Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

2. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты:

КТ - 1,7;

КБМ - 1;

КВС - 1,7 - для транспортных средств, принадлежащих на праве  собственности или ином основании физическим лицам, 1 - для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам;

КО - 1 - для транспортных средств, принадлежащих на праве  собственности или ином основании  физическим лицам, 1,8 - для транспортных средств, принадлежащих на праве  собственности или ином основании  юридическим лицам;

КМ - определяется в  соответствии с пунктом 6 раздела I настоящего документа;

КП - определяется в  соответствии с пунктом 8 раздела I настоящего документа (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

3. Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" действий (бездействии), в случае нахождения транспортного средства, указанного в страховом полисе, у собственника, указанного в страховом полисе.

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 9 раздела I настоящего документа, - его 5-кратный размер.

Статистика и  динамика развития

Чистые квартальные данные

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств

 

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат  % Поступления  (тыс.руб) % от показателя предыдущего года Выплаты  (тыс.руб) % от показателя предыдущего года 2011 103 297 575 112.70 56 196 327 101.33 54.40 2010 91 654 349 106.90 55 459 517 111.26 60.51 2009 85 736 320 107.23 49 848 348 104.71 58.14 2008 79 953 220 113.58 47 605 913 118.73 59.54 2007 70 390 992 110.21 40 094 643 120.44 56.96 2006 63 869 340 118.88 33 289 723 120.85 52.12 2005 53 724 753 109.13 27 546 790 143.47 51.27 2004 49 228 606 0.00 19 199 744 0.00 39.00 Поступления (тыс. руб.) Выплаты (тыс. руб.) Коэффициент выплат (%) Интегральный коэффициент выплат (%)

 

Интегральный коэффициент  выплат для каждого периода (квартала) – это процентное отношение суммы  всех произведенных выплат с момента  начала отображения статистики на портале  «Страхование сегодня» (второй квартал 2004 года) по данный период включительно к суммарным страховым премиям в том же временном диапазоне. Позволяет грубо оценивать развитие убыточности во времени.

В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых  премий и выплат по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно, что сборы растут неравномерно. Динамику роста оцениваться в процентном выражении, за 100% берется показатель за предыдущий исследуемый период.

Год	Количество страховых  организаций	Заключено договоров (млн.)	Заявлено требований о возмещении вреда.(млн.)	Урегу.
2011	120	39,6	2,56	2,41
2010	121	37,1	2,35	2,29
2009	152	32,5	2,07	1,96
2008	169	36,7	1,98	1,88
2007	168	34,3	1,74	1,68
2006	162	31,3	1,48	1,41
2005	163	29,4	1,2	1,14
2004	172	26,8	1,02	0,89

 

 

Из таблицы 121.123 заметна  тенденция к сокращению количества страховых организаций осуществляющих ОСАГО и увеличением количества заключенных договоров.

В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых  премий по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно, что сборы растут, но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении, взяв за 100% показатель за первый исследуемый период.

 

Год	Поступления(%)	Выплаты(%)	Процент выплат
2011	209,83	292,69	54,40
2010	186,18	288,85	60,51
2009	174,15	259,63	58,14
2008	162,41	247,95	59,54
2007	142,98	208,82	56,96
2006	129,74	173,38	52,12
2005	109,13	143,37	51,27
2004	100	100	39

 

Данные таблицы 3 нагляднее свидетельствуют  о росте объема сборов и выплат страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:

По страхованию автогражданской  ответственности количество сборов неуклонно растет. По сравнению с  2004 годом, в 2008 году сборы выросли на 162,41%, а в 2011 – на 209,83%.. В 2005 году  сборы достигли отметки в 109,13 % по сравнению с периодом годичной давности, а в 2011 – 112,7% по сравнению с 2010 годом.

Процент выплат с каждым годом меняется. В 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 и 2010 он растет, то есть уменьшается количество прибыли  получаемой страховыми компаниями. В 2009 и 2011 процент выплат снижается, что  свидетельствует о росте прибыли страховых организаций.

Наглядно видно, что процент выплат  растет быстрее чем количество поступлений. По сравнению с 2004 годом, в 2011 выплаты составляют 292,69 %, тоесть за промежуток с 2004-2011 процент выплат увеличился на 192,69%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

N	Наименование	Заключено договоров	Страховая премия, руб.	Заявлено случаев	Урегулировано случаев	Выплаты, руб
1	Росгосстрах (группа)	14924049	33605327635	804640	804640	16225298534
2	РЕСО-Гарантия	2764325	9646650601	197138	207065	5441605735
3	Ингосстрах	2171238	7811001183	130721	123543	3546369920
4	СГ МСК (с учетом "Спасских ворот")	3105773	7654860805	197720	178895	4410366477
5	ВСК	1946697	5454452683	130101	123993	2796719862
6	Согласие	1234575	3518708397	84898	78888	1982867258
7	АльфаСтрахование	1049676	3312554679	60722	65096	1535693377
8	Альянс	837543	3241206839	73278	79410	1720896450
9	УралСиб	1071738	2774540902	80478	75216	1740921331
10	Россия	941878	2428996877	44047	38897	900631579

 

В таблице 234 приведена статистика 10 крупнейших страховых компаний в  РФ, осуществлявших обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2011. Лидером среди страховщиков по сбору премий по ОСАГО и по количеству заключенных договоров является "Росгосстрах". По оценкам аналитиков, доля "Росгосстраха" на страховом рынке крупных городов (без учета Москвы) превышает 40%, а в сельских районах достигает 60%. Если рассматривать региональную структуру премий по ОСАГО, то около 92% совокупного объема сборов исследуемых компаний пришлось на страховщиков, зарегистрированных в Москве, а десятка лидеров полностью сформирована из московских компаний. Хотя тот же "Росгосстрах", а кроме него еще несколько компаний из числа крупнейших,  и "Уралсиб", основной объем премий собирают в регионах. Как отмечают сами страховщики, региональный рынок ОСАГО делят, как правило, наиболее сильные представительства крупных российских компаний, а также местные страховщики. У первых полисы ОСАГО приобретают в основном физические лица, у вторых зачастую предпочитают страховаться местные предприятия. 

 

 

 

2.1 Комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности (Каско)

«Каско» – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

Под термином “страхование КАСКО (угон/хищение + ущерб)” понимается возмещение ущерба в результате повреждения и конструктивной гибели самого транспортного средства, а также возмещение понесенных убытков в результате угона/хищения транспортного средства (согласно событиям, оговоренным в условиях договора).

 

 

 

 

 

Страховые премии по КАСКО  зависят от следующих факторов:

Рынок добровольного автострахования  стремительно развивается – за последние 3 года он более чем удвоился. Если в 2006 г. сборы составили $590 млн., то в 2008 г. они достигли $1,3 млрд. Таким образом, в среднем рынок добровольного автострахования рос на 45-50% в год.

Однако по сравнению с  другими европейскими странами, Россия находится на гораздо более ранней стадии развития добровольного автострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2006-2008 гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольного  автострахования в России в 10-15 раз  ниже, чем в странах Центральной  и Восточной Европы¹.

Автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний. Таким образом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставку на добровольное автострахование.

В портфелях наиболее динамично  развивающихся в последние 4-5 лет  игроков страхового рынка России доля «Каско» и ДСАГО может составлять до 30-40%². Стремление ускорить рост компании привело к «войне тарифов» в 2002-2008 гг. Кроме того, дополнительное давление на тарифы оказывала не всегда взвешенная финансовая политика некоторых малых и средних страховщиков. Не обладая достаточной экспертизой и опытом работы в отрасли, акционеры и менеджмент этих компаний рассматривали страховые резервы в качестве свободного денежного потока.

Страховые премии по КАСКО зависят  от следующих факторов:

Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

Водительский стаж. Чем менее  опытен водитель, тем дороже обойдется  страховка. Риск попадания в дорожно-транспортное происшествие у водителя, только что получившего водительское удостоверение, значительно выше, чем у водителя со стажем более трех лет.

Год выпуска ТС. Соответственно, чем  старше автомобиль, тем выше стоимость  страховки. При достижении определенного  возраста ТС могут и не застраховать.

Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи. При покупке ТС с  пробегом для расчета стоимости  полиса берется средняя рыночная стоимость для данной модели, рассчитанная по специальным каталогам. Разумеется, для страховщика логичным будет  указать нижнюю ценовую планку.

Марка и модель ТС. Существует два  варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые  случаи, в том числе угон). При  оформлении частичного КАСКО его  стоимость напрямую зависит от средней  цены восстановительного ремонта для  данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. Однако среди европейских моделей все же есть исключения для ТС немецкого и французского происхождения: на них стоимость полиса неизменна долгое время. На новые корейские модели, пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильно растет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

Автомобили, приобретаемые в кредит. Следует отметить, что стоимость  страхового полиса может существенно  отличаться для кредитных автомобилей и для машин, покупаемых за наличный расчет как в большую, так и в меньшую сторону.

Противоугонная система ТС. Оснащение  ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным страховщиком. Страховщик может потребовать установки на ТС противоугонной системы определенной модели, а для дорогих марок автомобилей – спутниковой поисковой системы слежения. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимость страховки выше.

Смена страховщика. Многие страховые  компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаются либо в сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключивших договор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на 20%.

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.