Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Для большей наглядности представим прогнозное изменение основных показателей  ООО «ХКФ Банк» в виде диаграмм (рисунок 4-5).

 

Рисунок 4 – Рост доли ООО «ХКФ Банк»  на рынке потребительского кредитования

 

Таблица 17 – Основные направления совершенствования потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк»

Мероприятие	Ожидаемый эффект
Увеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 руб.	Рост клиентов порядка 7% - увеличение доходов банка – 500*0,234 = 117 тыс. руб.
Новые кредитные продукты для специальных  групп населения (врачи, учителя  и пр.) на льготных условиях	Рост клиентов порядка 12,5% - увеличение доходов банка – 1350*0,19 = 256,5 тыс. руб.
Сокращение сроков предоставляемых  кредитов, как следствие ускорение  оборачиваемости активов банка  – т.е. рост доходности	При увеличении доли краткосрочных кредитов хотя бы на 20% при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 23,4%, общая  сумма доходности составит: - при кредитовании на  год – 0,234*100 = 23,4 тыс. руб. - при кредитовании на 6 мес. 0,117*100 = 11,7 тыс. руб., а при  повторном вложении полученных  средств в течение года –  0,117*111,7 = 13,07 тыс. руб., таким образом общая доходность за год составит 11,7+13,07 = 24,77 тыс. руб., т.е. с каждых 100 тыс. руб. выданных на полгода банк получает на 1,37 тыс. руб. больше, чем при выдаче кредита  на год. Таким образом при кредитовании физических лиц сроком на полгода  исходя из предполагаемой суммы (20 млн. руб.) доходность банка увеличится на 200*1,37 = 274 тыс. руб.
Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. руб.	Наличие средств в обороте, с задолженностью по каратам до 700 тыс. руб., т.е. гарантированное  получение дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. руб.

 

Рисунок 5 – Прогнозное изменение основных показателей  банка

 

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие  выводы.

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

В целом, стратегия деятельности Банка  направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ  по сравнению с традиционными  банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт —  прямая почтовая рассылка, один  из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом,  банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего  развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что  связано с высокими темпами роста  этих видов кредита.

 

Заключение

 

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Задачи, поставленные перед началом  работы – выполнены.

В первой части работы изучены теоретические  основы кредитования физических лиц  в современных условиях: дано понятие, сущность, виды кредитования физических лиц; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации; определены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях.

Во второй части работы изучена  технология кредитования физических лиц  в ООО «ХКФ Банк»: дана организационно-экономическая  характеристика банка; проведен анализ процесса кредитования физических лиц  и анализ кредитного портфеля банка.

В третьей части работы рассматриваются  особенности кредитования физических лиц в ООО «ХКФ Банк» в современных  условиях и разработаны мероприятия  по совершенствованию процесса кредитования, проведена оценка их эффективности

Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Анализируя кредитный портфель банков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк «Русский стандарт» имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитный портфель банка «Хоум кредит». Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и благоприятным финансово - экономическим состоянием страны в целом.

В целом, стратегия деятельности Банка  направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка

Основные факторы, которые повлияли на изменение чистой прибыли банка: увеличение чистых процентных и аналогичных  доходов, увеличение чистого комиссионного дохода, увеличение размера операций по кредитованию обусловило увеличение создаваемых банком резервов на возможные потери по ссудам, что сказывается на динамике чистой прибыли банка. К внешним факторам, влияющим на деятельность Банка, можно отнести: ставка рефинансирования снизилась с 11,5 до 10%. снижение курса доллара США

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ  по сравнению с традиционными  банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт —  прямая почтовая рассылка, один  из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом,  банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего  развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что  связано с высокими темпами роста  этих видов кредита.

Для развития кредитных операций с  розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

Результатом предложенных мероприятий  станет рост доли ООО «ХКФ Банк»  как на рынке кредитования, так  и на рынке кредитных карт.

В результате предложенных мероприятий  расширится клиентская база ООО «ХКФ Банк», а, соответственно, прибыль, полученная банком возрастет (при прочих равных условиях) на 780,5 тыс. руб. в год, что  приведет к росту как активов, так и собственных средств, эмиссионного дохода.

Можно утверждать, что поставленные в работе задачи успешно решены.

 

Список литературы

 

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с.
2. –Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 13.05.2008.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 06.12.2007.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – посл. обн. 29.04.2008.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
6. ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.
7. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ
8. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.
9. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах – М.: Юристъ, 2002. – 654 с.
10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». – 2009. - №3. – с. 3-9
11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. - № 34. – с.1-13.
12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. – М.: Вузовский учебник. – 2009. – 528 с.
13. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2006. – 304 с.
14. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2007. – 784 с.
15. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. – с. 392
16. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
17. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 420 с.
18. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.
19. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2005 – 600 с.
20. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» - 2007. - №1. – С. 5-10
21. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 440 с.
22. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» - 2008. - №4. – С. 5-10
23. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2009. - №1. – с. 14-16.
24. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит – 2009 - №6 – с. 23-25
25. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2005. - №8. – С. 36-42
26. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2005. – с. 108
27. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 320с.
28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2006. - №7. – С. 29-33
29. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.
30. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2007. - № 8. – с.1-3.
31. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело – 2009 - №6 – с. 52-58
32. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2007. – с. 321
33. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. – М., 2006. – с. 287
34. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2007. – с. 180
35. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 856 с.
36. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19
37. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 423 с.
38. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2006. - №16. – С. 17-20
39. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.: изд. центр «Академия», 2004. – 288 с.
40. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во «Экзамен», 2008. – 320 с.
41. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2006, №2, С. 14.
42. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 - №1 – с. 60-64
43. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. – 2009. - №8. – с. 47-53
44. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2006. – 480 с.
45. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, С. 19.
46. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.;
47. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2005. – 546 с.
48. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – 2008 - №10 – с. 13
49. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело», 2006. – 320 с.
50. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2007. - №5. – С. 17-18
51. http://www.CBRF.ru
52. http://www.raexpert.ru
53. http://www. home credit.ru