Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.

Существует два вида добровольного  автострахования:

·          «Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

·          ДСАГО (ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО[14].

На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Рынок добровольного автострахования  стремительно развивается – за последние 3 года он более чем удвоился. Если в 2006 г. сборы составили $590 млн., то в2008 г. они достигли $1,3 млрд. Таким образом, в среднем рынок добровольного автострахования рос на 45-50% в год.

Однако по сравнению с другими  европейскими странами, Россия находится на гораздо более ранней стадии развития добровольного автострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2006-2008 гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольного автострахования в России в 10-15 раз ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы[15].

Автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых  компаний. Таким образом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставку на добровольное автострахование.

В портфелях наиболее динамично  развивающихся в последние 4-5 лет  игроков страхового рынка России доля «каско» и ДСАГО может составлять до 30-40%[16]. Стремление ускорить рост компании привело к «войне тарифов» в 2002-2008 гг. Кроме того, дополнительное давление на тарифы оказывала не всегда взвешенная финансовая политика некоторых малых и средних страховщиков.

Однако на сегодняшний день автострахование  по-прежнему является одним из наиболее убыточных видов страхования в России. В зависимости от региона и ценовой категории автомобиля, убыточность варьируется от 55% до 90%, что обеспечивает отрицательный технический результат в размере 5-15% от сборов.

Самая высокая по России убыточность (порядка 75-90%) наблюдается в Москве. Это связано с большой концентрацией  автомобилей (300 автомобилей на 1 тыс. человек против 100-200 автомобилей в регионах) и, как следствие, высокой аварийностью: на 1 тыс. автомобилей в год приходится 100-130 ДТП, что превышает региональные показатели в 2-5 раз.

Рентабельность добровольного  автострахования существенно отличается в различных сегментах автопарка. В России финансовая привлекательность  автомашины для страховщика растет при росте ее стоимости. Так, сегмент автомашин стоимостью свыше $30 тыс. является прибыльным для большинства крупных страховых компаний.

Технический результат по данному  сегменту может составлять до 5-7% от сборов.

Сегмент автомобилей стоимостью $10-30 тыс., в зависимости от эффективности процессов андеррайтинга и урегулирования убытков и значимости «эффекта масштаба» (уменьшающего долю аллокаций бэк-офиса в тарифе), может обеспечить технический результат от -5% до 5%. По мнению экспертов, автомобили дешевле $10 тыс. зачастую являются нерентабельными для страховщика.

Размер убытка и страхового возмещения по страхованию «автокаско».

При признании факта наступления  страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения.

 Величина убытка определяется  страховщиком или по его поручению  экспертной организацией, имеющей  соответственную лицензию.

В случае угона или хищения  транспортного средства, застрахованного  по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой  суммы по риску «угон», действующей  на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения транспортного  средства, застрахованного по риску  «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате  запасных частей, уменьшенных на  процент износа, указанного в страховом полисе;

- расходов по оплате  расходных материалов, необходимых  для выполнения ремонтных работ;

- расходов по оплате  выполнения необходимых ремонтных  работ;

- расходов по оплате  перевозки (эвакуации) транспортного  средства с места дорожно-транспортного  происшествия, зарегистрированного  органами ГИБДД, в результате  которого транспортное средство  получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна.

Если договор страхования  заключен на условии выплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных  работ, учитываются в полном объеме.

Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Расходы по оплате ремонтных  работ определяются путем умножения  трудоемкости работ, определенной в  нормо-часах согласно нормативным  документам завода - изготовителя, на стоимость  одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.

В случае возникновения отказов  в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного  средства, застрахованного по риску  «помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

- расходов по вызову  бригады технической помощи или  эвакуатора;

- расходов по оплате  выполнения диагностических и  ремонтных работ, обеспечивающих  устранение отказов на месте  возникновения страхового случая. Такие расходы возмещаются в  сумме, не превышающей стоимости  одного нормо-часа;

- расходов по оплате  перевозки (эвакуации) транспортного  средства от места наступления  страхового случая до места,  указанного страхователем, в пределах  территории страхования, указанном  в страховом полисе (договоре  страхования), если устранить последствия  возникновения отказа на месите  невозможно по техническим или  климатическим причинам или в  связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свой счет дополнительную экспертизу

При недостижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.

Во всех случаях сумма  возмещения не может превышать страховую  сумму, уменьшенную на сумму ранее  произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя связаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Если страховая сумма  оказывается равной страховой стоимости  транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если страховая сумма  меньше страховой стоимости, указанной  в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если в договоре страхования  по какому-либо риску предусмотрены  выплаты страхового возмещения на условии  «по первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если величина убытка превышает  страховую стоимость транспортного  средства, то такое состояние поврежденного  транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.

В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по страховому риску «ущерб».

Необходимым условием для  получения страхового возмещения в  случае хищения (угона) является заключения одного из двух договоров:

- договора между собственником  транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика;

- договора между страхователем  и страховщиком, в соответствии  с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом договоре (полисе).

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма безусловной франшизы.

В случае уплаты страховой  премии в рассрочку страховщик вправе   из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возвещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителям страховщика.

Выплата страхового возмещения по договоренности между сторонами  может быть произведена путем  его перечисления  на расчетный  счет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном их кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит  в пределах выплаченной суммы  право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет  к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  страховщиком.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все  документы и доказательства и  сообщить ему все сведения, необходимые  для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался  от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения

Как уже говорилось ранее, автострахование остается приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний. Причем основной прирост здесь обеспечивают программы автокаско. Проведем анализ рынка страхования автокаско и выявим основные тенденции.

В таблице 9 представлены объемы собранных премий по страхованию  автокаско в период с 2005 по 2008 года.

 

Таблица 9 – Премии по страхованию  автокаско

млрд. руб.

Премии	2005 год	2006 год	Темп прироста	2007 год	Темп прироста	2008 год	Темп прироста
Автокаско всего	62,8	94,2	50,0 %	142,4	51,1 %	206,1	44,8 %
Автокаско юр. лиц.	14,9	20,2	35,6 %	27,8	37,8%	39,3	41,5 %
Автокаско физ. лиц	47,9	74,0	54,5 %	114,6	54,8 %	166,8	45,5 %
Доля юр. лиц	23,7 %	30,3 %		19,5%		19,1%
Доля физ. лиц	76,3 %	69,7 %		80,4%		80,9%