен таким оборудованием, компания может взять его на страхование, но с ответственностью по риску "угон" 50 % от страховой суммы.

В страховой компании "РЕСО-Гарантия" при страховании автомобилей "группы риска" или дорогих автомобилей (стоимостью свыше 30 тысяч долларов) только от угона в обязательном порядке требуют установить охранно-поисковую систему (Starcom, AutoСonnex, "Автолокатор", "Цезарь-Сателлит", "Спринг").

В качестве специальной программы  можно привести "Программу страхования BMW" компании "РОСНО". По этой программе во II квартале нынешнего года помимо сервиса премиум - уровня при страховании нового автомобиля BMW (кроме BMW 1-й серии) предусматривается установка противоугонной спутниковой системы "Цезарь-Сателлит" в подарок от BMW.

В итоге автовладелец и  страховщик приходят к разумному  компромиссу: хочешь кататься на автомобиле "группы риска" - прими дополнительные меры по защите. В противном случае "заградительные" тарифы, будут обеспечены.

Если при наступлении  страхового случая страховая компания отказывается в выплате возмещения, ссылаясь на то, что сомневаются в механизме ДТП и так далее, страхователь, уверенный в своей правоте, может обратиться в Российский союз автостраховщиков, в Федеральную службу страхового надзора или сразу в суд. Как показывает практика, большинство граждан по таким вопросам в суд не обращаются.

Решить проблему недоступности  страховой компании или филиала  при наступлении страхового случая вдалеке от того места, где заключен договор, могут только сами страховые  компании. И в этом им очень помог  бы зарубежный опыт автостраховщиков. Как, например, работает глобальный страховщик Zurich: страховщик координирует деятельность уполномоченных компаний-партнеров и оплачивает их услуги. И для клиента получается очень удобно: полис выдан в Великобритании, а эвакуатор приедет к нему, например, во Франции, при этом он не будет сам его искать — ему поможет его страховщик. Для этого достаточно обратиться в центр обработки звонков компании. Помощь же российских компаний друг другу — то, что на Западе называется партнерством — пока, увы, не очень распространена. И этому есть вполне логичное объяснение: на российских просторах все они — прежде всего конкуренты.

Еще одна проблема страховщика  – мошенничество со стороны страхователя, вполне решаема. Для этого нужно создать единую базу данных злоумышленников. Во Франции, к примеру, ни один гражданин, хоть раз в своей жизни попытавшийся обмануть страховую компанию, никогда больше не получит страховой полис. Ведь данные о нем уже в базе, и ни один здравомыслящий страховщик не будет с ним работать. Особенно эта схема эффективна при страховании автомобилей.

У нас страховщики тоже пытаются создать единую базу данных по страхователям. Но в свое время  на это не было денег. А сегодня  и средства появились, и желание, но закон не позволяет. С 1 января 2007 года вступил в силу закон о  неразглашении личных данных граждан, по которому собирать и обрабатывать сведения о россиянах можно только с их согласия. Сейчас Всероссийский  Союз Страховщиков  готовит поправки к закону об организации страхового дела, которые позволили бы вести такие базы. Но говорить об этом, как о вопросе решенном, еще рано.

Впрочем, не одни только граждане виноваты в том, что мошенничество  и страхование стали в России неразрывными понятиями. До сих пор  памятен Госстрах, который после  распада СССР так и не выполнил своих обязательств. И сегодня нечистых на руку страховщиков немало. У страховщиков всегда находится повод не заплатить. В правилах страхования есть множество зацепок, с помощью которых можно уменьшить или затянуть выплату. Ведь невыплаченные деньги - это прямой доход страховой компании, поступающий в ее резервы. Так что есть компании честные, которые платят, а есть, которые не платят. И хотелось бы, чтобы последних было поменьше. И вообще, российским страховым компаниям уже давно пора повернуться лицом к своим клиентам. Не искать зацепок, чтобы как можно меньше выплатить страхователю, а наоборот, облегчить процедуру и сократить сроки получения возмещения. Источником дохода страховых компаний должны стать не разочарованные страхователи, а грамотная инвестиционная политика самой компании. Это позволит решить одну из серьезнейших проблем российского рынка страхования на сегодняшний день – недоверие страхователей к страховым компаниям.

¹ Глисип Ф.Ф., Китрар Л. А. Деловая активность на рынке страховых услуг: информац.- аналитич. журн. / Вопросы статистики, №10, 2009.-.№4.-с.11-21.

² Базанов А.Н., Дэвидсон И.В. Страхование личного автотранспорта в США и России. Краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2008. – №6. С.55-58.