Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Обьектом Осаго являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. Субъекты Осаго – это страховщики, страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели – это третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО  осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР . РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Страховые тарифы ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

В таблице базовых страховых тарифов (Тб), применяемых при расчете ОСАГО, указаны базовые тарифные ставки, в зависимости от вида транспортного средства. Данные тарифы действуют на всей территории России и едины для всех страховых компаний.

 

Тип и категория транспортного  средства	Страховой тариф
Мотоциклы, мотороллеры (категории  А)	1215
Легковые автомобили (категории  В)
Физических лиц, ИП	1980
Юридических лиц	2375
Легковые автомобили (категории  В) такси	2965
Грузовые автомобили (категории С)
С разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее	2025
С разрешенной максимальной массой более 16 тонн	3240
Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски	810
Автобусы (категории D)
С числом пассажирских мест до 20 включительно	1620
С числом пассажирских мест более 20	2025
Автобусы, используемые в  качестве такси	2965

 

Определить принадлежит транспортное средство физическому или юридическому лицу можно по собственнику, указанному в ПТС или в свидетельстве о регистрации ТС.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку умножаются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Весь набор коэффициентов применяется  не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для  временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый  набор коэффициентов.

13 июля 2011 года Владимир Путин подписал Постановление правительства №574 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии".  
Указанное Постановление вступило в силу спустя 7 дней после официального опубликования (опубликовано в "Российской газете" 20.07.2011) - с 28 июля 2011 года.

На 5,9% повышается коэффициент  в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению, следовательно, повышается цена ОСАГО для всех юридических лиц:

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от наличия  сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством	до 28.07.11	с 28.07.11
Договор обязательного страхования  предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством	1	1
Договор обязательного страхования  не предусматривает ограничения  количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством	1,7	1,8

 

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

Возраст и стаж водителя транспортного средства	до 28.07.11	с 28.07.11
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно	1,7	1,8
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно	1,5	1,7
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет	1,3	1,6
Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет	1	1

 

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от технических  характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "B") (КМ)

 

Мощность двигателя (лошадиных  сил)	до 28.07.11	с 28.07.11
До 50 включительно	0,6	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	0,9	1
Свыше 70 до 100 включительно	1	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4	1,4
Свыше 150	1,6	1,6

 

 

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от периода  использования транспортного средства (КС)

Период использования  транспортного средства	до 28.07.11	с 28.07.11
3 месяца	0,4	0,5
4 месяца	0,5	0,6
5 месяцев	0,6	0,65
6 месяцев	0,7	0,7
7 месяцев	0,8	0,8
8 месяцев	0,9	0,9
9 месяцев	0,95	0,95
10 месяцев и более	1	1

 

Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от срока  страхования (КП)

 

Период использования  транспортного средства	до 28.07.11	с 28.07.11
3 месяца	0,4	0,5
4 месяца	0,5	0,6
5 месяцев	0,6	0,65
6 месяцев	0,7	0,7
7 месяцев	0,8	0,8
8 месяцев	0,9	0,9
9 месяцев	0,95	0,95
10 месяцев и более	1	1

 

Статистические расчеты показывают необходимость корректировки (повышения) коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) в ряде регионов России.

Согласно Постановлению Правительства  №574 от 13.07.2011 вводятся следующие значения коэфициента КТ:

 

Территория преимущественного использования транспортного средства:	Коэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
для юридических лиц –  место регистрации транспортного средства;
для физических лиц –  место жительства собственника транспортного средства
Смоленская область
Смоленск	1,2	0,8
Вязьма, Рославль, Сафоново, Ярцево	1	0,8
Прочие города и населенные пункты	0,7	0,5
Московская область
	1,7	1
Москва
	2	1,2
Санкт-Петербург
	1,8	1

 

Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от наличия или  отсутствия страховых выплат при  наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ)

 

По страхованию в долларовом эквиваленте устанавливается ограничение по росту курса доллара США.

Расчет и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ на дату выплаты страхового возмещения, но не выше 130% курса оплаты Страхователем  страховой премии.

При расторжении Договора страхования  расчет и выплата возврата Страхователю уплаченных страховых взносов производится в соответствии с Договором  по курсу уплаты страховых взносов  Страхователем. Страхователь имеет право в течение Договора страхования произвести доплату страховой премии за повышение курса, в пределах которого производится расчет и выплата страхового возмещения.

Стоимость ОСАГО рассчитывается по формуле:

ОСАГО = Тб × Кт × Ко × Квс × Км × Кбм × Кс , Где

Тб – Базовый тариф

Кт – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

Ко – Коэффициент в зависимости  от сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Квс - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Км - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля

Кбм - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кс - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

 Если изменение условий  договора привело к увеличению  суммы страховой премии (при этом не производилось изменение периода использования ТС), то расчет части страховой премии, подлежащей доплате, производится по формуле:

П_допл = (П₁-П_о) ,                                           (2)

где,   П₁ - страховая премия по договору с измененными условиями;

По – страховая премия, первоначально уплаченная по договору;

n – количество дней за истекший срок страхования;

N – срок страхования в днях (количество дней периода использования ТС). Если срок страхования год, N=365 вне зависимости от того является год високосным или нет.

 

 

 

Порядок применения страховых тарифов  страховщиками при определении  страховой премии.

1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т)

Категория транспортного  средства	Формула, применяемая  в отношении транспортных средств, находящихся в собственности физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица	Формула, применяемая в отношении транспортных средств, находящихся в собственности юридических лиц
При обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за исключением случаев следования к месту регистрации)
Транспортные средства категории "B" (в том числе такси)	Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН	Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КС x КН, где КО = 1,8
Транспортные средства категорий "A", "C", "D" (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН	Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КС x КН, где КО = 1,8
Прицепы (в том  числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ x КТ x КС	Т = ТБ x КТ x КС
При обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (в случае следования к месту регистрации)
Транспортные средства категории "B" (в том числе такси)	Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП	Т = ТБ x КО x КМ x КП, где  КО = 1,8
Транспортные средства категорий "A", "C", "D" (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ x КВС x КО x КП	Т = ТБ x КО x КП, где  КО = 1,8
Прицепы (в том  числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ x КП	Т = ТБ x КП
При обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (коэффициенты определяются в соответствии с пунктом 2 настоящего раздела)
Транспортные средства категории "B" (в том числе такси)	Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН	Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН
Транспортные средства категорий "A", "C", "D" (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины	Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН	Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КП x КН
Прицепы (в том  числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям	Т = ТБ x КТ x КП	Т = ТБ x КТ x КП