Регилирование деятельности коммерческих банков

Банк России предъявляет следующие требования к учредителям и руководителям  кредитной организации: наличие  у них высшего юридического или экономического, опыта руководства отделом или иным подразделение кредитной организации, связанных с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением  не менее двух лет; а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

Кандидатуры, предлагаемые на должности руководителей исполнительного органа кредитной организации - председатель правления (директор, генеральный директор) и его заместители, а также на должность главного бухгалтера, должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом руководители и главные бухгалтеры, не имеющие высшего экономического и юридического образования, но имеющие двух летний опыт работы отделом или иным подразделением кредитной организации, связанных с осуществлением банковских операций, должны иметь иное высшее или среднее специальное образование.

Не допускается  назначение на должности руководителей  исполнительных органов кредитной организации лиц, предыдущая деятельность которых привела к нарушениям законодательства, иных нормативных актов, предписаний Банка России, неудовлетворительному финансовому состоянию кредитной организации.

Подтверждение своевременной оплаты 100 процентов  уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Кредитные организации могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Вновь созданной  кредитной организации могут  быть выданы следующие виды лицензий:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - (приложение № 1);
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - (приложение № 2);
3. лицензия на привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов (приложение № 3).

Неоплата (не полная оплата) уставного капитала кредитной  организации в установленный срок, использование учредителями кредитной организации привлечённых средств для оплаты уставного капитала, нарушение порядка формирования уставного капитала, неудовлетворительное финансовое положение любого из учредителей в период оплаты уставного капитала кредитной организации является основанием для аннулирования свидетельства о регистрации кредитной организации. По данным Национального банка РД по состоянию на 01.01.98 года в республике зарегистрировано 106 коммерческих банков, из них 43 лишены права проведения банковских операций по причине отзыва у них лицензий. В течение 1997 года были отозваны лицензии у 15 банков¹¹.

Банк России вправе отказать в государственной  регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Отказ допускается только по следующим основаниям:

1.Несоответствие квалификационным  требованиям, предъявляемым к  предлагаемым кандидатам на должности  руководителей исполнительных органов  и(или) главного бухгалтера.

2.Неудовлетворительное финансовое  положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года.

3.Несоответствие документов, поданных для государственной  регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Подход к выдаче лицензии должен быть жёсткий. Организации, которые не попадают под определённые критерии, не имеют права заниматься банковским бизнесом. При рассмотрении заявок на выдачу лицензий органы банковского надзора внимательно анализируют минимальные размеры уставного капитала и структуру собственности банка; состав и персоналии директоров и высших менеджеров; оперативный финансовый план; организацию внутреннего управления; план развития банка на ближайшую перспективу.

После выдачи лицензии организации  банковского надзора имеют право  пересмотра или отклонения любых  предложений по передаче другим сторонам крупных пакетов акций, устанавливая для таких процедур определённые критерии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.ОГРАНИЧЕНИЯ  НА РАСШИРЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПУТЁМ СОЗДАНИЯ ФИЛИАЛОВ БАНКОВ ИЛИ СЛИЯНИЙ.

 

С институциональной  точки зрения перестройка банковской системы затронет все кредитные  организации. Жёсткая конкуренция  в среде крупных банков сопровождается их внутренней организационной перестройкой, в том числе развитием филиальной сети. Снижению рисков, связанных с внутренней управляемостью банками, служит применение территориальными учреждениями  Банка России более интенсивных мер надзора по отношению к филиалам банков. При этом речь идёт о более интенсивном контроле со стороны Банка России за состоянием многофилиальных банков на основе повышения качества анализа их финансового состояния.

Наступило время, когда кредитные организации  всех форм собственности могут расширять подлинную клиентуру, не входящую в состав учредителей, за счёт развития оснащённых современными техническими средствами филиалов, тесно связанных с головными учреждениями. В этом отношении высокого ровня сервиса достиг Сберегательный банк, который по состоянию на 1.01.1997года имел свыше 34400 филиалов по всей территории России на втором месте по количеству филиалов (1212) находится Агропромбанк. Что же касается коммерческих банков, то в среднем по России на один банк в 1996 году приходится немногим более двух филиалов¹². Филиальная сеть республики в настоящее время представлена 85 филиалами, входящими в состав коммерческих банков республики, 20 филиалами кредитных организаций, расположенных за пределами региона, и региональным Сберегательным банком с 38 отделениями¹³. В течение 1997 года по ходатайству Национального банка РД закрыты 9 филиалов иногородних банков и 15 филиалов коммерческих банков республики. Закрытию подлежали Махачкалинские филиалы иногородних коммерческих банков: «Кавказкредобанк», «Тверьуниверсал- банк», «Нефтепродукт», «ЕАТИ банк», «Сетевой нефтяной банк», «Международный», «БИН», «Ак-Гёль», «Рыбхозбанк», «Рослесинтербанк», а кроме того, филиалы региональных коммерческих банков: «Нур» - 2 филиала, «Эльдаг» и «Дагзембанк» по 5 филиалам, «Гумбет» - 1 филиал, «Горы Дагестана» - 2 филиала. Это означает, что филиалами располагают только более или менее крупные банки, а все остальные их не имеют. Но расширять свою деятельность путём создания филиалов должны иметь возможность только те банки, которые имеют реальные условия обеспечения ответственного подхода к банковскому делу. Так в 1997 году за серьёзные нарушения в деятельности банков и затяжной характер признаков проблемности Национальный банк РД ввёл запрет на открытие филиалов сроком на 1 год 21 банку. Одновременно в Дагестане было зарегистрировано в 1997 году 2 филиала: филиал «Промышленный» акционерно-коммерческого банка «Леспромбанк» г. Москва и филиал «Дербентский» коммерческого банка «Анджибанк»¹⁴. Сегодня рядом инструктивных писем и положениями нового банковского законодательства условия для создания банков и упрощены и усложнены.

По новому законодательству филиалом кредитной организации  является её обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющие от её имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Центрального банка, выданной кредитной организацией.  

Филиал не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Филиал банка  ведёт самостоятельный баланс и  предоставляет отчётность в территориальное учреждение Банка России.

Руководители  филиалов назначаются руководителем  создавшей их кредитной организацией и действуют на основании выданной им в установленном порядке лицензии.

Кредитная организация  открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указывается почтовый адрес филиала, его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляется оттиск его печати и образцы подписей его руководителей.

За открытие филиалов кредитных организаций  взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1000-кратного минимального размера оплаты труда, т.е. сегодня порядка 83000 рублей за каждый филиал. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Банк России определяет особенности организации  надзора за банками, имеющими филиалы. Необходимость выделения банков, имеющих филиалы, в самостоятельную надзорную категорию обусловлена тем, что эти банки наряду с общими рисками, присущими банковской деятельности, подвержены повышенным региональному и страновому рискам, а также дополнительному риску потери такими банками управляемости.

Надзор за деятельностью  банка осуществляется территориальным  учреждением Банка России по месту  нахождения его головного офиса  во взаимодействии с территориальными учреждениями Банка России по месту  нахождения филиала банка.

Надзор за деятельностью  филиала банка призван обеспечить дополнительные условия для осуществления дополнительного надзора за банком. Указанный надзор осуществляют территориальные учреждения Банка России по месту нахождения филиалов банка. Территориальное учреждение Банка России по месту нахождения филиала банка направляют информацию о недостатках в деятельности филиала головному офису банка и территориальному учреждению Банка России по месту его нахождения.

При наличии  у филиала признаков финансовых трудностей территориальному учреждению Банка России предоставляется право усилить оперативность надзора путём установления индивидуальных (вплоть до ежедневных) сроков представления соответствующих форм отчётности.

Территориальное учреждение Банка России по месту  нахождения филиала банка осуществляет надзор за его деятельностью по двум направлениям:

1. Документарный надзор;
2. Инспекционные проверки.

Осуществление документарного надзора производится по следующим основным направлениям:

1. Проверка соответствия выполняемых филиалом банка функций и операций тем функциям и операциям, которые делегированы филиалу банков и закреплены в положении о филиале, а также оценка деятельности руководителей филиалов на предмет осуществления ими деятельности в соответствии с полномочиями, закреплёнными в выданной банков доверенности;
2. Проверка соблюдения филиалом установленных ему банком норм и предельных объёмов (лимитов) осуществления операций;
3. Оценка риска по осуществляемой филиалом банка деятельности.

Координацию и  контроль за своевременным проведением  инспекционных проверок банков и их филиалов на межрегиональном уровне осуществляет Департамент инспектирования кредитных организаций Банка России.

                      

2.3.ТРЕБОВАНИЯ  ОТНОСИТЕЛЬНО БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА.

 

Здесь речь должна идти не только о минимальном капитале, дающем возможность создать банк. Органы банковского надзора должны хорошо знать положение дел в банке, оценивать риски, принятые банком. И том случае, если риски неадекватны собственному капиталу, банку должны предъявляться требования о повышении капитала.

В 1993 году ЦБ РФ обязал все коммерческие банки располагать  к 1 июля 1993 года минимальным уставным фондом 100 млн. рублей. Продолжая линию на повышение достаточности капитала, ЦБ ввёл новый норматив. С 1 марта 1994 года минимальный уставной фонд вновь повышен. Кроме того был установлен пятилетний срок, за который все действующие банки должны были увеличить свою капитальную базу до 5 млн.экю. Такое решение направлено на обеспечение интересов клиентов банков, поддержание стабильного функционирования банковской системы и означало начало введения мировых стандартов в мировую практику России. Но в целях безболезненного отсечения от банковской системы финансово несостоятельных кредитных организаций Банк России реализует в 1997 году комплекс мер по реструктуризации банков. Одновременно со снижением минимальной величины собственных средств (капитала) банков с 5 млн.экю до 1 млн.экю, определены основные подходы к регулированию деятельности небанковских кредитных организаций, в которые к 1.01.1999 году могут преобразоваться в небольшие по размеру банки, желающие сохранить самостоятельный статус.

По данным отчётности коммерческих банков на 01.01.98 года из числа  действующих банков только 6 банков («Адам-Интернэшнл», «Горы Дагестана», «Ирдагбанк», Кредо-финанс», «Уздан», «Эльбин») имеют собственные средства в размерах , превышающих 1 млн. экю, что даёт им право для сохранения статуса банка с ограничением круга проводимых банковских операций. Вместе с тем, в регионе нет ни одного банка с капиталом 5 млн. экю и более¹⁵.

Для кредитных  организаций, которые не достигнут  к 1.01.1999 году минимальных количественных требований по величине капитала, ближайший год станет поворотным в том смысле, что недостаточный уровень капитала грозит либо отзывом лицензии, либо предполагает преобразование их в небанковскую кредитную организацию, либо реорганизацию путём слияния или присоединения.

Функцией банковского  капитала является поддержание объёма, типа и характера банковской деятельности, денежного обеспечения на случай убытков по той или иной причине и продолжение разумного кредитования в обществе, где банк функционирует. Капитал должен быть достаточным для покрытия сокращения и прочих возмещённых убытков. По данным отчётности коммерческих банков на 01.01.98 года из 63 действующих банков 33 банка на отчётную дату зарегистрировали уставной фонд в размере до 500 млн. рублей, 9 банков от 500 млн. до 1 млрд. рублей, 16 банков от 1 до 5 млрд. рублей и свыше 5 млрд. рублей - 5 банков. Наибольший уставный фонд зарегистрирован коммерческим банком «Адам-Интернешнл», сумма которого равна 16 млрд. рублей¹⁶.

Динамику количества банков с определённым размером уставного  фонда за последние 3 года представляет диаграмма 4.

 

Поэтому, Национальный банк РД, придавая принципиальное значение достаточности собственных средств (капитала) коммерческих банков, с целью обеспечения стабильной банковской системы в регионе и устойчивого функционирования банков, с особой тщательностью проанализировал представленную банками информацию о перспективах развития капитальной базы, их организационно-правового статуса и провёл ряд мер, обеспечивающих их реализацию.

С учётом представленной информации 39 банков планируют сохранение организационно-правового статуса банка с капиталом от 1 до 5 млн. экю, 7 банков планируют наращивание капитала более 5 млн. экю, 9 оценивают перспективу сохранения статуса банка как самостоятельной единицы нереальной и прогнозируют слияние с другими банками («Ватан», «Имамат», «Иманат») и преобразование в филиалы устойчивых банков («Континенталь», «Нептун», «Дербент-инвест», «Столичный капитал», «Тарки-Тау», «Цумада»). Реорганизация или в крайнем случае отзыв лицензии ожидает 7 банков, не обеспечивших представление прогноза и не имеющих перспектив дальнейшего развития и наращивания капитальной базы, в частности банки: «Аэробизнесбанк», «ДИМС», «Икрам», «Кавказский биржевой банк», «Магриб банк», «Прайм-Рейт-банк» и «Экспан»¹⁷.