Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Положение автостраховщиков на рынке страхования автокаско  юридических лиц более стабильно, по сравнению со страхованием физических лиц. Первые пять строчек в 1 полугодии 2007  и 2008 года занимают компании Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК, Ресо-Гарантия и Росно. СОГАЗ меняется местами в рейтинге популярности с Альфастрахованием (6 и 8 строчкой в 1 полугодии 2008 года). Уралсиб не меняют своих позиций и остается на 7 строчки списка 10 крупнейших автостраховщиков. Московская Страховая Компания уступает свою 9 строчку, спускаясь на 10, Спасским воротам, тем самым вытесняя со списка рейтингов СГ КапиталЪ.

3. Пути совершенствования страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

3.1. Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал  бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое чудо техники страховым компаниям, чем явно отличаются от продвинутых в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода винтик в отлаженном механизме пресловутой западной страховой культуры.

По весьма приблизительным  оценкам, в России страхуется всего  несколько процентов автомобилей от общего количества машин, проданных частным лицам. Почему? Как выяснилось, причин много.

Во-первых, экономическая  нестабильность, низкий уровень жизни  населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин). Схема - чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не работает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности, - удовольствие не из дешевых.

Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Виной - негативный опыт страхования во времена развитого социализма, когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в историю, как правило, не получал от страхователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху дикого капитализма боязнь быть обманутым многочисленными охотниками использовать чужие средства ради собственной наживы.

Свою роль в отрицательном  отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за того парня, если самого традиционное авось вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается.

И еще одна причина, как  отмечают специалисты, на сегодняшний  день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня  на страховом рынке России, как  он развивается, какие виды услуг  предлагает клиентам.

Итак, остановимся на основных проблемах данного вида страхования  подробнее.

Высокая стоимость страховки  и отказ страховщиков страховать некоторые автомобили.

Стоимость страховки — вопрос индивидуальный. В среднем тариф составляет 5 - 9 % для отечественной машины, для иномарки – 6 - 12 % от страховой суммы при минимальной франшизе. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. В свою очередь, нет ни одного одинакового автомобилиста - отличаются машины и стиль вождения, стаж и возраст водителя, условия хранения и эксплуатации. Однако речь вовсе не идет о страховке «на глазок» - критерии везде одинаковы, цена зависит лишь от оценки этих критериев страховщиком.

Главный критерий при определении  стоимости каско - это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат.

При сходных повреждениях ремонт нового BMW обойдется в разы дороже, нежели реставрация машины отечественного производства. Но и за каско владелец BMW заплатит значительно больше. Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность наступления страхового случая. Понятно, что в жизни это правило действует далеко не всегда, но, к сожалению, у страховых компаний не предусмотрены тест-драйвы, выявляющие навыки владения искусством управления автомобилем/1/.

На цене полиса отразится и размер франшизы, то есть суммы, которую страхователю придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя по пустякам страховую компанию. Понятие пустяка у всех автомобилистов разное - у одних это сумма до 500 американских единиц, другие не намерены платить из своего кошелька и 50. Правда, не всегда есть возможность такого выбора — иногда страховые компании предлагают одну-единственную франшизу, согласны вы с ней или нет.

При построении тарифа по каско  кроме стоимости самого автомобиля учитываются и другие немаловажные факторы. Это статистика угонов, стоимость нормо–часа на СТО и наличие или отсутствие конкуренции между СТО на ремонт конкретных марок автомобилей. Эти факторы различаются для разных моделей. Так, в ценообразование для Toyota большую составляющую вносит угон, а для Peugeot - тонкости ремонта".

Одна из причин разброса цен, по мнению экспертов, заключается  в том, что у многих компаний нет  статистики, по которой можно правильно  рассчитать тариф. Так, если у мелких страховщиков есть одна - две машины определенной марки, то статистика по ценам получается нерепрезентативной.

Разница в тарифах также  зависит от способа приобретения машины. У машин, купленных в кредит, стоимость полиса каско ниже обычного.

На тариф страхования  также влияют сложность ремонта  и дороговизна деталей. Есть такие  марки автомобилей, при ремонте  которых в течение первого года-двух стоимость деталей сравнительно невелика в процентном отношении от рыночной стоимости автомобиля. А в последующие годы этот процент резко растет ввиду снижения стоимости автомобиля. Цена запчастей и работы ведь не снижается. Но стоимость замены поврежденного бампера или фары, которую оплатит страховщик при наступлении страхового случая по полису каско, в абсолютном значении та же. Следовательно, тариф каско для более старых машин, рассчитываемый как процент от реальной рыночной стоимости автомобиля, будет значительно выше/9/.

В отличие от осаго, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобилей, составляющих значительную часть российского автопарка. Представим ситуацию, десятилетний автомобиль попал в ДТП. Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могла быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ставить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, которая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А это, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины.

В основном, на каско принимаются иномарки не старше 7 - 9 лет, насчет изделий отечественного автопрома условия еще строже — их возраст не должен превышать 5 - 6 лет.

Владельцы старых авто сталкиваются еще с одной проблемой. Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость поддержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год — 15 %, а за все последующие — по 10 %. Нет, десятилетнее авто, конечно, будет что-то стоить, но страховая сумма может оказаться «ниже плинтуса».

Страховые компании на основании  собственного опыта и официальной  информации определяют страховой тариф  для конкретной марки машины, который  затем составит основу стоимости  полиса. Если автомобиль угоняется чаще, то у страховой компании есть два основных варианта действий: либо не принимать автомобиль на страхование, либо предложить тариф, который будет выше, чем по редко угоняемым автомобилям.

Принимать автомобили на страхование  страховщики отказываются крайне редко. В компании "Ингосстрах" только одна модель не принимается на страхование - Porcshe Cayenne - из-за высокого риска угона.

В то же время список автомобилей "группы риска" (в который входит более 30 автомобилей) в страховых  компаниях может быть шире, так  как оценивается не только общее  количество угонов, но и доля угоняемых  автомобилей от общего количества зарегистрированных моделей

Главным критерием для  отнесения автомобиля к "группе риска" в страховой компании признают степень его угоняемости. При этом автомобили могут как входить в эту группу, так и уходить из нее. Например, Toyota Camry раньше практически не угоняли, а сейчас в связи с массовостью этой модели угоняют довольно часто.

Тариф по страхованию авто, входящего в "группу риска" может  достигать 20 - 25 % стоимости автомобиля, он выгоден ни страховщику (снижается спрос на данные услуги), ни тем более страхователю, которому очень не хочется отдавать еще четверть стоимости автомобиля за страховку. Часто среди автовладельцев подобные тарифы называют "заградительными", поскольку их основная функция заключается в скрытом отказе от страхования угоняемой модели/3/.

Владельцев праворульных агрегатов далеко не везде встречают с распростертыми объятиями. В отдельных компаниях вообще игнорируют, а где-то требуют дополнительную, весьма ощутимую, надбавку. Причина нелюбви проста - постоянно возникающие проблемы с поиском оригинальных запчастей.

Владелец автомобиля может  столкнуться с нежеланием страховщика  страховать автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Попутно заметим, что страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта.

Как правило, большинство  страховщиков не принимают на страхование  автомобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, вероятность страхового случая по риску ущерба значительно  выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента не актуально  страхование от ущерба, а лишь от угона, то, скорее всего, у него есть все основания предполагать, что  вероятность угона достаточно высока. Кроме того, как показывает практика, данным видом страхования очень активно пользуются мошенники, поэтому вычленение данного риска из пакета неоправданно.

Позиция страховщиков вполне понятна. На первом месте по числу  страховых мошенничеств в России - автострахование. По данным Всероссийского Союза Страховщиков, в каждом десятом случае страховым компаниям приходится иметь дело с злоумышленниками. Обманывают по-разному. Пытаются получить страховое возмещение за одну разбитую машину по полисам каско сразу в нескольких компаниях. Заявляют липовые случаи угона. Страхуют уже разбитую машину, а через некоторое время получают за нее страховку. Конечно, при этом афера проворачивается не без помощи страхового агента. Даже вполне добропорядочные граждане зачастую пытаются получить со страховщика больше, чем положено по договору.

Отказ компаний в выплате  возмещения. Отечественные страховые  фирмы придумали новый элегантный способ избавиться от претензий водителей. Для того чтобы не платить по наступившему страховому случаю, они сообщают автовладельцу, что сомневаются "в механизме ДТП". Формула отказа подозрительно одинакова в разных страховых компаниях, а подписывают бумагу люди, которые прав на отказ не имеют.

При стойком отказе страховщиков даже говорить на тему выплат при аварии можно предположить, что желание  не отдавать деньги диктует все новые  и новые формы "работы с клиентами". О том, что выводы ГИБДД о виновности водителей они ни в грош не ставят, страховщики в автоинспекцию не сообщают. При этом сами они никакой экспертизы не проводят, а если предположить, что и проводят, то клиентам не сообщают и на нее не ссылаются. Получается игра в одни ворота. Клиент берет документы в ГИБДД и несет страховщикам. Они ему голословно заявляют, что ничему не верят. И просят отнестись к отказу "с пониманием". С правовой точки зрения, такая форма взаимоотношений с клиентом делает официальный договор автовладельца и страховщика пустой бумагой. Клиента беспардонно лишают прав на законную компенсацию, оставляя ему один путь – судиться.

Скрытые нюансы в договорах  страхования. Страховая компания –  это коммерческая организация. А  основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате страхового возмещения. Это вовсе не означает, в любой страховой компании страхователя ждет «подстава». И не означает так же, что страховая компания обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать Договор, который собираетесь подписывать.

Кроме того, стоит осознать и еще один момент, каско, в отличие  от осаго, – не обязательный вид  страхования, Тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех страховых компаний. Страховщики намерено создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» - так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента. Очень часто компании используют принцип «недосказанность – не есть вранье». Например, профессиональный сотрудник страховой компании никогда не выложит страхователю весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неуверенность (неудовлетворенность) клиента.