Кредитная система

Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отношения с банком хорошую у них репутацию, перечень предоставляемых документов для кредитования банком может быть сокращен.

В случаях, когда заемщик  не пользуется систематической ссудой, или получает ее в разовом порядке  на приобретение товаров, на оплату ценностей  по контракту и договорам предоставляет  в банк копии контрактов, договоров и других документов.

При необходимости банк может потребовать:

• заключение, аудиторской организации и финансово - хозяйственной деятельности заемщика;
• проект (рабочий проект) на строительство, реконструкцию предприятия, отвечающий установленным законодательством санитарно- гигиеническим, экологическим нормам и другие, а также заключения по проектно-сметной документации экспертных органов, подтверждающих соблюдение вышеуказанных норм, договор подряда, внутрипостроечный титульный список и другие документы.

До заключения кредитного договора банк, по полученному от заемщика заявления и необходимых документов, должен проанализировать кредитоспособность заемщика, изучить факторы, которые  могут привести к непогашению  ссуды:

• репутацию заемщика, заключающуюся в своевременном погашении им ранее полученных ссуд, отношений к другим обязательствам;
• ликвидность баланса заемщика, эффективность использования оборотных средств и полученных ссуд;
• покрытие всех долговых обязательств, включая испрашиваемую сумму ссуды, ликвидными средствами;
• наличие собственных оборотных средств в хозяйственном обороте.

Банк проводит такой  анализ на основании накапливаемых  данных из бухгалтерии и статистической отчетности заемщика за предыдущие периоды, предварительных проверок на месте, также прогнозов его финансового положения в течение всего погашения срока ссуды.

Условием проведения кредитных операций банка является обеспечение защиты его интересов, сведение к минимуму возникновение  кредитного риска.

Банк выдает ссуды  пи условии предоставления заемщиком, в качестве обеспечения их своевременного возврата с учетом платы за пользование ими обязательства (договора) о залоге товаров (товарно-материальных ценностей) в обороте, переработке, ценных бумаг, другого свободного от залога имущества, на которое банком в соответствии с действующим законодательством, может быть обращено взыскание, а также гарантия, поручительство, страхование, свидетельства заемщика и другие виды обеспечения, принятые в банковской практике.

Документы, подтверждающие обеспечение обязательств по возврату ссуды в одной или одновременно в нескольких формах, оформлении и предоставляется в банк в период заключения кредитного договора, до выдачи ссуды.

Предметом залога может  быть любое, не изъятое из гражданского оборота, имущество (предприятие, здание, сооружение, оборудование, другие производственные фонды, ценные бумаги, денежные средства, имущественные права и т.д.), на которых в соответствии с законодательными актами в Республике Казахстан, допускается обращение взыскания.

Залоговое право банка оформляется договором залога имущества, дающим банку право в случаи нарушения договора должником получать преимущество перед другими кредиторами.

Договор о залоге принадлежащих  физическим лицам предприятий, строений, зданий, сооружений, квартиры (жилого дома), или арендных прав на них, должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, предусмотренном Законом «О залоге».

Залоговое обязательство  дает право банку, в случае образования  просроченной задолженности по ссудам или объявления заемщика неплатежеспособным, в соответствии со статьей 20 Закона республики Казахстан «О залоге» самостоятельно реализовывать, находящееся в залоге имущество, обеспечивающее ссуду, без обращения в суд, арбитражный суд, третейский суд, а при объявлении заемщика банкротом –удовлетворить свои требования в соответствии с п.4 статьи 23 Закона Республики Казахстан «О банкротстве» - в третью очередь удовлетворения претензий.

Договор по ссуде заключается  в письменной форме, как с юридическим, так и с физическим лицом без нотариального удостоверения. Заложенные банку товарно-материальные ценности остается во владении заемщика. Они вправе их реализовывать или перерабатывать в своем производстве, но при условии замены выбывающих другими ценностями или погашением ссуды.

Залогодатель (заемщик) обязан вести отдельный учет заложенных товарно-материальных ценностей.

В залог по ссуде не могут быть приняты:

_ скоропортящиеся сырье,  незавершенное производство, продукты  питания;

_ товарно-материальные  ценности, условия, хранения которых не обеспечивает сохранность, что может привести к их порчи или гибели;

_ товарно-материальные  ценности или продукция, независящие  от срока хранения которые  обеспечивают сохранность, что  может привести к их порче  или гибели.

В залог ссуды банком могут приниматься ценные бумаги, принадлежащие заемщику. Предоставленные заемщиком ценные бумаги в залог должны быть при описи переданы в банк на хранение после подписания кредитного договора или подписания кредитного договора обязательства или договора о залоге.

Ценные бумаги возвращаются заемщику в день полного погашения  ссуды и уплаты процентов по ней.

В залог могут быть приняты только те ценные бумаги, правила  выпуска, и обращения которых  позволяют уступать их или передавать другим лицам.

Предоставляя ссуду под залог ценных бумаг, банк периодически интересуется рыночной стоимостью таких бумаг, их возможностей реализации, финансовое состояние, выпустившего их эмитента.

Ценные бумаги, не подлежащие, продажи на рынке не могут быть приняты банком.

Ценные бумаги, находящиеся во владении нескольких лиц принимаются в залог при письменном согласии этих лиц.

Стоимость залога не может  быть ограничена размером выдаваемой суммы ссуды и может значительно  превышать ее.

В случае неисполнения должником  обеспеченного залогом обязательства, удовлетворение требований банка осуществляются из стоимости заложенного имущества без решения суда, арбитражного суда, третейского суда, если такое требование предусмотрено договором «О залоге».

Если сумма, вырученная от продажи от заложенного имущества, недостаточна для покрытия задолженности по ссуде, то банк вправе получить недостающую сумму из прочего имущества должника, что должно быть оговорено в договоре «О залоге»

При принятии в залог  банк имеет право потребовать  его страхования за счет залогодателя.

В случае гибели заложенного  имущества, за соблюдением залогодателем  всех пунктов кредитного и залогового договора, ему принадлежит право  в любое время проверить количество, вид и стоимость заложенного  товара, а также условия его хранения. Сроки предъявления исков и исполнительных документов определены Гражданским Законодательством Республики Казахстан.

Порядок выдачи гарантий регулируется действующим Гражданским  Законодательством Республики Казахстан.

Гарантия предоставляется в письменном виде и является обязательством одного юридического лица погасить полностью или частично задолженность по ссуде и проценты по ней другого юридического или физического лица. Гарантии могут быть выданы одним банком другому при выдаче ссуды клиенту первого банка. Порядок выдачи гарантий регулируется действующим Гражданским Законодательством Республики Казахстан.

Если банк является участником системы гарантирования вкладов, то в случае ликвидации гарантируется  его возмещение в следующих размерах (см. Таблицу 1):

Таблица 1.

 

Вклады	Возмещение
До 200 тыс. тенге	100 %
От 200 тыс. до 400 тыс. тенге	200 тыс. тенге + 80% от  суммы превышающей 200 тыс. тенге
От 400 тыс. тенге до 600 тыс. тенге	360 тыс. тенге + 60% от  суммы превышающей 400 тыс. тенге
От 600 тыс. тенге до 800 тыс. тенге	480 тыс. + 40% от суммы,  превышающей 600 тыс. тенге
От 800 тыс. тенге до 1 млн. тенге	560 тыс. тенге + 20% от  суммы, превышающей 800 тыс. тенге
Свыше 1млн.	600 тыс. тенге + 10% от  суммы, превышающей 1 млн. тенге

 

Максимальный размер возмещения одному вкладчику (депозитору) банка-участника составляет 1 млн. тенге.

Гарант представляет гарантийное письмо в учреждение банка по месту нахождения своего счета, где оно хранится до полного  погашения ссуды и процента по ней. В банк заемщика представляется копия гарантийного письма с отметкой банка гаранта о принятии гарантии (т.е. с подписями руководителя и главного бухгалтера банка-гаранта), скрепленными банковской печатью. Банковская гарантия представляется в учреждение банка по месту выдачи ссуды. Гарантия представляется до выдачи ссуды. Гарантия может быть истребована и от заемщика, обратившегося в банк за отсрочкой платежа по ссуде.

Списание средств в  бесспорном порядке со счета гаранта, обслуживающего другие учреждения банка, и банка выдавшего гарантию, производится инкассовым распоряжением банка-заемщика.

Обязательство гаранта  принять на себя часть ссуды после  ее выдачи

применяется:

• если у банка высвобождаются кредитные ресурсы по истечении определенного времени, но не в полной сумме, требующейся заемщику незамедлительно, чтобы не потерять заемщика банку разрешается рекомендовать ему обратится в другой банк, одновременно гарантируя погашения части ссуды немедленно после появления у него свободных кредитных ресурсов.
• когда, имеющиеся у банка кредитные ресурсы банка должны быть использованы, в соответствии с имеющейся договоренностью, для выдачи ссуды уже определенному заранее заемщику. В этом случае ссуда может быть выдана в полной сумме при наличии обязательства гаранта о принятии на себя части ссуды путем погашения ее гарантом, либо путем списания соответствующей суммы инкассовым поручением банка при наступлении срока принятия гарантом части ссуды на себя.

Порядок оформления поручительства регламентируется действующим Гражданским Законодательством Республики Казахстан.

В банковской практике поручительства применяется в качестве обязательства  физического лица перед банком отвечать за своевременный возврат заемщиком  полученной ссуды.

Банку заемщика поручительство предоставляется в письменном виде, заверенное нотариально.

При этом банк должен установить имущественное положение поручителя, его репутацию и благонадежность.

Страхование ответственности  заемщиков за непогашение ссуд осуществляются в соответствии с законом «О страховании» в Республике Казахстан.

Банк может самостоятельно застраховать выданные заемщику ссуды  путем заключения со страховой компанией  договор о добровольном страховании  кредитного риска».

При этом банк может предусмотреть  в кредитном договоре возмещение заемщиком банку сумму страховых платежей, уплаченных банком по договору добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение ссуды.

 

3. Порядок выдачи ссуд

 

Выдача ссуд осуществляется с отдельных ссудных лицевых  счетов, открываемых в зависимости  от целевого направления ссуды. При этом выручка от реализации продукции и все другие поступления денежных средств зачисляется банком на расчетный счет заемщика.

Ссуда выдается при отсутствии средств на расчетном счете на оплату расчетно-денежных документов за товарно-материальные ценности и услуги, на открытии аккредитивов и приобретение лимитированных кредитных книжек в пределах сумм неиспользованного остатка ссуд, определенного в кредитном договоре.

В необходимых случаях  ссуда может быть выдана по распоряжению учреждения банка на оплату счетов за товарно-материальные ценности и оказания услуг и при наличии свободных средств на расчетном счете.

Выдача ссуды производится единовременно, ежедневно или в  другие сроки, определенные в кредитном  договоре. Единовременная ссуда выдается также на оплату счетов по разовым контрактам и договорам.

При выявлении превышения оплаченного остатка обеспечение  над ссудной задолженностью в  процессе проверки по данным баланса  и сведениям к нему (излишка  обеспечения) по ходатайству заемщика, может быть выдана банком в порядке компенсации расходов и затрат с направлением его на погашение просроченных ссуд, затем на оплату срочных в этот день ссуд, а остальную сумму, при наличии свободных кредитных ресурсов, на расчетный счет, с заключением, в необходимых случаях, дополнительного кредитного соглашения.

При отсутствии просроченных ссуд и наличии свободных кредитных  ресурсов может быть выдана ссуда  и под неоплаченное обеспечение  с направлением ссуды на ее оплату.

В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения краткосрочных ссуд, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется распоряжение на их выдачу.

При выдаче ссуды впервые  обратившемуся заемщику предусмотрено  право его руководства, заключить  от имени предприятия договор.

Ссуды предоставляются, как правило, в безналичном порядке. При необходимости, по решению банка  могут выдаваться наличными деньгами.

Возможен вариант кредитования заемщиков по специальным ссудным  счетам. В этих случаях выручка  зачисляется на эти счета с перечислением на расчетный счет доли валовых доходов по реализуемым товарам и продукции.