Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

И не стоит заблуждаться насчет крупных страховых компаний. Как раз в ряде крупных, «брэндовых»  компаниях у автовладельца больше всего шансов столкнуться с данной проблемой.

Некоторые страховые компании рекламируют ставки по каско 5 - 7 %. При  этом ставки при страховании полного  каско легковых автомобилей, как  правило, составляют от 7 % до 12 %. Если страховщик декларирует ставку в 5 – 6 % – это  первый признак наличия какой-либо уловки в договоре. Возможно, такая страховая компания по своему определяет понятие каско, возможно указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которые сами по себе являются мощным средством поиска автомобилей и, как правило, машины оборудованные такими системами всегда быстро находят.

«Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой франшизы. В Договоре (или в приложении к  нему) например, может быть прописано, что страховая компания покрывает  только два страховых случая в  год. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

Некоторые страховые компании дают нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Например, если на автовладельца напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, - это не пожар, а поджог.

Прохождение техосмотра. В  договоре или приложениях к нему может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная страховая компания никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден.

Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь  ввиду, что некоторые стоянки  не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Если в договоре зафиксирована  стоимость нормо-часа, то при подорожании услуг клиенту придется доплачивать разницу из своего кармана.

Признаком хорошего тона считается  наличие в договоре каско пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5 % страховой суммы без справки  из компетентных органов. Но каким образом  страхователь может оценить –  попадаете ли он в эти 5 % или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например 5,01 %. Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.

Иногда страховая компания недоступна и не имеет филиала  в том месте, где произошел страховой случай. Страховщики в один голос убеждают сомневающихся в том, что процедура урегулирования убытков не зависит от расстояния от пункта А, где куплен полис, до пункта Б, где, собственно, и произошла неприятность. А именно, необходимо в оговоренные сроки письменно уведомить страховую компанию о страховом случае. Если же возникли какие-либо трудности или сомнения, потерпевшему следует позвонить в центр обработки звонков - мобильный телефон ведь всегда с собой. Диспетчер разъяснит клиенту порядок вызова сотрудников ГИБДД, поможет вызвать эвакуатор и аварийного комиссара. За одним только «но»: если все это в принципе возможно там, где наступило страховое событие. Впрочем, отделения ГИБДД есть практически везде, равно как и Пожарнадзора. А вот как быть с эвакуацией, осмотром поврежденной машины сотрудниками компании и с последующим ремонтом? Если у страховой компании имеется сеть разветвленных филиалов, для ее клиентов это действительно не вопрос: необходимая помощь потерпевшему будет оказана сотрудниками ближайшего регионального офиса компании. И с урегулированием убытков проблем не будет/5/.

  Итак, подводя итог, обозначим  все плюсы и минусы страхования  автокаско (таблица 13).

Таблица 13 – Положительные  стороны автокаско 

Последний пункт особенно важен, поскольку решение этих вопросов обычно занимает столько времени, сил  и нервов, что «впечатлений» хватает  на всю оставшуюся жизнь. Если же автовладелец застраховал по КАСКО свой автомобиль и в него «въехали», он просто обратится  в свою страховую компанию, и уже  она сама будет решать все остальные  вопросы (предварительно возместив ущерб или отремонтировав автомобиль).

Теперь рассмотрим минусы автокаско (таблица 14).

Таблица 14 – Минусы автокаско

Конечно, в случае угона, хищения, серьезных повреждениях и  ДТП человеку придется заплатить больше, чем за страховку каско, но ведь всего этого может не произойти. А если он – опытный водитель и его автомобиль находится в конце списка угоняемых автомобилей, то поводов для беспокойства еще меньше.

Поэтому, прежде чем принять  решение о целесообразности покупки  полиса каско, каждому автолюбителю необходимо объективно, исходя из фактов, статистики и реального положения  вещей оценить свои условия. Если нервы и время стоят дорого и/или шансы попасть под страховой случай велики (угоняемый автомобиль, неблагоприятный район, малый опыт вождения и т.д.), - лучше застраховаться. Дешевле будет.

3.2 Пути решения  проблем автокаско

Как видно, в данном виде автострахования существует множество  серьезных проблем. Причем с проблемами сталкиваются как страхователи (высокая  стоимость страховки, отказ страховщиков страховать некоторые автомобили, отказ компаний в выплате страхового возмещения, множество скрытых нюансов в договорах страхования, позволяющих заметно сократить или отсрочить выплату страхового возмещения, неразвитость сети филиалов страховой компании и, как следствие, проблемы при наступлении страхового случая вдалеке от местонахождения страховщика, страховое мошенничество при покупке полисов у брокера и через интернет и т.д.), так и сами страховщики (недоверие автовладельцев к страховым компаниям, страховое мошенничество со стороны страхователей, высокая вероятность угона некоторых дорогих автомобилей).

Возвращаясь к проблеме высокой  цены на полис каско, следует отметить. Цена нормального полиса каско не может составлять менее 5 % от стоимости автомобиля, утверждают специалисты. Если цена полиса менее 5 %, в таком случае клиент должен быть готов ко всякого рода подвохам, заложенным в договоре страхования. Среди них - высокий размер франшизы, крайне невыгодная трактовка износа транспортного средства, серьезные ограничения по условиям хранения автомобиля и прочее.

Но сэкономить без риска  можно с помощью франшизы. Выплаты  по ущербу в размере до 100 долларов не слишком интересуют большинство  автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам автокаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при франшизе в $100. на страховом взносе экономится порядка 15 %. Но, принимая решение о применении франшизы, необходимо помнить, что по статистике более чем в 60 % случаев повреждения являются мелким, укладывающимися в рамки франшизы. И, кроме того, при использовании франшизы компании часто склонны преуменьшать размеры ущерба с целью уложить их в рамки этой франшизы.

Снизить тариф удается  тем, кто не поскупится на установку противоугонных систем. Лучше - спутниковых

Сэкономить можно, страхуя  машину «оптом», то есть, приобретая несколько полисов сразу - осаго, каско, от несчастного случая.

В этом варианте в выигрыше остаются все - собственнику авто, как правило, достается скидка, а страховщикам - ценный клиент. Хотя если автовладелец постоянно попадает в аварии и получал компенсации по предыдущему договору, то о скидках и прочих привилегиях придется забыть - цена страховки увеличится, и увеличится значительно.

Как видно, сэкономить на полисе каско можно, но возникает вопрос: а стоит ли? Ведь если такой страховки  нет, ущерб, нанесенный автомобилю даже падением сосульки, не возместит никто - соответствующие затраты придется покрывать из собственного кармана. Не говоря уже об угоне транспортного средства.

При наличии полиса каско  соответствующие расходы возьмет  на себя страховая компания. Правда, перед заключением договора со страховщиком необходимо проконсультироваться с  опытным юристом, не имеющим к  выбранной страховой компании никакого отношения.

При выборе страховой компании значимыми параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие развитой филиальной сети. Все это говорит о том, что компания сможет отвечать по своим обязательствам по договорам страхования,

Первое, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страховой компании, это активность компании на рынке. Также немаловажно  учесть, какой сервис предоставляет  компания для своих клиентов, и  насколько быстро осуществляются выплаты.

Помочь с выбором страховой  компании может страховой брокер. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых  компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Преимущество брокера перед конкретной страховой компанией заключается, во-первых, в большем разнообразии вариантов, а во-вторых, что более  важно, некоторой независимости  при выборе страховой компании. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера  в скидках, которые ему дает каждая страховая компания за продвижение  на рынок своих полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной компании к другой. В условиях жесткой конкуренции на рынке страховых услуг, брокеру не выгодно лоббировать интересы пары конкретных компаний ради лишних 4 – 5 %. К тому же, брокеры зачастую предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов) и, в итоге, автовладелец может купить у брокера полис со скидкой, которую ему не дадут если он напрямую обратится в ту же страховую компанию. Однако, следует обратить внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, так как сам является по сути агентом. Поэтому, при  приобретении полиса через страхового брокера, необходимо удостовериться в том, что полис с таким-то номером действительно не украден - позвонить в отдел по работе с клиентами страховой компании - эмитента полиса (телефоны всегда указаны в полисе) и потребовать у агента, заполнившего полис доверенность от страхового брокера.

При покупке полиса каско  всегда внимательно прочитайте договор  и все приложения к нему. Очень  часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

Обязательно необходимо уточнить: агрегатная или неагрегатная сумма  выплат по договору, входит ли в понятие  каско угон, хищение и ущерб  или только ущерб, предусмотрены  ли программой страхования следующие  услуги (и если да, то сколько раз в течении срока страхования):

- Эвакуация при ДТП; 

- Выезд аварийного комиссара  на место ДТП; 

- Получение справок и  сбор документов в ГИБДД; 

- Составление заявления  (о ДТП) в страховую компанию  на месте ДТП;