Организация кредитования корпоративных клиентов

   Специальная информация представляет собой совокупность документов, обосновывающих объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения). К ним относятся:

• обоснование потребности в кредите;
• копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;
• копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, выполненных работ, услуг, товаров, подтверждающих поступление выручки на счета предприятия в определенные сроки;
• планы производства, реализации или товарооборота заемщика и т.п.;
• план прогноза потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;
• сведения о вложениях собственных средств заемщика в кредитную сделку;
• выписка из протокола заседания Совета Директоров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 25% валюты баланса заемщика);
• выписка из протокола Общего Собрания Акционеров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 50% валюты баланса заемщика). [15, с.284]

   Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

• проект договора залога имущества;
• опись предметов залога (по установленной форме);
• документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;
• документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;
• договоры страхования закладываемого банку имущества;
• выписка из протокола заседания Совета Директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае, если его объем превышает 25% валюты баланса), а если его объем превышает 50% валюты баланса, то должна быть представлена выписка из протокола заседания Общего Собрания Акционеров;
• проект договора поручительства третьих лиц;
• проект договора банковской гарантии;
• другие документы (по требованию банка). [15, с.285]

   Во  второй блок информационного обеспечения кредитования корпоративных клиентов входят документы, составляемые сторонами совместно. Здесь основным документом выступает кредитный договор.

   Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. [16, с.288]

   Обычно  типовые формы кредитных договоров  и различного рода обязательств разрабатываются  совместно кредитным и юридическим  отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками их содержание уточняется и корректируется, исходя из особенностей как самой кредитной сделки, так и заемщика. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге и др.

   Третий  блок информационного обеспечения кредитования включает документацию, составляемую банком, его сотрудниками, в процессе кредитования корпоративных клиентов. Такая информация называется служебной. К ней относятся:

• заключения на кредитную заявку клиента (составляются специалистами банка);
• акты проверки на месте у клиента специалистами банка наличия и состояния заложенного имущества;
• ведомость выполнения клиентом условий кредитного договора;
• выписка из протокола заседания кредитного комитета головного банка (или филиала) либо другого руководящего органа с решением о выдаче заемщику кредита;
• аналитические записки, справки, распоряжения (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе. [31, с.164]

   Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит банку в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом. [15, с.287]

   Таким образом, представленные блоки информационного  обеспечения кредитования корпоративных клиентов не являются единственно возможными и исчерпывающими. Тем не менее, даже такое представление позволит судить о том, что любой коммерческий банк сталкивается с огромным массивом информации. От тщательности организации информационного обеспечения зависит успешность работы банка, а также возможность аналитического обоснования управленческого решения. Каждый из приведенных блоков информации по-своему важен. В процессе кредитования корпоративных клиентов банк формирует кредитное досье на каждого заемщика, которое содержит исчерпывающий перечень информации о клиенте. Банку необходимо наиболее полно и тщательно анализировать всю полученную информацию, для того чтобы минимизировать риски, возникающие при кредитовании.

   2.3. Проблемы информационного обеспечения кредитования корпоративных клиентов 

   Информационное  обеспечение кредитования корпоративных  клиентов имеет крайне важное значение для банковской сферы. Все кредитные  организации сталкиваются с необходимостью обработки колоссального объема информации. Это касается не только финансово-экономической информации, характеризующей взаимоотношения банка и его клиентов, но и управленческой, «инсайдерской» документации, необходимой менеджерам и собственникам банка для объективной оценки текущего состояния и перспектив развития кредитной организации. Важной особенностью является также принцип обязательного документирования проводимых банком операций, что подразумевает создание, хранение и использование объемных массивов документации (на данном этапе как в традиционном бумажном, так и в электронном виде).

   Таким образом, в банковской сфере достаточно остро проявляется проблема эффективного информационного обеспечения и  использования информационных технологий в сфере кредитования и управления документационными потоками.

   Рассмотрим  основные проблемы, лежащие в плоскости  информационного обеспечения кредитования корпоративных клиентов.

   Проблемы информационного обеспечения кредитования – это проблемы, с которыми сталкиваются все коммерческие банки, их специфика состоит в том, что они связаны с организацией процесса кредитования в самом кредитном учреждении. К ним относятся:

• Нежелание руководства банка заниматься информационным обеспечением кредитования;
• Высокие затраты на создание эффективного информационного обеспечения;
• Необходимость оптимизации трудозатрат;
• Недостаточная целостность и эффективность системы учета, отчетности и мониторинга;
• Недостаточная информационная открытость, ведущая к принятию решений на основе ненадежной или устаревшей информации, или в условиях неопределенности и высокого риска;
• Недостаточная аналитичность и достоверность получаемой от клиентов информации;
• Недостаточная гибкость информационного обеспечения;
• Недостаточная мотивация сотрудников.

   Одной из основных проблем является нежелание руководства коммерческого банка заниматься информационным обеспечением кредитования корпоративных клиентов в силу высоких затрат времени и труда.

   Характерной проблемой также является необходимость  оптимизации трудозатрат при  работе с несколькими каналами получения информации и с документами в различных формах, другими словами необходимо повысить производительность по подготовке типовых документов, поиску документов, предоставление типовых и индивидуальных электронных сервисов кредитным менеджерам или специалистам. Принципиально важно, чтобы службы документационного обеспечения старались избегать дублирования документопотоков в электронном и бумажном виде.

   К сожалению, целостные системы учета, отчетности и мониторинга в настоящее  время в компаниях, как правило, отсутствуют. Разные виды учета (национальный, международный, управленческий, налоговый) представляют собой различные «взгляды» на компанию, поэтому они должны соответствовать друг другу, образуя единый учетный комплекс. Кроме того, банку требуется эффективный мониторинг внешней среды (рынки, отраслевые тенденции, состояние дел у конкурентов и т.п.). Характерной является ситуация, когда финансовый и управленческий учет ведутся разными подразделениями и не всегда соответствуют друг другу, хотя и опираются на одни и те же исходные данные.

   Для принятия экономически обоснованных управленческих решений кредитные менеджеры  должны обладать всей существенной информацией, причем информация эта должна быть доступна в форме, удобной для  анализа. Однако, как показывает практика, часто важные данные хранятся в локальных информационных системах (вплоть до электронных таблиц), при этом сам факт их существования бывает известен только ограниченному кругу лиц.

   Более того, могут возникать ситуации, когда при увольнении менеджера или при его переходе на другой участок накопленная информация оказывается утерянной. В результате значительная часть корпоративной информации оказывается недоступной для лиц, принимающих решения. Это ведет к тому, что у специалистов банка отсутствует возможность оперативно реагировать на изменения. Повышение прозрачности, организация работы и функциональные возможности системы должны обеспечивать любого уполномоченного пользователя информацией о состоянии исполнения или рассмотрения документа.

   Проблема  недостаточной гибкости информационного обеспечения состоит в том, что отсутствует возможность централизованной и децентрализованной обработки документационных потоков, отсутствует возможность предоставления максимального набора информационных услуг удаленным офисам и рабочим местам, зачастую нет специальных функций настройки системы при изменении структуры организации или алгоритма работ.

   Повышение мотивации сотрудников, самостоятельности работников, объективная оценка объемов и качества выполняемых ими операций, полное информирование сотрудников о целях и ожидаемых итогах производимых изменений приведут не только к эффективной организации информационного обеспечения кредитования, но и всей работы банка в целом.

   Решение вышеперечисленных проблем достигается при соблюдении некоторых общих требований к построению эффективного информационного обеспечения. К ним относятся:

1. Стандартизация и унификация документооборота, максимальная автоматизация всех рутинных процедур традиционного делопроизводства, использование стандартизированных методов описания информации (справочников, классификаторов и др.), обеспечение однократного ввода информации в систему.

2. Информационное обеспечение должно способствовать четкому распределению информации по управленческим уровням, предусматривать включение территориально удаленных подразделений (дополнительных офисов) и групп сотрудников в единую систему электронного документооборота, обеспечивать как унифицированный, так и персонализированный доступ к корпоративным информационным ресурсам (документам и их версиям).

3. В рамках информационного обеспечения должна функционировать унифицированная среда создания документов, поддерживающая процессы совместной работы, согласования документов, предусматривающая использование шаблонов документов, обеспечивающая единую корпоративную культуру в представлении данных и оформлении документации.

4. Необходимо обеспечить достаточно длительное хранение информации в условиях смены форматов, а также использование хранимых документов на различных уровнях управления. При этом документы, составляющие информационное обеспечение банка, могут содержать различные типы данных (текстовую, табличную, графическую информацию, встроенные приложения, мультимедийные материалы) и должны обладать достаточной юридической силой. Информационное обеспечение должно предусматривать централизованное хранилище информации и инструменты поиска по содержанию, реквизитам и контексту создания документа.

5. Информационное обеспечение должно располагать инструментами управления и контроля, обеспечивать возможность фиксирования плановых задач, разовых поручений, контроль исполнения, предусматривать мониторинг и оперативную корректировку процесса выполнения поручений. Желательно также наличие возможности встраивания в электронную систему документооборота персональных органайзеров для менеджеров.