Отчет по Сбербанку

Таблица 4.4. - Кредиты предоставленные юридическим лицам и предпринимателям

Корпоративное кредитование.

Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.

Финансирование строительных проектов

При выдаче кредита заключается кредитный договор, договор поручительства, договор залога, срочное обязательство.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Срочные обязательства по кредиту - документ, дающий право банку на бесспорное списание средств со счета заемщика в целях погашения выданного кредита, наступающее после истечения срока, указанного в документе.

В целом, кредитные продукты, предлагаемые Банком, находят все больший спрос у населения. Доля Сбербанка на рынке кредитования населения постоянно увеличивается и в настоящий момент составляет около 45%.

              Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с банком как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

2. поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

- усиление обеспеченности кредитов: достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; операционной доходностью бизнеса; залогами ликвидных активов;  гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе: снижение лимита максимальной долговой нагрузки; введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

- Сбербанк повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- Сбербанк помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- Сбербанк сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и будет продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- Сбербанк обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- Сбербанк усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Банк усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет  обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России. [10]

5. ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ

Основы деятельности Сбербанка России на рынке ценных бумаг определены законодательством РФ. [1] Сбербанк России в соответствии с лицензией Банка России имеет право на выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами.

В настоящее время, Сбербанк является эмитентом таких видов ценных бумаг, как:

- вексель;

- акция;

- депозитный сертификат.

Банк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:

1.      получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;

2.      быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

3.      передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка, а также уполномоченными дополнительными офисами.

Так, например, вексель, выписанный в филиале Банка, расположенном в г. Москве или в г. Екатеринбурге, может быть предъявлен к оплате в филиал Банка, расположенный в г. Владивостоке или г. Калининграде. Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.

Банк выдает следующие виды простых векселей:

1.      процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;