Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Еще одним инструментом контроля за кредитными рисками является формирование бюро кредитных историй. С 1.06.2005 г. вступил  в силу Федеральный Закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ «О кредитных историях», целью  которого является создание и определение  условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность  исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения  защищенности кредиторов и заемщиков  за счет общего снижения кредитных  рисков, повышения эффективности  работы банков. В соответствии с  законом кредитная история - это  информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Само бюро кредитных историй  должно быть коммерческой организацией, оказывающей услуги по формированию, обработке и хранению кредитных  историй, предоставлению кредитных  отчетов. Принятие закона позволило  на основе договоров с кредитными бюро начать формирование масштабных баз данных кредитных историй [21, С. 33].

На сегодняшний день, нормативное  обеспечение процесса кредитования является достаточным для стабильной работы банковской системы, однако, необходимо его постоянное совершенствование, связанное с постоянным изменением политической и экономической обстановки в стране, внедрением достижений научно-технического прогресса, общим развитием социума и, в частности, развитием криминальной сферы.

1.3 Тенденции  развития кредитования физических лиц в современных условиях

Непосредственно кредитный процесс  начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед  за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго  до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному.

Предложение о выдаче кредита может  исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений  более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе  кредиты под те или иные цели и  условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение  к ним с предложениями о  сотрудничестве, визиты, необходимые  знаки внимания - все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Иное дело - современная отечественная  практика, когда кредиты нужны  всем, начиная от предпринимателя  и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной  поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому  банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду. Таковы реальности современной экономики России, испытывающей трудности производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого  более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В российских коммерческих банках решение  этой задачи, как правило, возлагается  на кредитный отдел (управление). В  отдельных банках выделяются специальные  аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся  подготовительная работа возлагается  на экономиста банка: он ведет предварительные  переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. В общем, выполняет всю  аналитическую, техническую и организационную  работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся  эта работа, как правило, концентрируется  в одном кредитном отделе [18, с. 118].

Довольно распространенной формой работы на предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции  работников банка. В этом случае кредитный  проект на соответствующую сумму  рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено  такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию  прорабатываются все экономические  и юридические вопросы, принимается  окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия  кредитования [18, с. 115].

Такова процедура данного подготовительного  этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело). На третьем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования. При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой некую единую схему, включающую:

1. Методы кредитования и формы  ссудных счетов.

2. Кредитную документацию, представляемую  банку.

3. Процедуру по выдаче кредита.

4. Порядок погашения ссуды.

5. Контроль в процессе кредитования.

Если этапы кредитования показывают последовательность выполнения определенных обязательных процедур, то представленные элементы организационно-экономической  схемы по существу выражают технологию кредитного процесса, рассмотрим ее более  подробно. Метод кредитования можно  определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких  методов три:

1) метод кредитования по обороту;

2) метод кредитования по остатку;

3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта  кредитования. Кредит авансирует затраты  заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших  потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым  компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под  остаток товарно-материальных ценностей  в порядке компенсации, а не авансирования  затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых  материалов.

Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший  круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как  кредитование по обороту связано  с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования. На практике кредитование по обороту  и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в  строго определенные сроки, которые  могут не совпадать с объемом  высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной  стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных  обязательств клиента перед банком.

Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые  открывает ему банк. Ссудный счет - это такой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку  по полученным кредитам, выдача и погашение  ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита  проходит по их дебету, погашение - по кредиту, задолженность клиента банку  всегда по левой, дебетовой стороне ссудного счета [18, с. 158].

При общем единстве схемы отражения  задолженности, выдачи и погашения  кредита ссудные счета могут  различаться между собой:

1) по цели открытия;

2) по взаимосвязи с оборотом.

По цели открытия ссудные счета  могут быть депозитно-ссудиымщ когда  клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в  банке на депозит, на получение кредита  в определенных размерах. Наиболее часто такими ссудными счетами может  пользоваться население, накапливающее  свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости  воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым. Ссудные счета могут открываться  исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета  с кредитовым оборотом, со снижающимся  дебетовым сальдо, в разовом порядке  полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным  погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные  ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента  может систематически пополняться  за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете  продолжает быть дебетовым.

По взаимосвязи с оборотом ссудные  счета могут быть трех типов:

1) оборотно-платежными;

2) сальдово-компенсационными;

3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам  кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность  оплачивать платежные документы  по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться и сальдово-компепсациопным  счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает  у него таких потребностей. У клиента  может быть столько сальдово-компенсационных  счетов, сколько он имеет частных  объектов кредитования. Данный ссудный  счет по сравнению с другими менее  гибок, требует большего технического оформления, но на нем более четко  прослеживается целевое назначение кредита.

Особую разновидность оборотно-платежных  ссудных счетов составляет контокоррент, на котором отражаются все платежи  предприятий; на нем проходят затраты  как по основной производственной деятельности, так и по расширению и модернизации основных фондов [18, с. 169]. Данная форма  ссудного счета является наиболее емкой, она открывается высшей категории  заемщиков, имеющих первоклассную  кредитоспособность.

На практике оборотно-платежные  и оборотно-сальдовые счета применяются  при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, непрерывных, практически каждодневных поставках  товарно-материальных ценностей и  затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных  счетов несколько уже, они применяются  при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах. Особенность современной  практики кредитования в организационном  отношении состоит в том, что  она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и  погашения ссуд при этом полезнее установить.

Всякая экономическая, в т.ч. кредитная, сделка требует определенного документального  оформления. Устные переговоры, которые  ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или  иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного  ходатайства (обоснования необходимости  кредита на определенные цели). В  банке должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Вместе с балансом предприятия  представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)»  ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному  положению вся документация распределяется на три группы.